РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2018 года Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., при секретаре Карбовской Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-240/2018 по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что 25.10.2008 г. между ФИО1, далее по тексту - Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тексту - Банк, был заключен кредитный договор № (далее по тексту также - Договор) с лимитом задолженности 140000.00 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - «ГК РФ»). При этом заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление - Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 17.06.2015 г. по 14.12.2015 г. Заключительный счет был направлен Ответчику 14.12.2015 г. подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый ИД 14582593208696) 29.02.2016 г. Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») право требования по Договору, заключенному с Ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав(требований) от 29.02.2016 г. и Актом приема-передачи прав требований от 29.02.2016 г. к Договору уступки прав(требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Ответчика по Договору перед Банком составляет: 173 194.50 рублей, что подтверждается Актом приема-передачи прав (требований) от 29.02.2016 г., справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав Кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования Взыскателю погашение задолженности по Договору Ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите, прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с Ответчиком Договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: Уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или Договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его Задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО Феникс. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Истцом составляет 173194.50 рублей. Просит суд взыскать с Ответчика: ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.06.2015 г. по 14.12.2015 г. включительно, в размере 173194.50 рублей, государственную пошлину в размере 4663.89 рублей.

В письменном объяснении ФИО1 указал, что не стал платить кредит по карте Тинькофф из-за высоких процентов. За 7 лет и 8 месяцев он взял кредит в сумме 159 300 рублей, выплатил 302 600 рублей. Долг на 01.07.2015 составил 114 784, 84 рублей. Выходит, что он он отдал на погашение основного долга всего 44515 рублей. Проценты составили 258 085 рублей.

Истец ООО «Феникс», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал и сообщил, что действительно в 2008 году подписал анкету-заявление на получение кредитной карты Тинькофф Банка. При подписании был ознакомлен с Тарифом 1.8 и Общим условиями выпуска кредитных карт. По Тарифу он должен был платить 0,9 процента годовых. Кредитную карту он использовал для снятия наличных до июня 2015 года, когда пришел счет с большими процентами. После этого он не стал пользоваться картой и уплачивать задолженность, так как не был согласен с расчетом.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 329, ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка - определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

В судебном заседании установлено, что между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (преобразовано в АО « Тинькофф Банк») и ФИО1 заключен договор кредитной карты №.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1:8, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, лимит задолженности составил 140000 рублей, беспроцентный период до 55 дней, базовая процентная ставка 9,9% годовых; плата за обслуживание 990 рублей; плата за приостановление операций по карте в случае утери/порчи карты/пин-кода 290 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей; минимальный платеж 5 % от задолженности мин.500 рублей; штраф за неуплату минимального платежа первый раз 190 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 390 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,10% в день, при неоплате минимального платежа 0,15% в день; плата за предоставление услуги смс-банк 39 рублей, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей.

Положения ст. 808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Однако данная норма не обязывает стороны заключать договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношению по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - Займ (ст. 807-818 ГК РФ).

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Доказательствами по делу подтверждено, что АО "Тинькофф Банк" акцептовал оферту ФИО1, а именно предоставил ему возможность получения кредита в размере 140000 руб. 

ФИО1 были совершены операции по получению денежных средств, что подтверждено выпиской по номеру договора № за период с 30.09.2008 года по 29.02.2016 года, которые ответчиком не опровергнуты и не оспорены. 

Статьей 808 ГК РФ предусмотрена возможность подтверждения договора займа любым документом, удостоверяющим передачу заимодавцем определенной денежной суммы заемщику.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что кредитный договор между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" был заключен надлежащим образом - в порядке, предусмотренном законом, письменная форма договора соблюдена, договор исполнялся сторонами.

Таким образом, суд пришел к выводу – АО «Тинькофф Банк» свои обязательства перед заемщиком ФИО1 выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных в Заявлении-анкете, в общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифном плане.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что все существенные условия договора содержались в тексте заявления-анкеты, в Общих условиях, в Тарифном плане, которые являются неотъемлемой частью договора кредитной карты, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтвердил в судебном заседании.

В соответствии с представленным банком расчетом, задолженность заемщика по состоянию на 29.02.2016 года составляет: 173194,50 рублей, из которых:

- 107006,08 рублей – основной долг, 

- 44003,12 рублей – проценты,

- 22185,30 – комиссии и штрафы.

Суд признает представленный расчет обоснованным, арифметически правильным, соответствующим условиям договора кредитной карты. Суд руководствуется им при вынесении решения.

Судом установлено, что основное обязательство заемщиком не выполняется. Факт неисполнения должником обязательства подтверждается наличием задолженности.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 не выплачивает кредит и проценты за пользование им, неустойку и другие установленные соглашением платежи в сроки, предусмотренные Соглашением о кредитовании. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства. Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

24.02.2015 года между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (преобразовано в АО «Тинькофф Банк») и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к компании не переходят какие либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставлять заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. 

В соответствии с п. 3.3 Генерального соглашения №2, компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в реестре и взимание таких процентов. 

В соответствии с п. 1 Дополнительного соглашения от 29.02.2016 года к Генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года, банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре.

Согласно п. 3.3 Устава ООО «Феникс», предметом деятельности общества является оказание услуг по возврату просроченной задолженности.

По смыслу пункта 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ООО «Феникс» не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, однако пунктом 13.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), предусмотрено право банка уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента.

То есть, данным пунктом предусмотрено право банка уступить право требования по кредитному договору любому лицу, в том числе и не имеющему лицензию на право осуществления банковской деятельности.

ООО «Феникс» является юридическим лицом, поставлено на учет в налоговом органе по месту его нахождения.

Ответчик ФИО1 был уведомлен о состоявшейся уступке прав требований, что подтвердил в судебном заседании. При заполнении заявления-анкеты ознакомился с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, согласился с ними.

Исходя из анализа законодательства, всех представленных истцом доказательств, требования ООО «Феникс» к ФИО1 предъявлены правомерно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца уплаченную им государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в пользу ООО «Феникс» в сумме 173194 рубля 50 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4663 рубля 89 копеек, всего взыскать 177858 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйтунский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу