Дело №2-305/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г.Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Манакова В.В.,

при секретаре Якубенковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, отмене транзакции, взыскании денежной компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав в обоснование требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица, путем мошеннических действий через сбербанк Онлайн оформили на ее имя потребительский кредит в размере 120 454 руб. 55 коп. сроком на 60 месяцев, который она не подписывала. ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 28 мин. денежные средства в размере 100 000 руб. без согласия истца были списаны с ее карты № в сети Интернет через сервис «TINKOFF BANK CARD2CARD». После чего ФИО2 обратилась на горячую линию ПАО Сбербанк с целью отмены транзакции, а затем в полицию. ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело и ФИО2 признана потерпевшей. ДД.ММ.ГГГГ по просьбе ответчика ФИО2 пришла в Банк и после оказанного на нее психологического давления подписала кредитный договор №. Просит суд обязать ответчика инициировать процедуру отмены транзакции от ДД.ММ.ГГГГ по банковскому счет № на сумму 100 000 руб.; признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и недействительным; взыскать с ответчика 150 000 руб. в счет компенсации морального вреда, 20 000 руб. в счет возмещения расходов на юридические услуги, 600 руб. в возврат уплаченной госпошлины.

ФИО2, ее представитель ФИО3 заявленные требования поддержали, по изложенным в иске доводам. 

Представители ответчика ФИО4, ФИО5 исковые требования не признали. Пояснили, что с условиями банковского обслуживания о возможности подачи в Банк заявки на получение кредита через систему «Сбербанк Онлайн» и заключении кредитного договора в электронном виде ФИО2 была ознакомлена. ДД.ММ.ГГГГ истец через систему «Сбербанк Онлайн» подала заявку на получение потребительского кредита и в этот же день заключила кредитный договор в электронной форме, подтвердив все приведенные действия аналогом собственноручной подписи, во исполнение чего Банк зачислил денежные средства в сумме 120 455 руб. на счет дебетовой карты истца. Факт заключения договора с Банком подтверждается введением истцом одноразового кода подтверждения (аналог собственноручной подписи). Отметив, что кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии истец распорядилась полученными денежными средствами, перечислив 100 000 руб. через интернет-сервис «TINKOFF BANK CARD2CARD Moscow», при этом перевод подтвержден одноразовым паролем, направленным на телефон истца. Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил поручение истца о перечислении денежных средств получателю. Произведенные переводы являются безотзывнями с момента списания денежных средств, отменить транзакцию Банк не может. ФИО2 сообщила неустановленным лицам номер карты, а также коды для подтверждения операций, что указывает на нарушение условий безопасного использования средств платежа и освобождает Банк от какой-либо ответственности. Сам по себе факт возбуждения уголовного дела не подтверждает виновность Банка. 

Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

Из содержания п. 1 ст. 166 ГК РФ следует, что, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В п.1 ст.168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п.2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.309, ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор банковского обслуживания № на основании которого истцу была выпущена международная дебетовая карта «Maestro социальная» и открыт счет карты № (л.д.73).

С Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО Сбербанк, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», системы «Сбербанка Онлайн» ФИО2 ознакомлена и уведомлена о их размещении на сайте ПАО Сбербанк и в подразделениях ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истцу выпущена дебетовая карта «Maestro социальная» № и подключена услуга «Мобильный банк» на номер телефона «+№

Согласно п.10.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк система "Сбербанк Онлайн" – это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка, обеспечивающая помимо прочего возможность совершения действий по получению, формированию, направлению в Банк электронных документов, а также по подписанию электронный документов аналогом собственноручной подписи Клиента.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания ПАО Сбербанк (далее по тексту – Условия БО) Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и Электронный терминалов партнеров, в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями) - анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (пп. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитной договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (пп. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. Условий БО проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систем: "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка, на Электронном терминале у партнеров) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В силу п. 3.7 Приложения 1 к Условиям БО доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании логина (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролём, который вводится при совершении операции в системе «сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждениям при совершении операций в интерфейсе системы «Сбербанк онлайн». Одноразовые пороли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»; в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн») (п.3.8 Приложения 1 к Условиям БО).

Согласно п.3.9 Приложения 1 к Условиям БО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронный документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

При подаче заявлений-анкет на предоставление услуги «Кредитный потенциал», получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение №3 к Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). 

Банк фиксирует результат проверки Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, проведённого Клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу Клиента формирует документ с указанием на результат проверки собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписи Клиента Электронного документа и возможность подтверждения факта подписания Клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершенной Клиентом/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и оказание услуги, совершения операций/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство Клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно п.10.18.1 Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк клиент обязуется не передавать иным лицам постоянный и одноразовые пароли. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в 12 час. 46 мин ФИО2 на номер телефона № было направлено SMS-сообщение с паролем для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн".

ДД.ММ.ГГГГ в 12 час. 56 мин. ФИО2 используя мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" осуществила вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания Банка и подала заявку на потребительский кредит, заполнив необходимые анкетные данные (л.д.74-75, 136-139).

ДД.ММ.ГГГГ в 13 час.13 мин. введя направленный на номер телефона истца одноразовый код подтверждения ФИО2 подписала Индивидуальные условия кредитного договора №, в соответствии с которыми Заемщику предоставлен кредит в размере 120 454 руб. 55 коп. на 60 месяцев с условием уплаты за пользование кредитом 19,40 % годовых (л.д.76).

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано заявление, в котором она выражает согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просит заключить договор страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Сумма платы за участие в Программе страхования составила 14 454 руб. 55 коп. (л.д.77).

ДД.ММ.ГГГГ в 13 час. 16 мин. на счет карты истца № зачислены денежные средства в размере 120 454 руб. 55 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению ФИО1 денежные средства в сумме 14 454 руб. 55 коп. были перечислены на оплату услуг ПАО Сбербанк за подключение к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику (л.д.79). Денежные средства в сумме 100 000 руб. в 13 час. 28 мин. были переведены через сервис «TINKOFF BANK CARD2CARD Moscow» в сети «Интернет», в подтверждение чего истом был введен одноразовый пароль, а также истцу было направлено уведомление о совершении операции (л.д.140, 141-142).

ДД.ММ.ГГГГ в 14 час 00 мин. ФИО2 обратилась в контактный центр ПАО Сбербанк сообщив, что ее банковскую карту пытались взломать, списать денежные средства и она общалась с сотрудником Банка (так представилось лицо) по поводу восстановления/блокировки карты. В результате разговора с сотрудником Банк выяснилось о несанкционированном оформлении кредита на имя ФИО2, при этом истец добровольно сообщила не установленному лицу реквизиты банковской карты, зашла в сервис «Сбербанк Онлайн», заполнила анкетные данные, продиктовала код подтверждения для совершения операции с использованием карты (л.д.147-153).

На обращение истца о возврате денежных средств в сумме 100 000 руб., перечисленных через сервис «TINKOFF BANK CARD2CARD Moscow» в сети «Интернет» ПАО, Сбербанк сообщило об отсутствии основании для возврата, блокировки СМС-банка, блокировки сервиса «Сбербанк Онлайн».

Постановлением ст. следователя отдела №2 СУ УМВД России по г.Смоленску от ДД.ММ.ГГГГ по факту хищения неустановленным лицом денежных средств в сумме 100 000 руб. с банковской карты ФИО2 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ. (л.д.23).

ФИО2 признана потерпевшим по уголовному делу № (л.д.24-25).

Как следует из материалов уголовного дела №, ФИО2 по указанию не установленного лица совершила ряд действий для оформления кредита на сумму 100 000 руб. (заполнила анкетные данные, указала сумму кредита, номер карты, подтвердила правильность введенных данных) (л.д.44-45).

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д.58 оборот-59). 

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (ст. 847 ГК РФ).

Частью 2 ст. 849 ГК РФ установлено, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно п. 19 ст. 3 Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В силу ч. 4 ст. 9 указанного закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания "Сбербанк Онлайн": реквизиты банковской карты, одноразовый пароль для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн", направленный на номер телефона истца, СМС-пароли для совершения операций - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то Банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении договора ДД.ММ.ГГГГ. При этом доказательств того, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ под влиянием заблуждения, оказанного со стороны Банка, истцом суду не представлено. 

Истец при заключении договора на выпуск и обслуживание банковской карты была ознакомлена и согласна с условиями договора, однако нарушила порядок использования электронного средства платежа и установленные правила использования предоставленной услуги.

Действия ответчика по исполнению распоряжений истца о переводе денежных средств соответствовали договору банковского обслуживания и законодательству Российской Федерации. Доказательств того, что Банк ненадлежащим образом исполнил обязательства перед истцом, что привело к возникновению убытка у клиента, который соблюдал порядок использования электронного средства платежа и согласованные правила пользования соответствующей банковской услуги истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора недействительным, а также производного требования о компенсации морального вреда.

Факт возбуждения уголовного дела по поводу хищения не установленным лицом денежных средств с банковской карты ФИО2 не является допустимым и достаточным доказательством оформления кредита и распоряжение кредитными денежными средствами третьим лицом вопреки воли истца.

Статьей 854 ГК РФ установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В свою очередь, согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу п. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Учитывая, что с момента списания денежных средств по распоряжению истца в сумме 100 000 руб. с ее банковского счета на лицевой счет получателя через сервис «TINKOFF BANK CARD2CARD Moscow» в сети «Интернет» указанный перевод является безотзывным, то есть в день проведения указанной операции, распоряжение ФИО6 не могло и не может быть отозвано ПАО Сбербанк. Следовательно, основания для возложения на ответчика обязанности по инициированию процедуры отмены произведенной ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ транзакции по счету карты не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, отмене транзакции, взыскании денежной компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение одного месяца.

Судья В.В. Манаков

Мотивированное решение изготовлено 17.03.2021

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2020-004140-27

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-305/2021