Дело № 2-339/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2018 года г. Вельск 

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Смоленской Ю.А., 

при секретаре Шиловской Ю.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО2 АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (далее – Банк) обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – страховой компании) о взыскании задолженности по соглашению от 11 сентября 2014 года № 1448021/0353 по состоянию на 01 марта 2018 года в сумме 46692 руб. 53 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1600 руб. 78 коп., обосновывая требования тем, что 11 сентября 2014 года между истцом и ФИО3 было заключено соглашение № 1448021/0353 о предоставлении кредита на сумму 60000 руб. 00 коп. под 16 % годовых. По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. Заявлением от 02 сентября 2014 года ФИО3 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в страховой компании. ДД.ММ.ГГГГ года ФИО3 умерла. На дату смерти ФИО3 проживала по адресу регистрации: 

<

адрес>, совместно со своим супругом ФИО1 15 мая 2017 года Банк обратился к страховой компании и направил пакет документов для получения страховой выплаты ввиду наступления страхового случая – смерти застрахованного лица ФИО3 14 июня 2017 года страховая компания дополнительно запросила документы, которые у Банка отсутствуют и не могут быть предоставлены в силу закона. Учитывая, что в соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, они являются правопреемниками наследодателя, в том числе и по кредитному договору. В добровольном порядке ответчики задолженность перед Банком не погасили, требования истца о возврате оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом, не удовлетворены. 

Представитель истца Архангельского РФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания ответчик извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил суд рассмотреть дело без участия, с иском не согласен по основаниям, изложенным в письменном отзыве, представленном суду. 

Суд рассматривает дело в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) без участия не явившихся в судебное заседание лиц. 

Изучив и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ определено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 11 сентября 2014 года между Банком и ФИО3 было заключено соглашение № 1448021/0353 (далее - кредитный договор), по которому истец предоставил ФИО3 кредит в сумме 60000 руб. 00 коп. (п. 1). Процентная ставка (плата пользование кредитом) – 16 % годовых (п. 4.1) Срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 11 сентября 2017 года (п. 2). 

Зачисление денежных средств было произведено истцом 11 сентября 2014 года на лицевой счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета и банковским ордером №.

Пунктами 6.1-6.3 кредитного договора предусмотрены порядок возврата кредита и уплаты начисленных на него процентов. Периодичность платежа – ежемесячно, способ платежа – аннуитетными платежами, дата платежа – по 5-м числам. 

Погашение кредита (основного долга осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащемся в приложении № 1 к настоящему договору, являющемся его неотъемлемой частью (п. 2.1).

Порядок начисления и уплаты неустойки (пени) предусмотрен ст. 12 кредитного договора и п. 6 общих условий кредитования, указанными в правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Так, размер неустойки за не исполнение и/или за исполнение ненадлежащим образом какого-либо денежного обязательства по настоящему соглашению, в том числе обязательства возвратить и/или уплатить Банку денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, предусмотренные пунктом 6.1 правил, составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб. 00 коп.; за второй и каждый последующий(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 руб. 00 коп.; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме размер неустойки составляет 16 % годовых. Неустойка начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (до изменения наименования – ЗАО СК «РСХБ-Страхование) и АО «Россельхозбанк» (до изменения наименования - ОАО «Россельхозбанк») заключен договор коллективного страхования № 005 от 13 февраля 2012 года.

02 сентября 2014 года ФИО3, заключившей кредитный договор с истцом, на основании заявления на страхование с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Россельхозбанк» в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Россельхозбанк», при этом сумму платы за подключение к программе страхования ФИО3 внесла полностью, в связи с чем, она была включена в список застрахованных лиц. 

В силу п. 3.1.1 договора коллективного страхования страховым событием является, в том числе: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования.

В соответствии с п. 3.3.2 договора коллективного страхования страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Согласно п. 3.5 договора коллективного страхования при наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанных в п. 3.1 настоящего договора, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования.

В соответствии с программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования) одним из страховых рисков, на случай наступления, которого производится страхование, является риск: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период действия договора страхования или до истечения 12 месяцев с момента наступления несчастного случая или диагностирования болезни, произошедших в период действия договора страхования и явившихся причиной смерти

Согласно Программе страхования в случае смерти застрахованного лица предоставляются документы: оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; копия медицинского свидетельства о смерти застрахованного; копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если вскрытие производилось); при необходимости иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления события, по требованию страховщика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО3 умерла в 

<

адрес> 

<

адрес>, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, произведенной Вельским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области. Причиной смерти указаны: печеночная недостаточность, цирроз печени, алкогольная болезнь печени, алкогольная кардиомиопатия.

Согласно выписке из амбулаторной карты от 

<

данные изъяты>.

Из справки нотариуса нотариального округа: Вельский район Архангельской области ФИО4 от 27 марта 2018 года следует, что в отношении имущества ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ наследственное дело не открывалось, в производстве нотариуса не имеется.

Завещание наследодателем не оформлялось, доказательства этому отсутствуют. 

ФИО1 приходится ФИО3 супругом, сведений об иных наследниках первой очереди суду не представлено, как и не представлено доказательств совершения наследниками первой очереди по закону действий по фактическому принятию наследства, а также наличия какого-либо имущества у наследодателя, кроме долга перед истцом. 

Между тем, судом установлено, что на день смерти ФИО3 на ее имя не были зарегистрированы права на недвижимое имущество, транспортные средства, денежные средства на открытых на ее имя счетах в банке, отсутствовали. 

Указанное свидетельствует о том, что наследники ФИО3 в установленном законом порядке в права наследования имуществом умершей не вступали, доказательств обратному суду не представлено. 

Судом установлено, что на момент смерти ФИО5 остаток денежных средств по кредитному договору не был возвращен истцу, после смерти заемщика выплата ежемесячных платежей не производилась, в результате образовалась задолженность в заявленном истцом размере. 

Из материалов дела следует и это не оспаривается сторонами, что Банк, узнав о смерти заемщика, 15 мая 2017 года обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая – смерти должника (застрахованного лица).

Страховой компанией в адрес Банка 14 июня 2017 года было направлено сообщение о предоставлении дополнительных документов, в том числе: оригинала или нотариально заверенной копии свидетельства о смерти; заверенной выдавшим учреждением копии медицинского свидетельства о смерти застрахованного; выписки из медицинской карты амбулаторного больного с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного, за период с 11 сентября 2013 года по 18 февраля 2016 года.

Таким образом, принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что Банк в установленном порядке обратился к страховой компании с заявлением о наступлении страхового случая, представил имеющиеся у него документы, а поэтому истец надлежащим образом выполнил обязательства, предусмотренные договором страхования. 

В силу условий программы страхования страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования. При этом, выгодоприобретателем является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия. При наступлении страхового случая, связанного с наступлением любого из событий, указанного в разделе «страховые случаи/риски» программы страхования, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 % от страховой суммы, определенной застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования. 

В соответствии с п. 2.3.5 договора коллективного страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим договором, путем единоразового перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, указанных в п. 3.7 договора.

Истцом при подаче иска в суд представлен расчет суммы задолженности по соглашению № 1448021/0353 от 11 сентября 2014 года по состоянию на 01 марта 2018 года, согласно которому долг составляет 46692 руб. 53 коп., в том числе: 35026 руб. 22 коп. – просроченный основной долг с 10 марта 2016 года; 8666 руб. 31 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 10 марта 2016 года по 11 сентября 2017 года (по дату окончательного возврата кредита, установленную кредитным договором); 3000 руб. 00 коп. – штраф за просрочку платежей, подлежащих уплате 07 июля 2015 года и 06 августа 2015 года. Данный расчет соответствует закону, подтверждается выпиской по счету, ответчиками по существу фактически не оспаривается, контррасчет суммы иска суду не представлен. 

Таким образом, проанализировав установленные по делу обстоятельства в совокупности с представленными суду доказательствами, условиями заключенных договоров и нормами материального права, суд приходит к выводу, что в период действия кредитного договора и договора страхования, фактически наступил страховой случай, наследники у заемщика, принявшие наследство, в установленном законом порядке и срок отсутствуют, и доказательств обратному суду не представлено. 

Банк обратился с соответствующим заявлением в страховую компанию в кратчайшие сроки со дня смерти наследодателя, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, и со дня, когда Банку стало известно о смерти заемщика, однако, страховое возмещение страховой компанией выгодоприобретателю так и не было перечислено, следовательно, со страховой компании в пользу Банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в заявленном Банком размере, во взыскании же суммы задолженности с ответчика ФИО1 надлежит отказать, поскольку он при установленных судом обстоятельствах, не является надлежащим ответчиком по делу. 

Таким образом, исковое заявление Архангельского РФ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» подлежит удовлетворению частично. 

В соответствии со ст.ст. 88, 91, 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала - удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала задолженность по соглашению от 11 сентября 2014 года № 1448021/0353 по состоянию на 01 марта 2018 года в сумме 46692 руб. 53 коп., в том числе: 35026 руб. 22 коп. – просроченный основной долг; 8666 руб. 31 коп. – проценты за пользование кредитом; 3000 руб. 00 коп. – штраф за просрочку платежей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 1600 руб. 78 коп.

В удовлетворении иска акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Архангельского регионального филиала к ФИО1 - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись Ю.А. Смоленская