Дело № 2-859/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Короча 14 октября 2020 г.

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Яготинцева В.Н.

при секретаре судебного заседания Овчаровой Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

29.08.2013 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которого банк предоставил последнему денежные средства в размере 280 701 рубль 75 копеек, а ответчик обязался исполнять взятые на себя обязательства по возврату займа и процентов по нему.

Ответчик принятые по договору обязательства не исполнил.

08.05.2020 между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва» заключен договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым право требования, в том числе по вышеуказанному кредитному договору перешло к ООО «Нэйва».

ООО «Нэйва» инициировало дело предъявлением иска в суд, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 29.08.2013 по состоянию на 24.08.2020 в размере 630 277 рублей 99 копеек, в том числе: основной долг в размере 265 328 рублей 90 копеек, проценты в размере 364 949 рублей 09 копеек, проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29.9 % годовых с 25.08.2020 по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 502 рубля 78 копеек.

Представитель истца ООО «Нэйва» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (скриншот страницы сайта л.д.53), в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (оборотная сторона л.д.4).

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения (л.д.43), представил заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.39). 

Исходя из положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, части 1 статьи 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При невыполнении обязательств заемщиком согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 29.08.2013 между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> в соответствии с условиями которого последнему был предоставлен кредит в сумме 280 701 рубль 75 копеек на срок 60 месяцев под 29,9% годовых (л.д. 7-8).

ФИО1 был ознакомлен с Правилами предоставления ОАО «Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов (далее Правила), тарифами банка, обязался их выполнять, о чем поставил собственноручную подпись в кредитном договоре.

Денежные средства были предоставлены ответчику на текущий (карточный) счет №, ФИО1 производились частичные платежи в счет исполнения обязательств. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по кредитному договору (л.д. 28-29).

При этом в соответствии пунктами 4.2, 4.3 кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 30.09.2013, ежемесячный платеж 9 068 рублей 42 копейки.

Последний платеж по кредиту имел место 31.03.2014. 

08.05.2020 между ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Нэйва», был заключен договор № уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по кредитному договору № от 29.08.2013 к заемщику ФИО1, при этом сумма передаваемого основного долга составляет 265 328 рублей 90 копеек (л.д.12-15).

Оплата по договору уступки прав требования (цессии) осуществлена 21.05.2020 (л.д. 16).

17.06.2020 ООО «Нэйва» в адрес ответчика направлено уведомление об уступке права с требованием о возврате долга (л.д. 16-17).

Согласно пункту 5.3.5 Правил, банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые права по договору любому лицу, в том числе не имеющему право на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента (л.д.9-11).

Толкование данного положения свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора заемщик был поставлен в известность о праве Банка производить уступку права требования другому лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений.

Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные статьей 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит Уступка требований по кредитному договору.

В данном случае, согласно статьи 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника.

Таким образом, условие, предусмотренное пунктом 5.3.5 Правил не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права потребителя, а уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

С учетом изложенного, к ООО «Нэйва» перешло право требования исполнения обязательств к ответчику по указанному выше кредитному договору.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 24.08.2020 составляет 630 277 рублей 98 копеек, из которых: основной долг просроченный – 265 328 рублей 90 копеек, проценты просроченные – 364 949 рублей 08 копеек (л.д.28-29).

Представленный Банком расчет выполнен математически верно, размер процентов соответствует предусмотренным процентным ставкам и периоду неисполнения ответчиком договора.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.39). Письменную позицию истец на заявление ответчика не представил.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен, либо определен моментом востребования.

Согласно изложенным в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исковое заявление в рамках настоящего дела было направлено истцом в суд 31.08.2020 (конверт л.д.21).

Уступка права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет, поскольку перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке прав требования) не влечет за собой изменения течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности пропущен истцом по платежам до 31.08.2017, а поскольку очередной платеж должен был быть произведен 29.09.2017, то о нарушении своих прав кредитор узнал, либо должен был узнать 30.09.2017, когда не поступил очередной платеж по кредиту. 

С учетом изложенного, с ФИО1 за период с 29.08.2017 по 24.08.2020 подлежит взысканию сумма основного долга – 93 044 рублей 68 копеек (согласно графику погашения), проценты за пользование кредитными средствами – 83 106 рублей 84 копейки.

Расчет суммы процентов:

Период 

Сумма задолженности по основному долгу 

Формула расчета начисления процентов 

Начислено процентов 

30.08.2017 

31.12.2019 

93 044,68 

(93044,68*29.9%*854)/365 

65 092,02 

01.01.2020 

24.08.2020 

93 044,68 

(93044,68*29.9%*237)/366 

18 014,82 

ИТОГО: 

83 106,84 

Из действующих на момент заключения кредитного договора Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов следует, что отсчет срока пользования денежными средствами (Кредитом), предоставленными по Договору, в том числе для начисления процентов за пользование Кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по Кредиту включительно (п. 4.2.5). Погашение основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в Графике погашения (Приложение 1). Проценты начисляются за фактическое число дней пользования Кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по Кредиту (в том числе при досрочном погашении) (П. 4.2.6).

В соответствии с пунктами 1.1, 1.3, договора уступки прав требований (цессии) Цедент передает, а Цессионарий принимает и оплачивает на условиях Договора принадлежащие Цеденту права требования к физическим лицам. Права требования к Должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты.

Так, в силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Факт взыскания процентов за пользование займом за определенный период сам по себе не лишает истца права требовать взыскания установленных договоров процентов за пользование кредитом, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического исполнения решения суда.

Поскольку указанный договор займа не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 29,9% годовых с 25.08.2020, но с учетом взысканной суммы задолженности по основному долгу в размере 93 044 рублей 68 копеек.

В силу статьи 98 ГПК РФ, абзаца 4 пункта 21 Постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 723 рублей, исходя из размера удовлетворенных исковых требований имущественного характера, подлежащих оценке (176 151 рубль 52 копейки).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося 

<

данные изъяты>, зарегистрированного и проживающего 

<

адрес> в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по кредитному договору № от 29.08.2013 за период с 30.08.2017 по 24.08.2020 в размере 176 151 рубль 52 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 93 044 рублей 68 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 83 106 рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 723 рублей, а всего взыскать 180 874 рублей 52 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» сумму процентов за пользование кредитом по ставке 29,9% годовых от размера задолженности по основному долгу на сумму – 93 044 рублей 68 копеек, а в дальнейшем при ее погашении – из расчета остатка суммы долга, начиная с 25.08.2020, до даты полного погашения суммы основного долга по кредитному договору № от 29.08.2013.

В остальной части иска ООО «Нэйва» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: В.Н.Яготинцев

Решение суда принято в окончательной форме 19 октября 2020 г.