Дело № 2-541/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Николаевск-на-Амуре 08 июня 2017 год

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи А.С.Новосёлова,

при секретаре Ковцур И.В., 

с участием 

истца ФИО1, 

представителя территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в Николаевском и Охотском районах ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о признании недействительным условия кредитного договора, возмещение убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и компенсации морального вреда. 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным условия кредитного договора, возмещение убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований, ссылаясь на то, что 02.11.2016 года между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>, согласно которому ПАО КБ «Восточный» предоставляет ей денежные средства в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % в год на срок 

<

данные изъяты> года. Считает, что п. 15 и п. 19 кредитного договора включает недействительные условия. В частности: Кредитный договор, согласно п. 15 содержит условия обязывающие ее уплатить банку комиссию за выдачу кредитной карты, снятие кредита наличными с кредитного счета. Во исполнение данного условия банк за снятие кредита наличными, удержал с ее расчетного счета 

<

данные изъяты>, комиссию за выдачу карты 

<

данные изъяты>, что подтверждается выпиской с лицевого банковского счета и иными документами. В банк она обратилась за потребительским кредитом и предупредила сотрудника банка, о том, что ей нужны наличные средства. Но выданы были ей две кредитные карты. Одна на 

<

данные изъяты> рублей и вторая на 

<

данные изъяты> рублей. Она пыталась отказаться от кредитной карты на 

<

данные изъяты> тысячи рублей, но сотрудник банка сказала, что эти два продукта должны выдаваться вместе. Считает, что банк ввел ее в заблуждение и нарушил ее права как потребителя. Кредитный договор согласно п. 19 договора содержит условие, обязывающее ее заключить договор страхования жизни, здоровья и иных рисков с определенной страховой компанией и обязательным является условие подписания заявления о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Считает, что данное условие является незаконным в связи с тем, что такой договор присоединения приводит к навязыванию заемщику условий договора не выгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 ч. 1 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п. 1 ст. 421 ГК РФ, а императивными нормами которой установлен запрет на принуждение к заключению такого договора. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Сам бланк договора заполнял кредитный инспектор в электронном виде и потом отдал ей на подпись. Исходя из типовых условий кредитного договора, она, имея возможность выразить свое согласие на вступление в программу страхования, при этом отдельной графы, предоставляющей возможность ей отказаться от услуги страхования, бланк типового договора не содержал. Кроме того, выразив согласие на заключение договора страхования, она была лишена возможности самостоятельного выбора страховой компании, поскольку типовым бланком заявления на получение кредита не была предусмотрена иная страховая компания. Она выразила свой отказ от услуги страхования, но сотрудник банка пояснила, что это обязательное условие и в случае отказа от присоединения к программе страхования ей будет отказано в кредитовании. Она была вынуждена согласиться на условия банка. Считает, что согласно ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ № 353 банк обязан был предложить выдать кредит без страховки, но уже на определенных условиях. В заявлении на присоединении к программе страхования в п. 2 на нее распространяются условия договора 

<

данные изъяты> заключенного между банком и страховой компанией ООО 

<

данные изъяты>. При подписании такого заявления ей не был выдан страховой полис. Считает, что фактически не расторгая договор страхования, при наступлении страхового случая, она не имеет документальных оснований обратиться в страховую компанию. Согласно ст. 958 п. 2 ГК РФ заемщик имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. 05.01.2017 года ею в отделение банка ПАО КБ «Восточный» была передана претензия с требованием расторгнуть договор о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности. 10.01.2017 года управлением контроля качества обслуживания клиентов ПАО КБ «Восточный» на ее обращение был дан ответ о том, что она исключена из реестра застрахованных лиц и действие программы в отношении нее будет прекращено. В связи с этим, 16.01.2017 года она обратилась в банк с письменным обращением о выдаче нового графика платежа и корректировки оказанной финансовой услуги. Но до сих пор новый график платежей ей не выдан. Действие программы страхования в отношении нее не прекращено и страховая премия незаконно удерживается в полном объеме, что является нарушением ст. 958 ГК РФ. Считает, что незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны банка является прямым нарушением закона. За период с 05.01.2017 года по 17.04.2017 года ею была выплачена ответчику страховая премия на сумму 

<

данные изъяты> рубля. Считает, что так же безосновательно удержаны проценты в сумме 

<

данные изъяты>, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. С момента заключения договора она выполняла условия договора по оплате надлежащим образом, о чем свидетельствуют копии чеков об оплате. Но с 03.01.2017 года ей стали звонить неизвестные лица, представляющиеся сотрудниками отдела взыскания банка и в некорректной, а иногда и грубой форме требовать погасить долг по кредиту. Она обратилась в отделение банка для выяснения сложившейся ситуации и затребовала выписку по лицевому счету, где по факту не имелось просроченных задолженностей. Звонки продолжаются, в связи с чем у нее обострилось хроническое заболевание, и она вынуждена была обратиться к врачу. Считает, что моральное давление, либо насильственные действия - та грань, за которой наступает ответственность самих взыскателей. Даже если Заемщик нарушает договор, он может требовать уважения своих прав от действий банка только в рамках, установленных законом. Таким образом, считает, что банком были нарушены ее права как потребителя. А так же нарушено законодательство РФ в сфере кредитования и страхования. Сложившаяся ситуация причинила ей значительные неудобства, а так же нравственные страдания. На основании изложенного просит суд, признать недействительными условия п. 15 и п. 19 Кредитного договора. Обязать банк возместить в ее пользу убытки в размере суммы комиссии за выдачу кредитной карты - 

<

данные изъяты> рублей, за снятие наличных с кредитной карты 

<

данные изъяты> рублей, страховой премии - 

<

данные изъяты> рубля, проценты - 

<

данные изъяты> рубль. Обязать банк выплатить в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, в сумме 

<

данные изъяты> удержанными в счет уплаты комиссии за выдачу кредитной карты, за снятие наличных с кредитной карты, страховой премии. Обязать банк выплатить штраф за игнорирование ее требований в добровольном порядке. Обязать банк компенсировать причиненный ей моральный вред в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, дополнительно суду пояснила, что при заключении договора кредитования условия страхования до нее доведены не были, изначально она просила выдать ей сумму кредита наличными, вместе с тем ей выдали кредитные карты. Обратила внимание на условия договора уже дома, с условиями кредита не согласна. Несмотря на досрочный отказ от договора страхования денежные средства по сумме страхования продолжают удерживаться. Увеличила сумму неустойки до 

<

данные изъяты>, которую просила суд взыскать с ответчика в пользу истца. 

В судебное заседание представитель ответчика не прибыла, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, предоставила отзыв по заявленным требованиям, из которого следует, что между Банком и ФИО1, был заключен Кредитный договор в форме заявления о заключении Договора кредитования 

<

данные изъяты>. Договор является действующим. Наряду с заключением кредитного договора истец выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в Согласии на дополнительные услуги от 02.11.2016 года. До получения кредита истец была ознакомлена с условиями предоставления банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до нее была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, о чем указано в Согласии на дополнительные услуги. При заключении данного кредитного договора, Истцу было предложено подписать Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт сроком на 

<

данные изъяты> года без права пролонгации. Согласно п. 2 Заявления, подписанного ФИО1 собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

данные изъяты>, заключенного между Банком и ООО 

<

данные изъяты>. Из п. 3 Заявления на страхование усматривается, что Истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Согласно п. 5 Заявления, Истец согласилась и обязалась оплатить оказанные услуги Банка по включению ее в список застрахованных лиц в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты> % или 

<

данные изъяты> рублей за 

<

данные изъяты> месяцев. В рамках указанного договора Банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ. Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании. На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Таким образом, Истец выразила свое желание на единовременное оказание услуг по подключению ее к Программе страхования в рассрочку, что подтверждается собственноручной подписью Истца в заявлении на присоединение к Программе страхования. Оплата за услугу подключения к Программе страхования оплачивается Заемщиком отдельно от кредита в соответствии с Заявлением на присоединение к Программе страхования и действие льготного периода на данную услугу не распространяется. Следует обратить внимание, что оплата по подключению к Программе страхования не включена в График погашения по кредиту. Услуга по подключению к коллективной программе страхования оплачивается самостоятельными платежами, размер и периодичность которых согласована сторонами в Заявлении на добровольное страхование. Таким образом, льготный период, предоставленный в Кредитном договоре, относится только к оплате кредита, но никак не к оплате услуги за подключение к Программе страхования. Так, согласно п.5 Заявления «Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 

<

данные изъяты> месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб., (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты> рублей. Таким образом, все условия по оплате услуг Банка по подключению Истца к Программе страхования, были согласованы сторонами, подписаны без оговорок, и оказаны Банком в полном объеме путем включения заемщика в Реестр застрахованных лиц и оплаты страховых взносов за клиента. Согласно п. 6 Заявления, Действие договора страхования в отношении Истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. Обязательство Банка в части оказания услуг по присоединению к Программе страхования и перечисления страховых взносов Страховщику исполнено. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Таким образом, обязательства, возникшие из договора, прекращаются их надлежащим исполнением и Истец в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Таким образом, поскольку плата за подключение к Программе страхования не относится к страховой премии, а, как было сказано выше, представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается Банком в момент подключения Истца к коллективному договору страхования, то на основании вышесказанного, данная плата в случае досрочного отказа клиента от договора страхования возврату не подлежит. Клиент исключается из реестра застрахованных лиц, тем самым лишаясь права на страховую защиту. Подключение к данной Программе страхования является дополнительной льготой заемщика кредита в связи с нижеследующим: Выгодоприобретателем является не Банк, а Клиент-заемщик. В соответствии с п. 4 Заявления на присоединение к Программе страхования, ФИО1, соглашается, что она является Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае ее смерти - наследники по закону. Программа страхования действует 3 года независимо от срока исполнения Кредитного договора. В соответствии с Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт: 5.3. Действие программы в отношении Застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основаниям: Исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме - осуществление страховой выплаты в размере установленной Программой Страховой Суммы; Расторжение Кредитного договора согласно условиям указанного договора; По достижении Застрахованным Лицом 75-тилетнего возраста; По желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты. В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета договор может быть расторгнут по основаниям, изложенным в п. 2.6.3, п. 5.1.12. При этом надлежащее исполнение Кредитного договора, в том числе досрочное, не является расторжением договора и соответственно не является основанием для прекращения Договора страхования. Таким образом, Заемщик является застрахованным на срок 3 года (в том случае, если не заявлен досрочный отказ от страхования). В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из формулировки п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, кредитный договор может содержать и иные условия, к которым, в частности относится взимание комиссий. Частью 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителями законодательными актами в данной сфере не установлены. При заключении Соглашения о кредитовании счета Истцу в соответствии с требованиями ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая комиссии за оформление карты в размере 

<

данные изъяты> рублей, комиссии за снятие денежных средств и комиссии за прием наличных денежных средств в кассах и терминалах Банка. Кредитный договор был подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения между сторонами было достигнуто. Определяя виды операции, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение, банк руководствовался пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от 13.05.2008 года № 2008-у). В частности, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт. В соответствии со ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Ответчик не является монополистом в сфере оказания услуг по кредитованию, и в случае отсутствия желания у потенциального клиента заключать с Банком кредитный договор, он вправе вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией. Данный факт подтверждает невозможность навязывания Банком условий для клиента. В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, комиссия за ведение счета карты, комиссии за снятие наличных денежных средств в кассах и банкоматах ОАО КБ «Восточный» сторонних Банков, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, являются законными. Более того, истец может осуществлять безналичные расчеты с применением пластиковой карты бесплатно, т.е. без взимания комиссии. При обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель. На основании вышеизложенного, ПАО «Восточный экспресс банк», просит суд отказать ФИО1, полностью в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк».

Выслушав мнение истца, заключение представителя территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю в Николаевском и Охотском районах полагавшего, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, изучив материалы дела, суд привходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что между истцом ФИО1, и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования в форме заявления о заключении Договора кредитования 

<

данные изъяты>, путем выдачи кредитных карт 

<

данные изъяты> рублей 00 копеек и 

<

данные изъяты>, состоящий из Заявления Клиента о заключении Договора кредитования, Тарифов, Условий кредитования, Графика погашения кредита, с условием уплаты процентов за пользование кредитом ПСК 

<

данные изъяты> % годовых. 

При заключении кредитного договора 

<

данные изъяты>, истец ФИО1, обратилась к ответчику с письменным заявлением от 02.11.2016 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАК КБ «Восточный». Согласно п. 2 Заявления, подписанного ФИО1 собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

данные изъяты>, заключенного между Банком и ООО 

<

данные изъяты>. Из п. 3 Заявления на страхование усматривается, что истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Согласно п. 5 Заявления истец согласна и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 

<

данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты> % или 

<

данные изъяты> рублей за 

<

данные изъяты> месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб., (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты> рублей. В тексте данного заявления, своей подписью ФИО1, подтвердила, что с Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Указанные обстоятельства подтверждаются надлежащими доказательствами по делу.

В соответствии с ч. 1, ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В ст. 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1, ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в абз. 2, ч. 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными ст. 434 ГК РФ. 

В силу ч. 2, ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 ФЗ № 15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1, ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Согласно п. 2, ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1, при заключении кредитного договора, обратилась к ответчику с письменным заявлением от 02.11.2016 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАК КБ «Восточный». Согласно п. 2 Заявления, подписанного ФИО1 собственноручной подписью, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

данные изъяты>, заключенного между Банком и ООО 

<

данные изъяты>. Из п. 3 Заявления на страхование усматривается, что истец уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Согласно п. 5 Заявления истец согласна и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 

<

данные изъяты> рублей Страховщику, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты> % или 

<

данные изъяты> рублей за 

<

данные изъяты> месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 

<

данные изъяты> месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб., (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты> рублей. В тексте данного заявления, своей подписью ФИО1, подтвердила, что с Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, для признания условий страхования ничтожными необходимо квалифицировать условия страхование в качестве навязанной услуги, а именно: когда страхование фактически является условием получения кредита, без выполнения которого заемщик не приобретет право на получение необходимых ему денежных средств; когда в кредитном договоре предусмотрена обязанность заемщика застраховать жизнь и здоровье у единственного конкретно поименованного страховщика.

Банк является агентом страховых организаций. Это не запрещено Законом о банках и банковской деятельности, регулируется Постановлением Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», то есть в данном случае банк услуги страхования заемщикам не навязывает, оформляет заявление на страхование только при согласии на это Клиента.

Добровольность заявления истца ФИО1, о желании быть застрахованной подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от 02.11.2016 года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и трудоспособности.

Суд также принимает во внимание, что условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено, в частности в п. 8 Информационного письма Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО КБ «Восточный» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГК РФ, суду не представлено.

Согласно представленной копии заявления на получение кредита от 02.11.2016 года истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору. 

Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, графике погашения кредита, заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАК КБ «Восточный».

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец не была лишена возможности выбрать любой другой кредитный продукт банка.

На основании изложенного и с учетом вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что условия заявления от 02.11.2016 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАК КБ «Восточный» не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности, в связи с чем в удовлетворении требований ФИО1, о признании недействительными условий п. 19 Кредитного договора надлежит отказать. 

Так же как следует из материалов дела, ФИО1, обратилась к ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении смешанного договора с элементами кредитного договора, договора банковского счета, на указанных в заявлении условиях.

При этом ФИО3, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласна с данными условиями, в том числе, с тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора.

Как установлено в судебном заседании ФИО1, установлен лимит кредитования и осуществлено кредитование ТБС в рамках установленного лимита и выданы кредитные карты для осуществления операций по ТБС на сумму 

<

данные изъяты> рублей и 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Соглашение о кредитовании было заключено 02.11.2016 года, т.е. с даты установления банком лимита кредитования и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. 

ФИО1, были получены кредитные карты, таким образом ответчик исполнил свои обязательства и предоставил истцу в соответствии с условиями заключенного соглашения потребительский кредит путем выдачи кредитных карт для осуществления операций по ТБС с лимитом 

<

данные изъяты> рублей и 

<

данные изъяты> рублей, размер лимита определен банком.

Как следовало из условий договора, он является договором банковского счета с возможностью его кредитования, что подтверждается установлением лимита овердрафта в определенной сумме. Так как открытый заемщику счет не является ссудным счетом, следовательно, в соответствии со ст. 851 ГК РФ, ответчик обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на указанном счете, комиссионными платежами.

Потребительский кредит, полученный посредством кредитных карт, удорожает данную услугу, поскольку помимо основной суммы долга и процентов заявитель оплачивает также и комиссию за оформление карты, что в данном случае при получении карты с лимитов 

<

данные изъяты> рубле составил 

<

данные изъяты> рублей. Размер комиссий устанавливается в тарифных планах банка.

Кроме того, банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств через банкомат или пункты выдачи наличных денежных средств банка. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет то же правовое основание, что и комиссия за обслуживание счета карты, и прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1).

Представленные банком кредитные карты служат прежде всего инструментом безналичных расчетов, а предоставление наличных денежных средств является дополнительной услугой банка, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация и т.д.).

Ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) не являются банковскими счетами в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве, поскольку у них отсутствуют оба признака, характерные для этого понятия и закрепленные в ст. 845 ГК РФ и п. 2 ст. 11 НК РФ. Во-первых, они не являются предметом договора, заключаемого между кредитной организацией и ее клиентом. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора является денежная сумма (кредит). Во-вторых, они предназначены для учета прав требования не клиента к банку, а, наоборот, банка к клиенту.

Таким образом, взимание комиссии за обслуживание кредитных карт не нарушает права заемщиков как стороны в кредитном договоре.

Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, истец была уведомлена о взимании банком комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банках в размере от 

<

данные изъяты> % до 

<

данные изъяты> % от суммы плюс 

<

данные изъяты> рублей. 

В силу статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту 1.1 Положения Банка России от 24.04.2008 года № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника (далее - кассовый терминал), устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов (далее - автоматический сейф), банкоматы и другие программно-технические средства.

Абзацем 5 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Таким образом, взимание указанного комиссионного вознаграждения выступает оплатой услуг по проведению банковской операции в части расчетно-кассового обслуживания и, соответственно, не сопряжено с кредитованием ФИО1 Данное условие договора не нарушает права потребителя, поскольку является дополнительным, не связано с непосредственным получением кредита и не обуславливает его выдачу, в связи с чем в удовлетворении требований ФИО1, о признании недействительными условий п. 15 Кредитного договора надлежит отказать. 

При этом суд так же учитывает, что взимаемая банком комиссия за снятие наличных средств по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе ФИО1, в удовлетворении основных заявленных требований о признании п. 15, п. 19 кредитного договора, суд считает, что в производных требованиях ФИО1, в возмещении убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, так же надлежит отказать. 

Довод ответчика о том, что на нее оказывают давление телефонными звонками не является основанием для удовлетворения заявленных требований в признании части условий кредитного договора недействительным, кроме того ничем подтвержден не был. 

Довод истца о том, что несмотря на досрочный отказ от договора страхования денежные средства по сумме страхования продолжают с нее удерживаться, не является основанием для удовлетворения заявленных требований в признании части условий кредитного договора недействительным. Достаточных доказательств подтверждающих, тот факт, что ответчиком при установлении ей графика платежа по кредиту нарушены ее права как потребителя материалы дела не содержат, подробный математический расчет процентов за фактическое пользование кредитом при отказе от договора страхования, который бы соответствовал условиям договора истцом не предоставлен, в связи, с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности предоставленного расчета ответчиком. 

При этом, каких либо требований относительно графика платежей по кредиту исковое заявление не содержало. 

В соответствии со ст. 196 ч. 3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Руководствуясь ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») о признании недействительным условия кредитного договора, возмещение убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через данный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Мотивированное решение по делу изготовлено 09 июня 2017 года

Судья А.С.Новосёлов