РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года г. Тайшет

Тайшетский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Клиновой Е.А., при секретаре Михайловой Н.В., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1602/2018 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственности Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев истец застрахована в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 и условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование Р000297705 и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями (стандартное покрытие) являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Страховая сумма устанавливается единой и составляет 500 000 руб. Выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности) – является застрахованное лицо.

Как следует из протокола проведения МСЭ, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Бюро № ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 установлена инвалидность 1 группы, причиной инвалидности явилось заболевание: Дилатационная кардиомиопатия. Высокая легочная гипертензия. Гипертоническая болезнь 3 риск 4. Направление на МСЭ выдано ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с установлением 1 группы инвалидности истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, в чем ей отказано. 

ФИО1 сообщено, что согласно п. 1.9 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не являются страховыми случаями события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. В выписке из истории болезни больного №, выданной НУЗ отделенческая больница на ст. Тайшет ОАО «РЖД», указано, что до даты заполнения заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ истцу установлен диагноз: артериальная гипертензия 3 ст. 3 стад. По мнению ответчика, заболевание, приведшее к установлению 1 группы инвалидности, имелось до даты заключения договора страхования.

Истец считает отказ страховщика в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты незаконным, т.к. заболевание, приведшее к установлению 1 группы инвалидности, появилось с ноября 2017 года, в связи с чем, истец доставлена в лечебное учреждение с явлениями декомпенсации СН, ей выставлен диагноз: ДКМП. Нарушение ритма по типу желудочковой тахикардии. При заключении договора страхования и период его действия к истцу не поступало замечаний по предоставленным документам, по выставленным диагнозам. Наличие диагноза: Артериальная гипертензия 3 ст. 3 стад. не может случить основанием для признания договора страхования недействительным. При заключении договора страхования истец действовала добросовестно, предоставила требуемые документы, оплатила страховую премию (взнос) в виде платы за подключение к программе страхования в размере 49750 рублей за весь срок страхования. Все существенные условия договора определены: страховые риски, характер событий, на случай которых осуществлено страхование, размер страховой суммы, срок действия договора. Из-за чего при наступлении страхового случая страховщик не вправе отказывать в выплате страхового возмещения.

Необоснованным отказом в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты по договору страхования истцу причинен моральный вред, который истец оценил в 50 000 руб.

Для подачи иска истец понесла расходы на юридические услуги по составлению искового заявления в размере 5 000 руб.

На основании изложенного, истец просила суд взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 5 000 руб.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что при заключении кредитного договора ФИО1 застраховала свою жизнь. С 2017 года истец начала наблюдаться в медицинском учреждении, в 2018 году установлена инвалидность 1 группы, в связи с этим истец обратилась к ответчику за страховым возмещением.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, третьего лица, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из требований ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, сумма кредита 549 750 руб., сроком на 60 мес., под 23,40 % годовых.

С ДД.ММ.ГГГГ истец является застрахованной в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 и условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк на срок 60 месяцев. Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование Р000297705 и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

Страховыми случаями (стандартное покрытие) являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Страховая сумма устанавливается единой и составляет 500 000 руб. Выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России», в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности) – является застрахованное лицо.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения, в том числе о страховых случаях, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

ФИО1 в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика своей подписью подтвердила, что ознакомлена ОАО «Сбербанк России» с условиями участия в программе добровольного страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и её отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении услуг; ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела»).

Как следует из ответа от ДД.ММ.ГГГГ исх.№т-02/42302, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало ФИО1 в признании заявленного события страховым случаем и произведении страховой выплаты, поскольку заболевание, приведшее к установлению 1 группы инвалидности ФИО1, имелось у неё до даты заключения договора страхования. В обосновании отказа указано, что п. 1.9. условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не являются страховыми случаями события, наступившие при следующих обстоятельствах: инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования. Из представленных ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 документов ответчик усмотрел, что до даты заполнения заявления на страхование, ДД.ММ.ГГГГ истцу установлен диагноз: «Артериальная гипертензия 3 ст. 3 стад.», что подтверждается выпиской из истории болезни больного №, выданной НУЗ Отделенческая поликлиника на станции Тайшет ОАО «РЖД». Согласно протоколу проведения МСЭ, выданного ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Бюро № 1, причиной установления первой группы инвалидности ФИО1 явилось заболевание: «Дилатационная кардиомиопатия. Высокая легочная гипертензия. Гипертоническая болезнь 3 риск 4». 

Как следует представленного суду истицей направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ, основным диагнозом при направлении на медико-социальную экспертизу является: Дилатационная кардиомиопатия. Высокая легочная гипертензия. Гипертоническая болезнь 3, риск 4.

Протоколом проведения медико-социальной экспертизы в отношении ФИО1 в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №ДД.ММ.ГГГГ/2018 от ДД.ММ.ГГГГ данный диагноз подтвержден. При этом в протоколе указано, что у ФИО1 в анамнезе имеется гипертоническая болезнь в течение пяти лет, получала гипотензивную терапию. С июня 2017 года впервые появилось учащенное сердцебиение, отеки на ногах и выраженная одышка, т.е. состояние здоровья истицы ухудшилось с 2017 года на фоне имеющегося в течение пяти лет заболевания, что привело к установлению 1 группы инвалидности.

Согласно выписке из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярской краю» Минтруда России Бюро №, серия № № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 установлена первая группа инвалидности, причина - общее заболевание, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 12, 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных исковых требований.

Оценивая в совокупности установленные по делу фактические обстоятельства, перечисленные нормы права, суд приходит к выводу, что истцом ФИО1 бесспорных доказательств в обоснование заявленных исковых требований, в частности доказательств наступления страхового события в период действия договора страхования, суду не представлено.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Статей 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку неправомерность действий ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" не подлежат удовлетворению. 

Учитывая требования ст. 98 ГПК РФ, исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» расходов на оплату юридических услуг в размере 5000 руб., не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов по оплате юридических услуг – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Тайшетский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Е.А. Клинова