Дело № 2-779/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Исакова Е.И.

при секретаре Медведевой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Кемерово «14» февраля 2019 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о взыскании суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО Сбербанк России о взыскании суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивирует тем, что 25 июня 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) был заключен Кредитный договор ###, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщикам кредит в размере 1 572 500,00 руб. сроком на 120 месяцев с даты фактического предоставления с начислением на сумму кредита 13,5% годовых, с февраля 2018 г., процентная ставка была снижена до 11, 9% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора, порядок возврата кредита установлен путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, т.е. за 120 месяцев, при этом основную сумму в платеже составляют проценты.

Пунктом 4.9 кредитного договора предусмотрено право досрочного погашения кредита полностью или его части. Согласно справке ПАО «Сбербанк России», по состоянию на 04.08.2018 задолженность по кредитному договору была полностью погашена, с учётом всех требуемых платежей, о чем выдана справка об отсутствии задолженности.

Кредитный договор ### от 25.06.2013 прекращён надлежащим исполнением в соответствии с требованиями ст. 408 ГК РФ, а не в результате его расторжения. Фактическое время пользования кредитом составило 61 месяц.

ФИО1 произвела погашение кредита досрочно за 61 месяц. При этом за указанный период истцом выплачено Банку 874 557,81 руб. процентов за пользование кредитом.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 2 686 440, 29 руб., из которых 1 572 500, 00 руб. - платежи по основному долгу, 1 113 940, 29 руб. - платежи по процентам за пользование кредитом. Ежемесячный аннуитентный платеж составляет 24 205, 06 руб. до 01.05.2022 года, а после 5 796, 89 руб.

Банком не был произведен перерасчет процентов за пользованием кредитом 61 месяц, в соответствии с которым сумма процентов должна быть пересчитана из расчета 874 557, 81 руб. (фактически выплаченная сумма процентов) - 566 252, 98 руб. (подлежащая уплате за 61 месяц). Таким образом истец произвел переплату в размере 308 304,83 руб.

Из расчета:

1 113 940,29 руб./120*61 =566 252,98 руб., где 

566 252,98 руб. - сумма процентов, подлежащих уплате за период 61 мес,

1 113 940,29 руб. - сумма подлежащих оплате процентов по кредиту за весь срок кредитования;

120 мес. - срок кредитования;

61 мес. - срок фактического погашения задолженности по кредитному договору.

По смыслу ст.ст. 809, 819 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. 

Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

В связи с чем, если заемщик досрочно погасил кредит, взыскание с него процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитентных платежей влечет неосновательное обогащение Банка.

Перерасчётов ни в момент принятия заявления о досрочном погашении кредита, ни в момент списания остатка кредита, ни позднее Банком не производилось.

29.08.2018 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о возврате суммы излишне уплаченных процентов по кредитному договору, на что Банк ответил отказом, денежные средства не вернул, отказавшись, таким образом, от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя

Считает, что за пользованием кредитом 61 месяц сумма процентов должна быть пересчитана Ответчиком исходя из фактического срока.

Верховный суд РФ своим определением от 1 марта 2016 г. по Делу № 51-ГК15-14 установил следующее.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 сумму излишне уплаченных процентов в размере 308 304,83 руб. по Кредитному договору ### от **.**.****; штраф в пользу потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворенной судом; моральный вред в размере 10 000 рублей.

Определением суда от 29.01.2019 к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечен ФИО2

Истец и третье лицо ФИО2, извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель Банка ФИО4, действующая на основании доверенности, требования не признала. Представила возражения.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, считает требования истца не подлежащими удовлетворению. 

Судом установлено, что 25.06.2013 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор ###.

В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора Банк предоставил Созаемщикам «Приобретение готового жилья» в сумме 1 572 500 рублей под 13,5 % годовых на цели личного потребления на срок 120 месяцев.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита банковский вклад титульного Созаемщика - ФИО1 ###.

Согласно п. 1.3. Договора обязательства и действия, предусмотренные п.п. З.1., 3.4., 5.1.1., **.**.**** Договора, исполняются от лица Созаемщиков, а также в интересах Созаемщиков, с их общего согласия, титульным созаемщиком - ФИО1.

04.08.2018 титульный Созаемщик, в полном объеме досрочно выполнил свои обязательства перед Банком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом по Кредитному договору ###, что подтверждается справкой банка.

Истец в обоснование заявленных требований указывает, что в составе ежемесячных аннуитетнтных платежей за период 25.06.2013 по 04.08.2018 им уплачены проценты за период, в течение которого кредитные средства уже не использовались, а также приводит расчет, по его мнению, подтверждающие такие доводы.

Однако данный вывод и расчеты противоречат условиям Кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-11, а также фактическим обстоятельствам дела, в связи со следующим.

Согласно п. 1.1. Кредитного договора ### от 25.06.2013 Банк предоставил Созаемщикам кредит в сумме 1 572 500 рублей под 13,5% годовых на срок 120 месяцев.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Основной обязанностью Заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Свою обязанность по предоставлению кредита Банк исполнил 01.07.2013г. зачислив сумму банковский вклад титульного Созаемщика - ФИО1 ###.

Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в размере, в сроки и на условиях Договора.

Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. 

Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются Созаемщиками ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с пунктами 4.1., 4.2. Кредитного договора погашение кредита производится Созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением № 1 к Кредитному договору.

Пунктом 1.4. Кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи1 -равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: 

- суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита);

- процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно Графику платежей сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 25 278,11руб.

Альтернативными способами расчета периодических (ежемесячных) платежей в погашение задолженности заемщика перед кредитором являются аннуитетная и дифференцированная схемы погашения. Различие между схемами состоит, в первую очередь, в разном соотношении величины периодических платежей, осуществляемых в погашение долга. При дифференцированной схеме периодический (ежемесячный) платеж рассчитывается как сумма основного платежа и процентов, начисленных на остаток долга, причем основной долг погашается каждый месяц равными долями. При аннуитетной схеме периодический платеж рассчитывается как сумма основного платежа и процентов, начисленных на остаток долга, причем основной долг погашается каждый месяц не равными долями при равенстве аннуитетных платежей. Отличительной особенностью аннуитетной схемы является равенство периодических платежей, в то время как отличительной особенностью дифференцированной - равенство погашения основной суммы долга в каждом из периодических платежей.

13.11.2017 титульный Созаемщик обратился в банк с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору ### от 25.06.2013 г.

Согласно п. 5.3.1. Кредитного договора Кредитор имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по кредитному договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учетной ставки. При этом Кредитор направляет Созаемшикам новый График платежей, предусматривающий снижение процентной ставки, начиная со дня, следующего за днем очередного платежа. Сроки платежей, предусмотренные предыдущем Графиком платежей, изменению не подлежат.

02.01.2018 Банком снижена процентная ставка по кредитному договору ### от 25.06.2013 г. до 11,9 % годовых.

Согласно новому Графику платежей с 01.02.2018 сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляла 24 205,06 руб.

Начисление процентов за пользование денежными средствами в соответствии с условиями Кредитного договора осуществляется следующим образом.

Пунктом 4.2.1. Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 4.2.2 Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 4.4. Кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Таким образом, в целях расчета ежемесячной суммы процентов по кредиту в месяц необходимо остаток ссудной задолженности умножить на ставку кредитования в процентах, разделить на количество дней в году (365 или 366 соответственно) и умножить на количество дней в месяц (28, 29, 30, 31 соответственно).

Определенные сторонами условия Кредитного договора о порядке начисления процентов соответствуют правилам, установленным Центральным Банком Российской Федерации в Положении № 39-П от 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (с 23.11.2015 Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.06.1998 утратило силу; начиная с 01.01.2016 применяется Положение ЦБ РФ № 446-П от 22.12.2014 «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций»).

Пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 № 39-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (пункт 2.2. Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 № 28).

Таким образом, Банк начислил, а Созаемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом.

Основной долг по кредитному договору погашается в следующем порядке.

Пунктом 4.2. Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Созаемщиками в сроки, определенные Графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период, т. е. по мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается.

Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Расчет излишне уплаченных процентов, предоставленный Истцом, противоречит условиям Кредитного договора, Положению ЦБ РФ № 39-11, а также арифметическим правилам.

Истец в результате анализа положений Кредитного договора и расчетов, произведенных по своим формулам, приходит к выводу, что размер излишне уплаченных процентов составляет 308 304,83 рублей.

Верховный суд Российской Федерации в Определении от 01.03.2016 по делу № 51-КГ15-14 сформулировал следующую позицию: «...Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.». В этом же Определении Верховный Суд Российской Федерации указал судам на необходимость проверить расчеты, предоставленные Банком и заемщиком, и вынести решение с учетом установленных обстоятельств.

Суд считает, что приведенный истцом порядок расчета противоречит положениям Кредитного договора и Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 № 39-П.

Истец производит расчет процентов, по его мнению, подлежащих уплате по Кредитному договору, с учетом условий, которые не предусмотрены заключенным между Банком и Созаемщиками Кредитным договором.

При этом истец не учитывает что при условии кредитования на сумму 1 572 500 руб. под 13,5 % годовых на срок 61 месяц, сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляет 35 767,05 руб.

В свою очередь, Созаемщики никогда не вносили сумму ежемесячного платежа в размере 35 767,05 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графике платежей. Так, в Графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу пункта 1 статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата.

Созаемщики пользовались предоставленными денежными средствами в период с даты предоставления денежных средств (01.07.2013г.) по дату досрочного погашения кредита (04.08.2018г.).

Банк законно начислил проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за период с 02.07.2013 года по 04.08.2018 года, то есть за фактическое время, в течение которого Созаемщики пользовались кредитными средствами.

Таким образом, учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями Кредитного договора предъявляемое Созаемщиком требование о перерасчете уплаченных им процентов является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом).

Согласно ст. 450 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения Кредитного договора) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Оснований для изменения существенных условий Кредитного договора по требованию Созаемщика, предусмотренных законом или самим Договором, по настоящему делу не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору и оказал Созаемщикам финансовую услугу в соответствии с его положениями. В результате досрочного погашения Созаемщиком кредита в полном объеме Банк получил исключительно фактически понесенные им расходы, состоящие в сумме предоставленных денежных средств в размере 1 572 500 рублей, а также процентов, начисленных за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов.

Допустимых доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком определенного Кредитным договором порядка начисления процентов, равно как наличия иных оснований для взыскания с ответчика в пользу Истца спорной денежной суммы не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с банка излишне уплаченных процентов в сумме 308304,83 руб. за период с 25.06.2013 по 04.08.2018 по кредитному договору ### от 25.06.2013 удовлетворению не подлежат.

Соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с банка компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Сбербанк» излишне уплаченных процентов в сумме 308304,83 руб. за период с 25.06.2013 по 04.08.2018 по кредитному договору ### от 25.06.2013, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья Е.И. Исакова

В окончательной форме решение изготовлено 18.02.2019