Дело № 2-562/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Веселовой Т.Ю.,при секретаре Забелиной М.В., с участием представителя истца по доверенности ВЕВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Объединенная страховая компания» к ФИО1 о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Объединенная страховая компания»обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора недействительным. В обоснование заявленных требований указало следующее.

28 марта 2019 года ФИО1 обратился в АО «ОСК» с заявлением о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС в электронной форме.

28 марта 2019 года между АО «ОСК» и ответчиком заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца ТС марки ГАЗ 2747, гос. рег. знак № (полис №). По договору страхования рассчитана страховая премия в размере 6 167 рублей 12 копеек с применением коэффициента, входящего в состав страхового тарифа, установленного в зависимости от отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиком в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельца данного транспортного средства, которая определена исходя из указанной в анкете при заполнении заявления на заключение полиса ОСАГО в электронном виде ответчиком даты рождения страхователя. Ответчик оплатил страховую премию в размере 6 167 рублей 12 копеек, а АО «ОСК» направило ФИО1 полис ОСАГО серии № на электронную почту.

При заключении договора между истцом и ответчиком на основании заявления ФИО1 о заключении договора ОСАГО в электронном виде сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Страховой полис ответчик получил, с ним ознакомлен и согласен.

22 октября 2019 года произошло ДТП, в котором транспортному средству Форд, г.р.з. №, принадлежащему КЕМ, причинены механические повреждения. 

Виновником в данном ДТП признан водитель транспортного средства ГАЗ, г.р.з. №, ФИО1, гражданская ответственность которого застрахована АО «ОСК» по полису №.

24 октября 2019 года КЕМ в АО «ОСК» поданы документы о страховом событии, произошедшем 22 октября 2019 года.

При принятии страховщиком документов от потерпевшего о страховом событии сотрудниками АО «ОСК» выявлен факт предоставления страхователем ФИО1 ложных сведений о дате рождения собственника транспортного средства, а именно: сведения о дате рождения собственника транспортного средства, указанные в документах из компетентных органов и паспорте гражданина, не соответствуют сведениям о дате рождения собственника транспортного средства, указанных в заявлении при заключении договора ОСАГО в электронном виде.

Заявлений о внесении изменений в страховой полис, оформленный в виде электронного документа, или переоформлении полиса ОСАГО на бумажном носителе от ответчика в АО «ОСК» до настоящего момента не поступало.

Сведения о дате рождения собственника транспортного средства являются существенными. Кроме того, в зависимости от них применяются разные базовые тарифы для расчета страховой премии по договору страхования.

Вследствие предоставления ФИО1 заведомо ложных сведений о дате рождения собственника транспортного средства с целью уменьшения коэффициента страхового тарифа в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат (КБМ) и невозможностью истцом всецело оценить степень риска по договору ОСАГО, АО «ОСК» не имело возможности правильно произвести расчет страховой премии или отказаться от заключения данного договора. При заключении договора страхования ответчиком выплачена страховая премия в размере 6 167 рублей 12 копеек. А как видно из представленного истцом расчета стоимости полиса ОСАГО в отношении указанного выше автомобиля с учетом подтвержденной документально датой рождения собственника транспортного средства, страховая премия должна составить 8 633 рубля 96 копеек.

При заключении договора страхования ФИО1 намеренно ввел в заблуждение истца в момент заключения договора страхования, сообщив АО «ОСК» заведомо ложные сведения.

При указанных обстоятельствах истец обратился в суд и просил признать договор обязательного страхования владельца ТС (полис №), заключенный между АО «ОСК» и ФИО1 28 марта 2019 года недействительным;

- взыскать с ФИО1 в пользу АО «ОСК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, почтовые расходы в размере 112 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ВЕВ заявленные требования поддержала, суду пояснила, что договор страхования был заключен в электронной форме на основании заполненного страхователем на сайте страховщика заявления, в котором он указал все необходимые сведения, за достоверность которых расписался. Каких-либо иных документов страхователь к заявлению не приложил, копия паспорта была представлена им только при подаче заявления о выплате страхового возмещения, после чего и была обнаружена недостоверность в дате рождения страхователя. При получении заявления от страхователя о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности какие-либо проверки не проводились, страховой полис был изготовлен в автоматическом режиме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменное возражение на иск, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств понимается договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, правилами обязательного страхования, и является публичным.

Согласно ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.

Из части 1 ст. 6 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» усматривается, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с ч. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельства, имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом сообщение заведомо ложных сведений это не просто неправильная информация, а действия, совершенные с целью обмана страховщика, в связи с чем для признания договора страхования недействительным действия страхователя, застрахованного лица должны быть виновными.

По смыслу ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ст. 7.2 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор обязательного страхования может быть составлен в виде электронного документа с учетом особенностей, установленных настоящим Федеральным законом.

Создание и направление владельцем транспортного средства страховщику заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". При этом указанный официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы, и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона. Перечень сведений, предоставляемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, определяется правилами обязательного страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 марта 2019 года ФИО1 направил в АО «Объединенная страховая компания» заявление о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства в электронной форме.

28 марта 2019 года на основании указанного заявления между ФИО1 и АО «Объединенная страхования компания» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцатранспортного средства ГАЗ 2747, идентификационный номер транспортного средства №, государственный регистрационный знак №, в подтверждение чего ответчику на электронную почту направлен страховой полис серия №.

Страховая премия по договору страховая составила 6167 рублей 12 копеек, которая оплачена ФИО1 в полном объеме.

22 октября 2019 года в 11 часов 59 минут по адресу: 

<

адрес>, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием транспортного средства Форд, государственный регистрационный знак №, под управлением КЕМ, и транспортного средства 27470000010, государственный регистрационный знак №, под управлением ФИО1

Виновникомуказанного ДТП признан водитель ФИО1

24 октября 2019 года КЕМ в АО «Объединенная страховая компания» поданы документы о страховом событии, произошедшем 22 октября 2019 года.

Из искового заявления следует, что при принятии страховщиком документов от потерпевшего о страховом событии сотрудниками АО «Объединенная страховая компания» выявлен факт предоставления страхователем ФИО1 ложных сведений о дате рождения собственника транспортного средства, а именно: сведения о дате рождения собственника транспортного средства, указанные в документах из компетентных органов и паспорте гражданина (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), не соответствуют сведениям о дате рождения собственника транспортного средства, указанных в заявлении при заключении договора ОСАГО в электронном виде (ДД.ММ.ГГГГ года рождения).

При указанных данных истец полагает, что сведения о дате рождения собственника транспортного средства являются существенными. Кроме того, в зависимости от них применяются разные базовые тарифы для расчета страховой премии по договору страхования.

Вследствие предоставления ФИО1 заведомо ложных сведений о дате рождения собственника транспортного средства с целью уменьшения коэффициента страхового тарифа в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат (КБМ) и невозможностью истцом всецело оценить степень риска по договору ОСАГО, АО «ОСК» не имело возможности правильно произвести расчет страховой премии или отказаться от заключения данного договора. При заключении договора страхования ответчиком выплачена страховая премия в размере 6167 рублей 12 копеек. А как видно из представленного истцом расчета стоимости полиса ОСАГО в отношении указанного выше автомобиля с учетом подтвержденной документально датой рождения собственника транспортного средства, страховая премия должна составить 8633 рубля 96 копеек.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

В соответствии с п. 1.11 Положения Банка России от 19.09.2014 № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» перечень сведений, передаваемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" для формирования заявления о заключении договора страхования в электронной форме, включает в себя сведения, необходимые для предоставления страховщику при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования на бумажном носителе.

Страховщик после получения заявления о заключении договора обязательного страхования в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (официального сайта профессионального объединения страховщиков) в сети "Интернет" осуществляет проверку содержащихся в нем сведений на предмет их достоверности.

Недостоверность сведений, указанных владельцем транспортного средства в заявлении о заключении договора обязательного страхования в электронной форме, считается выявленной при получении страховщиком:

отказа в подтверждении сведений в соответствии с абзацем вторым пункта 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 декабря 2016 года N 45034, 21 августа 2018 года N 51949, 10 июля 2019 года N 55194, 30 октября 2019 года N 56359 (далее - Указание Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190-У), основанного на информации, полученной от федеральных органов исполнительной власти и организаций (кроме профессионального объединения страховщиков и страховщиков, являющихся его членами), указанных в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от 14 сентября 2005 года N 567 "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 38, ст. 3825; 2011, N 36, ст. 5148; 2013, N 36, ст. 4578; 2015, N 23, ст. 3330; 2017, N 23, ст. 3330; 2018, N 41, ст. 6238);

либо информации посредством ЕСИА или единой системы межведомственного электронного взаимодействия о несоответствии сведений информации, содержащейся в информационных системах федеральных органов исполнительной власти и организаций, указанных в абзаце восьмом настоящего пункта.

В случае выявления недостоверности представленных владельцем транспортного средства сведений возможность уплаты страховой премии владельцу транспортного средства страховщиком на его официальном сайте в сети "Интернет" не предоставляется. Страховщик информирует владельца транспортного средства о необходимости корректировки представленных им при создании заявления о заключении договора обязательного страхования сведений с указанием их недостоверности.

Пунктом 8 Указания ЦБ № 4190-У от 14 ноября 2016 года также установлено, что после направления страхователем заявления в соответствии с Указанием ЦБ № 4190-У страховщик в срок не более пяти минут регистрирует его в своей информационной системе и направляет в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС ОСАГО), созданную в соответствии со статьей 30 Закона об ОСАГО, запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений.

По результатам автоматизированной обработки запроса, направленного в соответствии пунктом 7 Указания ЦБ № 4190-У, АИС ОСАГО (после обмена информацией между АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системой технического осмотра) направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждение сведений.

Согласно п. 10 Указания ЦБ № 4190-Ув случае если страховщиком в соответствии с пунктом 8 настоящего Указания получен отказ в подтверждении сведений от АИС ОСАГО либо страхователем не направлены электронные копии и (или) электронные документы в соответствии с пунктом 7 настоящего Указания, страховщик должен направить на указанный страхователем адрес электронной почты сообщение в виде электронного документа, которое должно содержать:

указание на сведения, которые не соответствуют информации, содержащейся в АИС ОСАГО, либо отсутствуют в АИС ОСАГО;

информацию о возможности взыскания со страхователя в порядке регресса суммы страховой выплаты в случае предоставления страхователем страховщику недостоверных сведений, приведших к необоснованному уменьшению размера страховой премии.

Страховщик одновременно с направлением указанного сообщения должен разместить на своем сайте (сайте профессионального объединения) информацию, содержащуюся в сообщении, а также информацию о необходимости представления страхователем документов, указанных в подпунктах «б» - «е» пункта 3 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ, подтверждающих сведения, указанные страхователем в заявлении и содержащие информацию, в отношении которой поступил отказ в подтверждении. Документы представляются страхователем в виде электронных копий или электронных документов.

В случае если страхователь не представил электронные копии или электронные документы в течение трех часов с момента направления указанного в настоящем пункте сообщения о необходимости их предоставления (в период функционирования сайта страховщика), страховщик должен проинформировать страхователя о невозможности продолжения процедуры заключения договора в связи с отсутствием документов, необходимых для заключения договора, в соответствии с настоящим пунктом.

После направления заявления об изменении сведений, указанных ранее в заявлении о заключении договора (далее - заявление об изменении), в случае поступления отказа, предусмотренного пунктом 8 настоящего Указания, страхователь должен направить в виде электронных копий или электронных документов страховщику документы, указанные в подпунктах «б» - «е» пункта 3 статьи 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ, путем загрузки соответствующих электронных документов (электронных копий) в личный кабинет страхователя ОСАГО.

Исходя из вышеприведенных правовых положений страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг вследствие чего, являясь более осведомленным в определении факторов риска, при заключении договора страхования в электронной форме после получения соответствующего заявления должен в порядке, определенном действующим законодательством выяснить обстоятельства, влияющие на степень риска.

Однако, как установлено судом, при заключении договора страхования с ФИО1 указанные действия страховщиком выполнены не были, проверка достоверности представленных сведений не запрашивалась.

Представленный в материалы дела страховой полис АО «Объединенная страховая компания» выполнен на подлинном номерном бланке страховщика, подписан от имени страховщика лицом, являвшимся его работником, следовательно, является документом, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор обязательного страхования автогражданской ответственности транспортного средства и служит доказательством заключения страхового договора, который содержит все существенные условия для договоров данного вида.

Обращаясь в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, истец ссылается на то, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный 28 марта 2019 года, является недействительным, поскольку заключен под влиянием обмана, поскольку истец умышленно введен в заблуждение ответчиком путем умолчания относительно обстоятельств, имеющих значение для сделки, а именно: ФИО1 при заключении договора, сообщены АО «Объединенная страховая компания» заведомо ложные сведения о дате рождения ФИО1 (в заявлении указано ДД.ММ.ГГГГ года рождения, тогда как в паспорте гражданина ДД.ММ.ГГГГ года рождения), то есть ответчик при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности страхового случая.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что АО «Объединенная страховая компания», как профессиональный участник рынка страховых услуг, заключая договор страхования, вправе было оценить страховой риск посредством своевременной проверки представленных ФИО1 сведений, на что ФИО1 выразил свое согласие.

Проявив должный уровень внимательности и осмотрительности, АО «Объединенная страховая компания» до заключения договора страхования, проверив документы, запросив в соответствии с Указаниями Банка России от 14 ноября 2016 года № 4190-У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» соответствующую проверку, должно было обнаружить несоответствие предоставленных в заявлении сведений о дате рождения собственника транспортного средства, в связи с чем страховая компания имела все основания для отказа от заключения договора страхования либо заключения договора страхования на иных условиях.

Кроме того, как указано выше, сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

У суда нет оснований полагать, что ФИО1 ввел в заблуждение представителя страховщика относительно даты своего рождения, поскольку он предоставил страховщику тот пакет документов, который от него потребовали, иных документов от него не затребовалось.

При заключении договора страхования каких-либо сообщений о несоответствии предоставленных сведений и необходимости их корректировки страховая компания ФИО1 не направляла, следовательно, страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о собственнике транспортного средства,поэтому страховая компанияне может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Объединенная страховая компания» к ФИО1 о признании договора недействительным – отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю.Веселова