РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

заочное

06.05.2020 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Доценко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Полынкиной П.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1191/20 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ответчику ФИО1, ссылаясь на то, что 18.06.2018 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 18.06.2018 года, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В соответствии с заявлением от 18.06.2018 года. Клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Согласно условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, 18.06.2018 года банк открыл клиенту банковский счет №..., а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 257 659 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащие уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета. В соответствии с условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 299 805,67 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №... в размере 299805,67 рублей, а также сумму государственной пошлины в размере 6198,06 рублей.

Представитель истца просил рассмотреть дело в их отсутствие, в случае его неявки, против вынесения заочного решения не возражал. 

Ответчик извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, причину неявки суду не сообщил, об отложении дела не просила. 

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ данное дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что 18.06.2018 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением, в котором просила банк заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ей может быть предоставлен кредит.

В заявлении ответчик указала, что согласна с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в зявлении, уведомлена о том, что все условия и тарифы, указанные в заявлении, размещены на сайте Банка www.rsb.ru и в офисах банка, предоставила банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства с любых банковских счетов, открытых в банке, в счет погашения денежных обязательств по любым заключенным с ней и банком договорам.

Согласно п. 2.1. общих условий договор потребительского кредита заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Рассмотрев заявление клиента, 18.06.2018 года банк предоставил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть банк направил клиенту предложение (оферту) о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ «Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

ФИО1 акцептовала оферту банка о заключении договора потребительского кредита путем передачи банку собственноручно подписанных индивидуальных условий.

Таким образом, кредитный договор №... заключен между истцом и ФИО1 в надлежащей письменной форме.

При передаче банку подписанных индивидуальных условий ответчик указала, что полностью согласна с индивидуальными условиями и условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования, графиком платежей, понимает их содержание и их положения обязуется соблюдать, а также подтвердила получение по одному экземпляру индивидуальных условий и условий но кредитам.

Договор заключен с соблюдением письменной формы в порядке акцепта ответчиком оферты банка, изложенной в индивидуальных условиях и общих условиях, в соответствии с требованиями законодательства РФ (ст. 160, 420, 432 - 438 ГК РФ и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года). 

В заявлении, индивидуальных условиях, общих условиях и графике платежей содержатся все существенные условия договора.

В силу п. 9.1. общих условий банк обязуется предоставить клиенту кредит в установленном договором порядке.

Согласно п. 5.2. общих условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете суммы операции по осуществлении платежа (перевода) со счета, совершенной за счет кредита.

В индивидуальных условиях стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 257 600 руб.; срок предоставления кредита – на 1827 дней; размер процентной ставки по кредиту – 29,9 % годовых; комиссия за SMS-сервис - 59,00 руб.; размер и периодичность платежей (график платежей): платеж по договору (за исключением последнего платежа) – 8 379,00 руб.; последний платеж – 8 495,23 руб.; периодичность платежей: 11 числа каждого месяца.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору истцом открытклиенту лицевой счёт №..., зачислена на указанный счет ответчика сумма предоставленного кредита в размере 257 600 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 5.3., 5.4., 10.1. общих условий с момента предоставления кредита у ответчика возникла обязанность по возврату кредита, а также погашению иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, сумм неустойки.

Согласно п. 10.1 условий по кредитам клиент обязан осуществлять погашение задолженности. Исполнение заемщиком обязательств по договору ПК, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п. 8 индивидуальных условий).

В заявлении, индивидуальных условиях клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору ПК (заранее данный акцепт). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным клиентом после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа (п. 6.5 условий по кредитам).

В соответствии с графиком платежей ответчик обязан был ежемесячно осуществлять платежи в размере и срок, предусмотренный графиком платежей.

Плановое погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться в порядке, предусмотренном разделами 6 и 7 общих условий, путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке.

Ответчик плановое погашение задолженности ответчик не осуществлял, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно условиям кредитного договора (п. 8.4., 11.6. общих условий) банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления клиент) заключительного требования вправе потребовать от клиента уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 8.4 условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей) по графику платежей, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставлениязаемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

Согласно п. 21 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита размер неустойки (штрафа, пени) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0.1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу п. 8.1. общих условий, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), указанного(-ых) в Графике платежей, повлекшей нарушение Заемщиком условий договора в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий после выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом; неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В соответствии с п. 8.6. общих условий и п. 12 индивидуальных условий, в случае нарушения ответчиком сроков оплаты заключительного требования банк вправе взимать с ответчика неустойку в размере, определенном в индивидуальных условиях.

В связи с тем, что ответчик надлежащим образом не исполнял обязанность по внесению платежей в соответствии с графиком платежей, 18.05.2019 года банк выставил ответчику заключительное требование и потребовал возвратить до 18.06.2019 года полную сумму задолженности по кредитному договору в размере 299 805,67 рублей.

Однако ответчик требование, содержащееся в заключительном требовании, не исполнила и задолженность не погасила.

Невозможность списания в безакцептном порядке суммы задолженности, возникшей в результате нарушения ответчиком условий кредитного договора, подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета по кредитному договору.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком по договору потребительского кредита №... составила 299 805,67рублей.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора ответчиком не оспаривается.

Доказательств исполнения ответчиком указанного требования истца в полном объеме суду не представлено.

Определением Мирового судьи судебного участка № 36 Октябрьского судебного района г. Самара Самарской области от 17.01.2020 года судебный приказ от 24.07.2019 года о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору №... отменен.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 299 805,67 руб. из них: 245 569,83 руб. - сумма основного долга, 35 757,66 руб. - проценты по кредиту, 18 124,18 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 354 руб. - сумма комиссии за CMC-сервис, выбор даты платежа и смену даты платежа.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении № 263-О от 21.12.2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки, однако, суд полагает, что размер пени по просроченной задолженности по процентам явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению до 2000 рублей.

Суд принимает во внимание расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиком также не представлено, в связи с чем, исковые требования банка о взыскании с ответчика основного долга в размере 245 569,83 рублей, процентов по кредиту в размере 35757,66 рублей и суммы комиссии за СМС- сервис в размере 354 рублей заявлены правомерно и обоснованно и подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98, 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 6 198,06 рублей, оплаченной по платежным поручениям № 3099,03 от 30.01.2020 года и № 941253 от 22.07.2019г года на общую сумму 6 198,06 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №... от 18.06.2018 года в сумме основного долга 245569 рублей 83 копейки, проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 35757 рублей 66 копеек, комиссия за СМС-сервис, выбор и смену даты платежа в размере 354 рубля, плата за пропуск платежей по графику в размере 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6198 рублей 06 копеек рублей, всего взыскать 289879 рублей 55 копеек (Двести восемьдесят девять тысяч восемьсот семьдесят девять рублей 55 копеек).

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 12.05.2020 года.

Судья подпись И.Н. Доценко

Копия верна

Судья

Секретарь