Дело № 2-3342/2018 28 ноября 2018 года

29RS0014-01-2018-004538-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Москвиной Ю.В., 

при секретаре судебного заседания Даниловой И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество, Банк) о взыскании излишне уплаченных комиссий, процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что 24 апреля 2013 года между ней и Банком был заключен кредитный договор 

<

№> на сумму 500 000 рублей 00 копеек на срок по 24 апреля 2018 года под 24,20 % годовых. В соответствии с графиком платежей погашение кредита осуществлялось ежемесячными аннуитетными платежами. 12 мая 2016 года истцом был досрочно погашен кредит, то есть кредитный договор действовал 37 месяцев. Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включающая компенсацию расходов Банка на уплату страховых взносов, за 37 месяцев, составила 66 600 рублей 00 копеек. Полагала, что включение в договор условия об уплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщика является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Положения кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за присоединение к программе страхования клиента, являются недействительными. Согласно расчету ответчика, уплаченные ею проценты в составе аннуитетных платежей (равными долями) охватывают, в том числе, и период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращен досрочно. Сумма кредита по договору составляет 500 000 рублей, то есть за 60 месяцев истец должна была уплатить проценты в размере 367 471 рубль 50 копеек, что отражено в графике погашения кредита, то есть размер процентов, подлежащих уплате ежемесячно, составляет 6 124 рубля 56 копеек. За 37 месяцев пользования кредитом она должна была уплатить проценты за пользование кредитом в размере 226 608 рублей 70 копеек, тогда как фактически уплатила 298 491 рубль 00 копеек, Просила взыскать с ответчика неправомерно начисленную ежемесячную комиссию за присоединение к Программе страхования в размере 66 600 рублей 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24 апреля 2013 года по 11 сентября 2018 года в размере 18 250 рублей 79 копеек, неправомерно начисленные проценты по кредиту в размере 71 882 рубля 27 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 333 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. 

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 от исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за присоединение к программе страхования в размере 66 600 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 18 250 рублей 79 копеек отказалась. Определением суда от 23 октября 2018 года производство по делу в указанной части прекращено. В остальной части исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика в ее пользу неправомерно начисленные проценты по кредиту в размере 69 895 рубля 72 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 992 рубля 94 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала по изложенным в нем основаниям. Дополнительно пояснила, что, поскольку кредитом она пользовалась всего 37 месяцев, то проценты за пользование кредитом подлежат перерасчету за фактический период пользования, в связи с чем ею произведен перерасчет процентов. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве против иска возражал, полагал, что отсутствуют основания для перерасчета процентов, поскольку кредит истцу был предоставлен на срок до 24 апреля 2018 года с условием его погашения ежемесячными аннуитетными платежами. 13 мая 2016 года в счет досрочного погашения кредита ответчиком была списана денежная сумма в размере 409 267 рублей 37 копеек, в том числе по состоянию на 13 мая 2016 года в счет погашения процентов была удержана сумма в размере 296 502 рубля 96 копеек. Считает также, что требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат ввиду отсутствия нарушений прав истца со стороны банка. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Суд считает возможным на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчика, третьего лица. 

Заслушав истца, оценив ее доводы в совокупности с исследованными материалами дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Так, согласно абзацу первому п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 24 апреля 2013 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 500 000 рублей 00 копеек на срок на срок по 24 апреля 2018 года под 24,20 % годовых на условиях присоединения к Правилам потребительского кредитования без обеспечения. 

Неотъемлемым приложением к договору является график платежей, которым установлены размер и сроки внесения ежемесячного платежа.

В соответствии условиями кредитного договора количество платежей по договору – 60, сумма платежа – 16 242 рубля 09 копеек (с учетом ежемесячной комиссии 1800 рублей), кроме последнего – 17 188 рублей 19 копеек. 

Пунктом 2.10 Правил кредитования по продукт «Кредит наличными» (без поручительства), являющихся неотъемлемой частью договора, проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). 

В соответствии с п. 2.11 Правил платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Единый ежемесячный аннуитетный платеж рассчитывается по соответствующей формуле. В последний платеж, подлежащий осуществлению заемщиком в срок, установленный для возврата кредита, заемщик возвращает Банку непогашенную часть кредита и уплачивает проценты за пользование Кредитом по день погашения задолженности (включительно). Размер последнего (итогового) платежа может отличаться от размера предыдущих ежемесячных платежей. По просьбе Заемщика Банк вправе в срок не позднее 10 (Десяти) дней со дня соответствующего обращения Заемщика направить Заемщику расчет с указанием ежемесячного аннуитетного платежа и размера последнего (итогового) платежа, который не отменяет и не изменяет положений Договора. 

Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном аннуитетном платеже, определяется как разница между суммой ежемесячного аннуитетного платежа и суммой ежемесячных процентов. 

В соответствии с положениями п.п. 5.2-5.2.3 Правил кредитования по продукт «Кредит наличными» (без поручительства) Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение Кредита в следующем порядке: досрочное частичное погашение Кредита производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных аннуитетных платежей. Полное досрочное погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением периода 1-3 января включительно. Досрочному погашению кредита предшествует письменное заявление о полном или частичном досрочном погашении Кредита со стороны Заемщика, предоставленное Банку в любой день, за исключением даты планового ежемесячного аннуитетного платежа и/или даты предоставления Кредита, но не позднее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения. Досрочный полный или частичный возврат Кредита и уплата начисленных процентов возможны только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Банковском счете № 1/Счете платежной банковской карты Заемщика, указанном в Согласии на кредит, в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении Заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита, заявление Заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется. 

Условия кредитного договора соответствуют правилам начисления процентов, установленным Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26 июня 1998 года № 39-П) (далее - Положение). В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. По мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается. При определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. 

13 мая 2016 года истец произвела погашение кредита досрочно, при этом за период пользования кредитными денежными средствами она выплатила банку 296 502 рубля 96 копеек процентов за пользование кредитом. 

Обращаясь в суд с иском, истец указала, что фактически уплатила банку за пользование кредитом 296 502 рубля 96 копеек процентов, поскольку кредит она погасила досрочно за 37 месяцев, то по ее мнению, должна была уплатить 226 607 рублей 24 копейки процентов. Заявляя требование о взыскании суммы переплаты по кредиту, истец ссылалась на необходимость перерасчета аннуитетного платежа исходя из фактического срока кредита с 24 апреля 2013 года по 13 мая 2016 года. 

Между тем требования истца фактически направлены на изменение условия прекращенного договора, что в соответствии с законодательством недопустимо.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ),

Пунктом 4 ст. 809 ГК РФ (в редакции на момент возникновения правоотношений) предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин - потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Как указано выше, стороны спорного кредитного договора предусмотрели погашение долга и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами, согласовали сроки их внесения и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Анализируя график платежей, расчет процентов, представленный ответчиком, суд исходит из того, что, в частности, за период с 25 апреля 2013 года по 24 мая 2013 года (30 дней) - сумма основного долга по кредитному договору на дату начисления и уплаты процентов составила 500 000 рублей 00 копеек, начислено процентов - (500 000 рублей 00 копеек x 24,20%) x 30 дн. / 365 дн. = 9 945 рублей 21 копейка. 24 мая 2013 года заемщиком осуществлен платеж в размере 16 242 рубля 00 копеек, который распределен следующим образом: 9 945 рублей - зачислено в счет погашения процентов по кредитному договору; 4496 рублей 88 копеек - зачислено в счет погашения основного долга по кредитному договору; 1800 рублей 00 копеек – в счет погашения комиссии. За период с 25 мая 2013 года по 24 июня 2013 года (31 день) – сумма основного долга, уменьшенная на 4496 рублей 88 копеек, 495 503 рубля 12 копеек, начислено процентов = (495 503 рубля 12 копеек x 24,20%) x 31 дн / 365 дн. – 10 184 рубля 28 копеек. 24 июня 2013 года заемщиком осуществлен платеж в размере 16 242 рубля 00 копеек, который распределен следующим образом: 10 184 рубля 28 копеек - зачислено в счет погашения процентов по кредитному договору; 4 257 рубль 81 копейка - зачислено в счет погашения основного долга по кредитному договору, 1800 рублей 00 копеек – в счет погашения комиссии.

Аналогично производилось начисление процентов в последующие процентные периоды до последнего процентного периода, когда было произведено досрочное погашение кредита.

Таким образом, на основании вышеприведенного расчета задолженности, суд приходит к выводу о том, что начисление и уплата процентов по кредитному договору производилась банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его погашенной части в соответствии с графиком платежей, исключительно за период фактического пользования кредитными денежными средствами, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами не производилось, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

С учетом изложенного, суд отклоняет расчет истца, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора, составлен применительно к такой же сумме кредита, но на более короткий срок, однако предусматривает такие ежемесячные аннуитетные платежи, которые истцом не вносились. Названный расчет никак не связан с фактическим пользованием ФИО1 суммой кредита, противоречит графику платежей и выписке по счету заемщика.

Истец, предъявляя указанные исковые требования, фактически заявляет о пересмотре условий кредитного договора в части графика платежей и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей, а так же, вопреки положениям п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено ею по обязательству до момента его прекращения, что не предусмотрено действующим законодательством.

При таких обстоятельствах, следует признать, что нарушений со стороны банка не имеется, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании излишне уплаченных процентов не имеется.

Сам по себе факт того, что Банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует о навязывании заемщику банком условий договора, злоупотреблении банком своим правом.

График платежей, являющийся приложением к кредитному договору, отражает полную информацию о порядке внесения платежей и их размере за все время действия кредитного договора. График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора. 

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. 

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в редакции, действовавшей до 01 августа 2016 года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 01 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 года № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 11 992 рубля 94 копеек удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требований о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору. 

Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя финансовой услуги, как при заключении кредитного договора, так и при его исполнении, не имеется, в связи с чем требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Ю.В. Москвина