Дело № 2-2876/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Телепнева А.А., при секретаре судебного заседания Ширыбановой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «С» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «М» [ДД.ММ.ГГГГ] был заключен кредитный договор [Номер] на получение кредита по индивидуальным условиям договора потребительского кредита, общая сумма кредита составила [ ... ] рублей (пункт 1 кредитного договора) по ставке 23,2 % годовых (п. 4 кредитного договора), сроком на 36 месяцев (п.2 Кредитного договора). 

Согласно п. 11 кредитного договора, цель использования заемщиком потребительского кредита: оплата стоимости транспортного средства. В соответствии с п. 11.2 истец осуществляет оплату индивидуального страхования жизни в размере [ ... ] рублей. П. 11.2.2. содержит наименование и реквизиты продавца: ООО СК «С» (далее - Ответчик), ИНН [Номер], КПП [Номер], БИК банка получателя [Номер].

Исходя из смысла п. 6 кредитного договора, при возврате кредита, уплаты процентов, при расчёте полной стоимости кредита в него включена страховая премия в размере [ ... ] рублей.

Согласно условиям кредитного договора, из общей суммы кредита с истца была удержана страховая премия в пользу ответчика в сумме [ ... ] рублей, что составляет 9,11 % от суммы полученных кредитных средств.

В свою очередь истец досрочно исполнил свои обязательства перед банком, что подтверждается справкой банка от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер], которая содержит сведения о том, что по договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] обязательства исполнены досрочно и в полном объеме. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] истец ссудной задолженности перед банком не имеет.

Также между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Вита - Ваша защита» путём выдачи страхового полиса) полис [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]).

В соответствии с Условиями договора добровольного по программе «Вита - Ваша защита» [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], срок действия договора с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]; страховыми рисками признаются смерть застрахованного либо инвалидность застрахованного 1 группы, размер единой страховой суммы составляет [ ... ] рублей. Полис [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] содержит положение, что данный документ, составлен на основании Правил страхования жизни [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

Согласно гл. 9. правил страхования жизни [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] действие договора страхования прекращается в следующих случаях: истечение срока действия договора страхования (п. 10.1.1.); исполнение страховщиком обязательств по договору страхования (10.1.2.); смерти страхователя, не являющегося Застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примет на себя обязанности страхователя по договору страхования (п. 10.1.3); в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 10.2, договор страхования прекращает свое действие по инициативе Страхователя. При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность Страхователя, при этом следует отметить, что при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) не производится.

В соответствии с заявлением истца в пользу ответчика было перечислено [ ... ] рублей.

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратился с заявлением к ответчику о возврате уплаченной страховой премии, в связи с прекращением обязательств по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «М» о досрочном исполнении обязательств, об отсутствии претензий к исполненным обязательствам, а также об отсутствии ссудной задолженности, данное заявление получено ответчиком [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается уведомлением о вручении.

Согласно сообщению ответчика № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] на имя истца, для расторжения договора страхования необходимо направить оригинал договора страхования (полис), копию документа, удостоверяющего личность.

В то время, как страховой договор (полис), а также копия паспорта истца была приложена к вышеупомянутому заявлению о возврате страховой премии, что подтверждается перечнем документов, указанном в заявлении.

[ДД.ММ.ГГГГ] истцом вновь были приняты меры для урегулирования спора и в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата суммы денежных средств пропорционально сроку действия договора страхования, а именно с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] (дата получения заявления о прекращении договора). От ответчика вновь поступило сообщение №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], согласно которого, для расторжения договора страхования необходимо направить оригинал договора страхования (полис), копию документа, удостоверяющего личность.

До настоящего времени возврат денежных средств не обеспечен.

Кредитный договор мог быть заключен и без страхования истцом жизни и здоровья, что подтверждается дополнительной графой «НЕТ» в п. 11.2 кредитного договора. Кроме того, в условиях кредитного договора не содержится обязательство по страхованию жизни и здоровья или условие по подключению заёмщика к программе страхования. 

Из прилагаемых документов следует, что договор страхования (полис [Номер]) был заключен истцом самостоятельно, хотя его заключение было обусловлено заключением кредитного договора между истцом и банком.

Таким образом, специальной нормой, регулирующей отношения в области страхования, предусмотрена возможность отказа страховщика в возврате страхователю страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Однако, пункт 10.2.2. Правил страхования жизни [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] предусматривает, что возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не производится.

То есть, из содержания указанного пункта следует, что возврат страховой премии не производится при досрочном прекращении договора страхования по любым основаниям, что прямо противоречит пункту 3 ст.958 ГК РФ, предусматривающему возврат страховой премии в части пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при прекращении договора страхования по иным основаниям, чем досрочный отказ страхователя от договора страхования.

Таким образом, в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», и пункта 3 ст.958 ГК РФ пункты правил страхования жизни [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] являются недействительным (ничтожным) в той части, в которой они не допускают возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по иным основаниям, чем досрочный отказ страхователя от договора страхования.

Поскольку договор страхования фактически был прекращен, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ истец имеет право на возврат части страховой премии в следующем размере:

Договор страхования был заключен [ДД.ММ.ГГГГ], заявление о прекращении договора страхования (содержащее все необходимые приложения) ответчиком получены [ДД.ММ.ГГГГ], соответственно договор страхования (полис [Номер]) действовал именно в этот период, а именно 40 дней.

Срок действия (полис [Номер]) по [ДД.ММ.ГГГГ], то есть 36 месяцев, либо 1 095 дней.

Истец полагает, что формула для расчета удержания части страховой премии должна применяться по аналогии с п. 11.3.8 правил страхования жизни [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]: страховщик имеет право удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала его действия до даты прекращения в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течении 5 дней со дня его заключения.

То есть формула представляет из себя следующее:

Сумма страховой премии * (количество дней оставшихся до конца страхового срока/1 095 (общий срок действия договора страхования)

При этом количество дней до окончания страхового срока 1 055(1 095- 40)

[ ... ] * (1 055/1 095) = [ ... ] рублей.

Соответственно истец полагает, что в виду обоснованности заявленного требования, у истца имеются основания для взыскания неустойки (пени) в соответствии со ст.28, ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей», при этом истец полагает разумным считать срок для расчета неустойки с [ДД.ММ.ГГГГ], а именно по истечению 10 дней с момента вручения требования ответчику до дня направления данного иска ([ДД.ММ.ГГГГ]), то есть 159 дней.

Таким образом, неустойка составляет: (страховая премия * количество дней * 3%): [ ... ] * 159 * 3% = [ ... ] рублей.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО СК «С» в свою пользу страховую премию пропорционально сроку действия договора в размере [ ... ] рублей, неустойку (пени) в размере [ ... ] рублей, штраф.

Истица ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Ответчик - представитель ООО СК «С» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «М» [ДД.ММ.ГГГГ] был заключен кредитный договор [Номер] на сумму кредита [ ... ] рублей, по ставке 23,2 % годовых, сроком на 36 месяцев.

[ДД.ММ.ГГГГ] обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. 

Также [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ООО СК «С» заключен договор страхования по программе «Вита - Ваша защита».

Согласно страхового полиса дата окончания срока действия договора - [ДД.ММ.ГГГГ], начало срока действия договора определяется датой уплаты страховой премии - [ДД.ММ.ГГГГ]. Сумма страховой премии составила [ ... ] рубль, которая уплачена истцом в полном объеме, в указанный срок. Выгодопроиобретателем является застрахованный, в случае смерти наследники. Страховые риски – смерть застрахованного, инвалидность, страховая сумма [ ... ] рублей [ ... ] копеек.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела.

Согласно п. 9.1 кредитного договора, заемщик осознает и подтверждает отсутствия факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора индивидуального страхования жизни. Заемщик подтверждает, что перед подписанием кредитного договора был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения договора индивидуального страхования жизни. С данными условиями истец согласилась, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно абз. 2 ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Установлено, что договор страхования, а также права и обязанности страхователя определены Правилами страхования жизни [Номер], в соответствии с которыми (п.10.2.3), в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования …., оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. 

С указанными Правилами страхования истица была ознакомлена, о чем имеется подпись в страховом полисе [ ... ]

Исходя из вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что истец дала свое согласие на заключение договора страхования, что подтверждается его подписью в договоре. Истец заключила указанный договор, согласившись с его условиями. 

Кредитный договор не содержит в себе условия обязательного заключения договора страхования для получения кредитных средств. Факт подписания договора страхования истцом по делу не оспорен.

Достаточных и бесспорных доказательств того, что кредит был выдан только с условием заключения договора страхования жизни, здоровья, при рассмотрении дела судом установлено не было, материалы дела таких доказательств не содержат. Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, суд считает несостоятельными.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Проанализировав условия договора страхования, имевшего место между истцом и ответчиком, суд приходит к выводу об отказе истцу в иске, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном погашении.

Страховым риском является смерть, инвалидность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска о взыскании с ответчика части страховой премии, и в удовлетворении производных от основных требований о взыскании неустойки, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «С» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А.Телепнева