*** 

Мотивированное 

решение

 составлено 24 июля 2018 года

№ 2-952/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г.Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аникиной К.С., при секретаре судебного заседания Цепиловой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которым просил взыскать часть суммы страховой выплаты в размере 60 213 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 тыс. руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование иска истец указал, что дата между ним и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор со сроком возврата кредита 1805 дней, сумма кредита составила 195 200 руб., процентная ставка по кредиту - 24,9% годовых. При подписании пакета документов по кредиту заявителю был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. Намерений заключать договор страхования у него /истца/ не было. Страховая премия по данному договору страхования составила 27 912 руб. 88 коп. и была включена в сумму кредита, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования - 1805 дней.

Кроме того, между истцом и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор от дата, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от дата, на сумму 376 500 руб., процентная ставка по кредиту - 15,3% годовых, срок кредитования - 60 месяцев. При подписании пакета документов по кредиту истцу также был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств у него /истца/ не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 46 480 руб. 43 коп. и была включена в сумму кредита. дата им /истцом/ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования. Таким образом, дата он /истец/ отказался от предоставления услуг по страхованию. Однако ответчик в удовлетворении данного заявления отказал. Он /истец/ фактически пользовался услугами страхования в период с дата по дата продолжительностью 540 дней, расчет части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования составит: 27912 руб. 88 коп. : 1805 дней х 540 дней = 8350 руб. 67 коп., 27912 руб. 88 коп. - 8350 руб. 67 коп. = 19562 руб. 21 коп. По кредитному договору от дата он /истец/ пользовался услугами страхования с дата по дата продолжительностью 229 дней, расчет части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования составит: 46480 руб. 43 коп. : 1826 дней х 229 дней = 5829 руб. 14 коп., 46480 руб. 43 коп. - 5829 руб. 14 коп. = 40651 руб. 29 коп. Таким образом, подлежащая возврату страховая премия составляет 60213 руб. 50 коп. Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с иском с указанными выше требованиями, а также просил взыскать судебные расходы на оплату стоимости услуг по нотариальному удостоверению доверенности в сумме 2330 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом (л.д.49), в письменном заявлении представитель истца просила рассмотреть дело в ее отсутствие и в отсутствие истца (л.д.51).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, направил письменный отзыв на иск (л.д.55-65108-114), в котором указал, что договоры страхования были заключены истцом добровольно и не являлись обязательным условием заключения кредитных договоров и получения кредитных денежных средств. Заявление об отказе от договора страхования направлено истцом по истечении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, что исключает возможность возврата страховой премии. Требование истца о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу пп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судом, следует из письменных доказательств в материалах дела, не оспорено сторонами, дата междуФИО1 и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «СКБ-банк» взяло на себя обязательства по предоставлению истцу ФИО1 в кредит денежной суммы в размере 195200 руб. на срок до дата под 24,9% годовых (л.д.7-11,68-80). 

Кроме того, дата между истцом и ПАО «СКБ-банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «СКБ-банк» взяло на себя обязательства по предоставлению истцу ФИО1 в кредит денежной суммы в размере 376500 руб. на срок до дата под 15,3% годовых (л.д.14-16,84-97).

Судом установлено, что на дату рассмотрения дела в суде, обязательства по кредитному договору № от дата истцом выполнены в полном объеме, что следует из выписки по лицевому счету № за период с дата по дата (л.д.100-101).

дата и дата истец ФИО1 обратился в ПАО «СКБ-банк» с заявлениями о страховании (л.д.57,81-82,60-оборот,98-99,116-117,130-131). 

дата и дата между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены договоры страхования, в подтверждение чего выданы полисы-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 2 и 3 (л.д.12-13,17-18,57-оборот-58,61-62,118-121,132-135). По поручению истца ПАО «СКБ-банк» осуществило перевод в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежных средств в счет оплаты услуг страхования, что следует из реестров и платежных поручений (л.д.102-103,106-107).

Из содержания заявлений, подписанных истцом ФИО1, в частности, следует, что истец изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №», ему известно о том, что он вправе для оплаты страховой премии воспользоваться услугами любой кредитной организации или платежного агента, либо оплатить страховую премию непосредственно страховщику в любом из обособленных его подразделений. При этом, ФИО1 уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Подписанием заявленийФИО1 подтвердил, что получил полис-оферту страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 стандарт 2 и 3, Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №. Кроме того, заявление о страховании содержит соответствующие графы «да» и «нет», предусматривающие возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования.

Проанализировав данные доказательства, суд, вопреки доводам стороны истца об отсутствии у истца намерения заключать договора страхования, приходитк выводу о том, чтодоговоры страхования были заключены ФИО1 добровольно, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что дата ФИО1 направил посредством почтовой связи ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой требовал расторгнуть договоры страхования от дата, дата и возвратить сумму страховой премии в размере 60 213 руб. 50 коп. (л.д.21,22-25,64). Требования, изложенные в претензии, оставлены ответчиком без удовлетворения.

В исковом заявлении истец требования о взыскании с ответчика части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования основывает на положениях ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Действительно, в силу ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» к правоотношениям сторон по договору страхования (личного) применяется только в общей части (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»), а потому положения ст.32 названного Закона о праве потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, к спорным правоотношениям применению не подлежат, поскольку правоотношения из договора страхования, в том числе, связанные с возвратом страховой премии, урегулированы специальными нормами гл.48 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и определяют условия такого возврата. Доводы истца об обратном несостоятельны и основаны на неправильном толковании норм материального права.

Так, в соответствии с п.п.1,2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, что следует из п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Страхователь (выгодоприобретатель) также вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, что следует из п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, не оспорено сторонами, следует из п.5.1,5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказами генерального директора № от дата и № от дата (л.д.123-129,137-144) по рискам смерть, инвалидность страховая сумма может меняться в течение срока действия договора страхования, по риску нетрудоспособность страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора страхования. Размер страховой суммы прямо указан в договорах страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо будет погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Из доводов иска и обстоятельств спора также следует, что в настоящем случае истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договоров по такому основанию предусмотрен условиями договоров страхования. 

Однако ни в заявлениях истца на страхование, ни в полисе-оферте, ни в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № не предусмотрено условие о возврате уплаченной страховой премии, что, вопреки доводам истца, действующему законодательству не противоречит.

При этом из Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №следует, что, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.5.5 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п.5.6 Условий).

Согласно п.5.5 Условий в разных редакциях при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих (четырнадцати календарных) дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договора страхования.

Данные условия соответствует Указаниям Банка России от дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции от дата, вступившей с силу с дата.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что истец ФИО1 обратился к ответчику с требованием об отказе от договора страхования и возврате страховой премии дата, то есть по истечении как пяти рабочих, так и четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров, в связи с чем, оснований для возврата уплаченной страховой премии у ответчика не имелось.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными нормами права, оценив все представленные доказательства по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. Поскольку основное требование истца оставлено без удовлетворения, не имеется оснований для удовлетворения производного требования о компенсации морального вреда, а также штрафа и судебных расходов.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке - отказать.

Стороны и другие лица, участвующие в деле, вправе подать на решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: п/п К.С. Аникина

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

***