Дело № 2-1023/2018.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 ноября 2018 г. г. ФИО1

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасанова А.Г., 

при секретаре Шарафутдиновой Л.Р.,

с участием представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан ФИО2, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «

<

данные изъяты>» РБ) обратилась в Дюртюлинский районный суд РБ с иском в интересах ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» (далее Страховая компания) о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «

<

данные изъяты>» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 322 946 руб. 18 коп. В этот же день между ФИО3 и Страховой компанией заключен договор страхования 

<

***>-С2, страховая премия в размере 94 946 руб. 18 коп. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. В связи с досрочным погашением кредита ФИО3 обратился в Страховую компанию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, однако, его требование не выполнено. Считает, что возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось. В связи с чем, просит взыскать с Страховой компании в пользу истца часть страховой премии в размере 41 143 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 12 343 руб., штраф в размере 25 % от присужденной суммы, в пользу РОО ЗПП «

<

данные изъяты>» РБ штраф в размере 25 % от присужденной суммы. 

В судебное заседание истец ФИО3, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав исковые требования. 

Представитель ответчика – Страховой компании, надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, сведений об уважительных причинах неявки, ходатайств об отложении разбирательства дела не представил, направил отзыв на исковое заявление. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, с согласия представителя истца, судом определено о рассмотрении гражданского дела в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан ФИО2 требования, изложенные в исковом заявлении, поддержала, просила удовлетворить их по приведенным в иске доводам, пояснила, что ФИО3 досрочно погасил кредит, при этом, договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным погашением кредита, так как в условиях договора страхования написано, что страховая сумма равна задолженности застрахованного по кредитному договору, за исключением платежей связанных с соблюдением условий кредитного договора, но не более страховой суммы с даты заключения договора страхования. В связи с тем, что страховая сумма неразрывно связана с задолженностью по кредитному договору, страховая сумма обнулилась и равна нулю, поэтому договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Такие условия предусматривает ст. 958 ГК РФ, которая дает возможность отказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии за неиспользованный период времени. Договор страхования заключен по трем рискам, по двум рискам договор прекращает свое действие.

Заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ОАО «

<

данные изъяты>» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 322 946 руб. 18 коп. на срок 60 месяцев, из которых 228 000 руб. для приобретения транспортного средства, 94 946 руб. 18 коп. для оплаты страховой премии по договору личного страхования. 

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «СК 

<

данные изъяты>» (в настоящее время ООО 

<

данные изъяты>) заключен договор страхования от несчастных случаев 

<

***>-С2 по рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы», «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая». 

Страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы» на дату заключения договора страхования 322 946 руб. 18 коп. В период срока страхования страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы» уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не боле страховой суммы на дату заключения договора страхования. Страховая сумма по страховому риску «временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая» на дату заключения договора страхования 322 946 руб. 18 коп. В период действия договора страхования страховая сумма остается постоянной. 

По условиям договора страхования страхователь обязуется страховую премию в размере 94 946 руб. 18 коп. уплатить единовременно. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с п. 5.20 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, утвержденных приказом ООО «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ № пж, действие договора страхования прекращается, в том числе, по требованию страхователя. 

Выпиской по лицевому счету ФИО3 подтверждается, что 94 946 руб. 18 коп. списаны с его счета ДД.ММ.ГГГГ 

При этом, из сведений о размере текущей задолженности по кредиту ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность погашена. 

После погашения задолженности по кредитному договору ФИО3 обратился в Страховую компанию с претензией о возвращении денежных средств в связи с досрочным погашением кредита.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что в период срока страхования страховая сумма по страховым рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному инвалидности 1 группы» уменьшается и в каждый момент времени ее размер равен задолженности застрахованного лица по кредитному договору. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ФИО3 утратил интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности, поскольку страховая сумма равна нулю.

Учитывая, что истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, указанное обстоятельство в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Представленный расчет страховой премии проверен, суд находит его достоверным и арифметически правильным, с учетом того, что истец пользовался услугой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия пропорционально не истекшему периоду страхования составит 41 143 руб. 34 коп. (94 946 руб. 18 коп.-53 802 руб. 84 коп. (94 946 руб. 18 коп./60*34).

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Установленные судом факты нарушения ответчиком прав истца как потребителя, согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются основанием для взыскания в пользу ФИО3 компенсации морального вреда, размер которой, с учетом фактических обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий потребителя в связи с нарушением его прав ответчиком, и принципов разумности и справедливости, суд определяет в сумме 2000 руб.

Между тем требование истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии со ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению, поскольку действия страховой компании по не возврату страховой премии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование потребителя в добровольном порядке по настоящее время не удовлетворено, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присуждаемой судом к взысканию в размере 21 571 руб. 67 коп. (41143,34+2000*50%), распределив его в равных долях в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан и в пользу истца по 10 785 руб. 83 коп. каждому.

Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенного судом требования и в силу положений п.п. 1, 3 ч.1, ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика, составит 1734 руб. 30 коп. Размер штрафа, взыскиваемого судом в порядке п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в расчет подлежащей взысканию государственной пошлины не включается, поскольку взыскание штрафа само по себе не является материально-правовым требованием истца, а является обязанностью суда при установлении факта неудовлетворения ответчиком требований потребителя в добровольном порядке. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан в интересах ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» о защите прав потребителя удовлетворить частично. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты> в пользу ФИО3 часть страховой премии в размере 41 143 руб. 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 10 785 руб. 83 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «

<

данные изъяты>» Республики Башкортостан штраф в размере 10 785 руб. 83 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «

<

данные изъяты>» в бюджет муниципального района 

<

адрес> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 1734 руб. 30 коп.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан. 

Решение в окончательной форме принято 8 ноября 2018 г. 

Судья Хасанов А.Г.