Дело № 2- 716/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2020 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся в период с 25.02.2015 года по 8.10.2019 года включительно в размере 128 036,82 рублей, которая состоит из: 54 388,02 руб. - основной долг, 17 442,51 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 35 643,27 руб. - проценты на просроченный основной долг, 20 563,02 руб. - штрафы. Также истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 760,74 рублей.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что 26.01.2015 г. КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор №__. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 128 036,82 руб. в период с 25.02.2015 г. по 08.10.2019 г., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

08.10.2019 г. банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с 25.02.2015 г. по 08.10.2019 г. ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627.

Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 08.10.2019, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

В период с 08.10.2019 по 18.08.2020 ответчиком было внесено 0 руб. В результате задолженность составляет 128 036,82 руб.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта оферты.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты.

Составными частями кредитного договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком, Индивидуальные условия кредитного договора, Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами и иные документы, предусмотренные договором. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой часть договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из Кредитного договора.

В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, банк вправе уступить полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, просившего о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д.6).

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском не согласился. Пояснил, что о том, что он что-то должен ООО «Феникс», он узнал после получения в апреле 2020 г. судебного приказа, согласно которому с него в пользу ООО «Феникс» была взыскана задолженность по кредитному договору. Им было подано заявление об отмене судебного приказа и заявление в полицию, поскольку он кредит не брал. Кредитный договор с ООО «Ренессанс Кредит» не заключал.

Обозрев копии документов: кредитного договора (л.д. 8-9), заявления о добровольном страховании (л.д. 10), графика платежей по кредитному договору (л.д. 11), указал, что в этих документах стоит не его подпись.

Также считает, что ООО «Феникс» пропустило срок подачи заявления в суд.

Заслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В материалы дела представлен документ, именуемый как кредитный договор №__ от 25 января 2015 года, в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предлагает гражданину ФИО1 заключить кредитный договор о нижеследующем.

Банк и клиент заключают договор предоставления потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-банка, Тарифами комиссионного вознаграждения «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, на следующих условиях (Индивидуальные условия кредитного договора): общая сумма кредита - 54 388,02 руб., из неё кредит на оплату товаров (услуг), приобретаемых у предприятия торговли - 47 130 руб. (п.1); срок действия кредитного договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита - 14 месяцев; процентная ставка - 47,50 % годовых; погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора; цели использования заемщиком кредита - на приобретение клиентом товаров (услуг) у предприятия торговли, получатель - ООО «М.видео Менеджмент» (Мвидео магазин №346 Нефтеюганск (код 907570047)) (п.11).

В соответствии с разделом указанного документа «Права и обязанности сторон» банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный клиенту кредит на счет, а также перечислить с открытого клиенту счета кредит на оплату товаров (услуг) в размере, указанном в п.1, в срок, установленный условиями, в пользу получателя, указанного в п.11 настоящего договора. Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 7 258,02 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора…

Подписание клиентом и передача в банк подписанного клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на вышеуказанных условиях.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанный документ - кредитный договор №__ - подписан клиентом с расшифровкой ФИО1.

В судебном заседании ответчик отрицал заключение указанного кредитного договора, утверждал, что не подписывал представленный в дело кредитный договор.

В выписке по лицевому счёту №__, клиент ФИО1, указано: 26.01.2015 - предоставление кредита по кредитному договору №__ от 26.01.2015 г. в размере 54 388,02 руб., в том числе: 7 258,02 руб. перечислено на оплату страховой премии по поручению ФИО1, 47 130 руб. перечислено на оплату товара по поручению ФИО1

Согласно материалам дела оплата кредита заемщиком не производилась.

По условиям представленного суду кредитного договора срок кредита 14 месяцев, в соответствии с графиком платежей последний платёж должен быть произведён 26.03.2016 года.

Таким образом, заемщик должен был погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом до 26.03.2016 года.

С соответствии с материалами дела банк уступил принадлежащие ему требования к ответчику юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Согласно договору № rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии), заключенному 4.10.2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий), в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с Актами приема-передачи прав (требований), составляемыми по форме Приложения №2 к настоящему договору, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования):

а) права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращённой заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком;

б) права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга;

в) права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заёмщиками.

В соответствии с Актом приема-передачи прав (требований) от 8 октября 2019 года к договору об уступке прав (требований) (цессии) № rk-041019/1627 от 4.10.2019 года:должник ФИО1, кредитный договор №__ от 26.01.2015, общая задолженность на дату переуступки прав 128 036,82 руб., в том числе: 54 388,02 руб. - основной долг, 17 442,51 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 35 643,27 руб. - проценты на просроченный основной долг, 20 563,02 руб. - штрафы.

В материалы дела истцом представлен текст уведомления об уступке прав требования, а также текст требования о полном погашении долга, адресованных ФИО1, однако не представлено почтовых документов, подтверждающих действительность направления указанных писем ответчику.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске трехгодичного срока обращения в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии, с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора потребительского кредита, в соответствии с графиком осуществления платежей, платежи должны производиться ежемесячно, до даты указанной в графике (26, либо 27 числа месяца) равными суммами по 5 130,75 руб. (кроме последнего - в размере 5 130,78 руб.). Таким образом, платежи по условиям договора являются периодическими, по каждому из которых определен свой срок исполнения - дата в графике платежей.

Поскольку, по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих сумму основного обязательства и начисленных на нее процентов), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (ст.811 ГК РФ).

Оплата кредита заемщиком не производилась ни разу.

Поскольку в соответствии с графиком платежей последний платеж должен быть произведен ответчиком 26.03.2016 года, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору по последнему ежемесячному платежу истёк 26.03.2019 года. Сроки исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по предшествующим платежам соответственно истекли ещё ранее 26.03.2019 года.

Настоящий иск предъявлен истцом 09.09.2020 года, то есть почти через полтора года после истечения срока на обращение в суд, между тем как ответчиком действий о признании долга не совершалось.

Как следует из материалов дела, ранее истец обращался к мировому судье судебного участка № 24 Шарьинского судебного района Костромской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Данный факт при расчете срока исковой давности значения не имеет, поскольку уже при подаче заявления о вынесении судебного приказа мировому судье, ООО «Феникс» уже нарушило срок, предусмотренный процессуальным законодательством на обращение в суд.

Так из установочной части определения мирового судьи от 16.03.2020 года об отмене судебного приказа о взыскании в пользу ООО «Феникс» с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору №__ от 26.01.2015 г., усматривается, что заявление о вынесении судебного приказа поступило мировому судье 10.03.2020 года (л.д.30), тогда как срок обращения истек 26.03.2019 года.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с указанной нормой истек и срок исковой давности по требованию о взыскании штрафных санкций.

В силу положений ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Более того, договор № rk-041019/1627 уступки прав (требований) был заключен сторонами за пределами срока обращения в суд по указанному кредитному договору.

В силу абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ООО «Феникс» в удовлетворении искового заявления к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 26.01.2015 года, образовавшейся в период с 25.02.2015 года по 8.10.2019 года включительно, в размере 128 036,82 рублей, отказать в связи с пропуском срока обращения в суд. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу ________.