Дело № 2-1966/2020

УИД 66RS0012-01-2020-003280-65

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 26 ноября 2020 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Земской Л.К., при секретаре Тараховой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что 10.10.20919 между ним и ПАО КБ «УБРиР» был заключен договор потребительского кредита № KD2203280000000423 на сумму 2 099 850 руб., кредит предоставлен на 84 месяца под 14,5% годовых. В тот же день им был заключен договор комбинированного страхования № К-2203280000000423, выдан соответствующий полис страхования, сроком действия с 10.10.2019 по 09.20.2022. Страховая премия составила 70 000 руб. и была оплачена в полном объеме. Ему было разъяснено, что заключение договора страхования является обязательным, не предоставлено право выбора страховой компании, вместе с тем указано, что при досрочном погашении кредитного договора у него появится право на возврат части страховой премии. 

23.06.2020 свои обязательства перед банком он исполнил в полном объеме, досрочно погасив задолженность по кредитному договору. 14.08.2020 он направил ответчику письмо о досрочном расторжении договора (полиса) комбинированного страхования от 10.10.2019 в связи с отказом от страховой защиты по причине полного исполнения обязательств перед банком. На указанное письмо получен ответ от 27.08.2020 об отказе в возврате части страховой премии. На направленную им в адрес АО «Д2 Страхование» претензию дан аналогичный ответ от 24.09.2020. Однако полагает, что действия ответчика не основаны на законе и сложившейся правоприменительной практике.

С учетом изложенного ФИО1 просит признать Договор (полис) комбинированного страхования № К-2203280000000423, заключенный с АО «Д2 Страхование» 10.10.2019, прекратившим свое действие с 24.08.2020, взыскать в свою пользу с ответчика сумму страховой премии в размере 49 625 руб. 90 коп., проценты за неправомерное удержание ответчиком денежных средств в сумме 293 руб. 89 коп. и по день вынесения судом решения, штраф в размере 29 959 руб. 90 коп., а также в возмещение судебных издержек на оплату услуг представителя 10 000 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования иска поддержал в полном объеме по изложенным с иске доводам и основаниям, дал суду аналогичные объяснения. Пояснил, что договор страхования был им заключен только в связи с необходимостью получения кредита. Полагает, что поскольку обязательства по кредитном договору исполнены, то страховые риски отпали, необходимости в страховании он более не имеет. 

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и в срок, причин уважительности неявки, ходатайств об отложении судебного заседания в адрес суда не направили. За подписью представителя ответчика по доверенности от 10.06.2020 сроком действия до 31.01.2021 ФИО2 в материалы дела поступил письменный отзыв на иск, согласно которого АО «Д2 Страхование» просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. Договор комбинированного страхования № К-2203280000000423 от 10.10.2019 заключен сторонами на срок три года, подписан истцом добровольно, все условия страхования ему разъяснены, никаких заявлений о разъяснений условий договора от ФИО1 не поступало. Размер страховой премии в сумме 70 000 руб. фиксированный, истцом был оплачен. Заключенный 10.10.2019 договор комбинированного страхования - самостоятельны договор, он не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО3 по какому-либо кредитному договору. Согласно норм действующего законодательства и условия заключенного договора возврат страховой премии предусмотрен при отказе от договора в течение 14 календарных дней с момента его заключения (в «период охлаждения»), а также если отпала возможность наступления страхового случая. Таких оснований не имеется. Прав истца как потребителя ответчиком не нарушено, а соответственно отсутствуют основания для взыскания денежной компенсации морального вреда, штрафа. 

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав явившихся участников судебного разбирательства, исследовав в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему:

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В силу положений ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно ч.ч.1-3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Закон о защите прав потребителей в действующей редакции регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. 

Как разъяснил Верховный Суд РФ в постановлении Пленума № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов. Согласно п. 2 указанного Постановления если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права …, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Судом из объяснений истца, представленных в материалы дела письменных доказательств установлено, что 10.10.2019 между ФИО1 и ПАО КБ «УБРиР» был заключен кредитный договор потребительского кредита № KD2203280000000423, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 099 850 руб., под 14,5% годовых, на срок 84 месяца. Исходя из представленных в материалы дела Индивидуальных условий договора потребительского кредита при заключении кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, помимо договора комплексного банковского обслуживания, требований к предоставлению обеспечения исполнения обязательств, в том числе путем страхования, не установлено. 

10.10.2019 между страхователем ФИО1 и страховщиком АО «Д2 Страхование» заключен Договора (полис) комбинированного страхования № К-2203280000000423, истцу выдан соответствующий полис. Согласно представленного стороной ответчика письменного отзыва и письменных доказательств, договор страхования № К-2203280000000423 был оформлен ПАО КБ «УБРиР» в рамках агентского договора 0304У от 29.11.2013, заключенного между ответчиком и ПАО КБ «УБРиР».

Условия, на которых сторонами 10.10.2019 заключен договор страхования № К-2203280000000423, содержатся в Договоре (полисе) комбинированного страхования и Программе комбинированного страхования «Моя защита», копии которых представлены в материалы дела. Так срок действия договора страхования определен с 10.10.2019 по 09.10.2022, страховая премия составляет 70 000 руб. за весь период действия договора. Застрахованным лицом является ФИО1 Предусмотрено страхование по секциям «Страхование имущества и гражданской ответственности», где застрахованным являются собственник / наниматель территории страхования и проживающие с ним лица, страховая сумма составляет по разделам: а) домашнее имущество – 400 000 руб., б) внутренняя отделка и инженерное оборудование – 360 000 руб., в) гражданская ответственность – 360 000 руб.; «Страхование финансовых рисков», где застрахованным является страхователь, страховая сумма составляет по разделам: а) недобровольная потеря работы – 100 000 руб., б) хищение наличных денежных средств, полученных по застрахованной карте – 40 000 руб., в) оплата банковских комиссий при утрате застрахованной карты, утрата официальных документов месте с застрахованной картой – 40 000 руб.; «Страхование от несчастных случаев», где застрахованным является страхователь, страховая сумма составляет по разделу а) смерть, установление инвалидности, временная утрата общей трудоспособности – 300 000 руб. 

Страховыми рисками являются: по секции «Страхование имущества и гражданской ответственности» (п.2.7 Программы страхования) – причинение ущерба застрахованному имуществу (домашнему имуществу, внутренней отделке, инженерному оборудованию, находящимся / выполненным на Территории страхования (жилое помещение, где зарегистрирован истец) в результате пожара, взрыва, удара молнии, залива, кражи со взломом, падения летательных аппаратов; по секции «Страхование финансовых рисков» (п.3.1.4 Программы страхования) – нахождение застрахованного лица в статусе безработного свыше 60 календарных дней, хищение у держателя банковской карты полученных им по застрахованной карте денежных средств, несение страхователем расходов, связанных с уплатой банковских комиссий за перевыпуск застрахованной карты вследствие ее утраты, утрата вместе с застрахованной картой держателем карты официальных документов держателя карты; по секции «Страхование от несчастных случаев» (п.4.5 Программы страхования) – смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности первой, второй или третьей группы впервые, временная утрата застрахованным лицом трудоспособности или расстройство здоровья, в результате определенных в договоре событий. 

Выгодоприобретателем согласно п.3 Договора, п.п. 2.5, 3.1.3, 3.2.4, 4.4 Программы страхования являются по секции «Страхование имущества и гражданской ответственности» - лицо, в пользу которого заключен договор (полис) страхования, имеющее имущественный интерес в сохранении имущества застрахованного лица на территории страхования, а при страховании гражданской ответственности – третье лицо, вред жизни, здоровью и / или имуществу которого причинен в результате эксплуатации имущества на территории страхования; по секции «Страхование финансовых рисков» - застрахованное лицо; по секции «Страхование от несчастных случаев» - застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники.

Из представленной в материалы дела копии приходного кассового ордера № 2 от 10.10.2019 следует, что страховая премия в сумме 70 000 руб. оплачена ФИО1 в день заключения договора с АО «Д2 Страхование».

Заключение указанного договора страхования, его условия ФИО1 не оспаривались. 

Обеими сторонами не оспаривалось, и подтверждается письменными доказательствами по делу (справка ПАО КБ «УБРиР» от 12.10.2020), что 23.06.2020 ФИО1 произвел полное гашение кредита по договору потребительского кредита № KD2203280000000423, тем самым полностью исполнив свои обязательства перед банком по кредитному договору. 

Обращаясь с рассматриваемым иском в суд ФИО1 в обоснование требований ссылается на досрочное исполнение им обязательств перед ПАО КБ «УБРиР» по погашению кредита, что по мнению истца должно повлечь прекращение договора страхования и возврат суммы страховой премии пропорционально периоду действия кредитного договора. Из объяснений истца в судебном заседании следует, что по его мнению заключение им договора страхования обеспечивало исполнение обязательно по кредитному договору, и после погашения кредита страховые риски отпали.

Суд не может согласиться с указанными доводами стороны истца, полагая их основанными на неверном толковании закона и условий договора страхования. 

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, до внесения изменений Федеральным законом от 27.12.2019 № 489-ФЗ) при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, однако договором может быть предусмотрено иное.

На основании п.п.1,2 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Как установлено в п.1.7.2 Программы комбинированного страхования в случае досрочного расторжения Договора (полиса) страхования по инициативе страхователя действие Договора (полиса) прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора (полиса) страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии только если: а) досрочное расторжение Договора (полиса) страхования осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1 ст.958 ГК РФ)…; б) Страхователь отказался от Договора (полиса) страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения …..; в) в иных случаях, помимо указанных в п.п. а) и б) пункта 1.7.2, при досрочном расторжении Договора (полиса) страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит. 

ФИО1 заявлено об отказе от страхования по истечение 14 календарных дней с момента заключения Договора (полиса) комбинированного страхования № К-2203280000000423 от 10.10.2019.

Досрочное погашение кредита не упоминается в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует, что возможность наступления оговоренных в Договоре (полисе) комбинированного страхования № К-2203280000000423 от 10.10.2019 страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Данная правовая позиция изложена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года.

Размер страховой суммы, предусмотренной Договором (полисом) комбинированного страхования № К-2203280000000423 от 10.10.2019, не связан с размером задолженности по кредитному договору, заключенному истцом с ПАО КБ «УБРиР», возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Тем самым возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен. С данными условиями страхования истец ознакомлен, выразил согласие с ними, о чем собственноручно расписался и что не оспаривал.

При изложенных обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в его пользу с АО «Д2 Страхование» части страховой премии. 

Поскольку все иные требования (о взыскании процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа) основаны на нарушении прав ФИО1 как потребителя, невовзрате части уплаченной страховой премии, то оснований и для их удовлетворения не имеется.

При отказе в удовлетворении исковых требований исходя из положений ст.ст.98,100 ГПК РФ отсутствуют основания для возмещения истцу за счет ответчика понесенных о делу судебных издержек, в том числе на оплату услуг представителя. 

Руководствуясь ст.ст.12,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г.Каменска-Уральского.

Судья: подпись. Земская Л.К. 

Мотивированное решение изготовлено 03.12.2020.