Дело № 2-2582/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 14 августа 2017 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Фролова В.В.,

при секретаре Курушиной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что между ним – ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным договором, сумма кредита – 59 640 рублей 00 копеек (п.1 Кредитного договора). В соответствии с п.2.1.1 Кредитного договора, банк обязуется пересчитать со счета часть кредита в размере 17 640 рублей 00 копеек, для оплаты страховой премии. Соответственно страховая премия а размере 17 640 рублей 00 копеек была списана безакцептно. Своего согласия на оплату договора страхования он не давал. При этом сотрудником банка разъяснено, что данная услуга является бесплатной. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись. При этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. Заемщику был предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе и сумму оплаты за страховой полис. Форма заявления была представлена банком и у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях. Ни в одном разделе заявления нет информации о том, что данная услуга включается в размер суммы по кредитному договору. Потребитель, как экономически слабая сторона не мог повлиять на условия данного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с просьбой расторгнуть кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ, а также зачесть уплаченную сумму страхования в счет погашения кредита, прекратить обработку персональных данных. Просит суд признать недействительным безакцептное списание денежных средств в сумме 17 640 рублей 00 копеек в счет оплаты за договор страхования; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» денежную сумму в размере 17 640 рублей 00 копеек; обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательства; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 штраф. 

В судебном заседании истец – ФИО1, не присутствовал, судом извещался о времени и месте судебного заседания. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения. Согласно искового заявления, просит рассмотреть данное дело в свое отсутствие. 

Ответчик – ООО КБ «Ренессанс Кредит», в лице представителя, в судебном заседании не присутствовали. От представителя, действующей по доверенности – ФИО2, поступили возражения, согласно которым исковые требования не признают в полном объеме, указав, что факт заключения кредитного договора не оспаривают. Договор страхования был заключен на основании добровольного желания клиента. Отметка об отказе от подключения к программе страхования не поставлена. Оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Просят рассмотреть данное дело в их отсутствие. 

Привлеченный судом в качестве третьего лица, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора – ООО СК «Ренессанс Жизнь», в лице представителя в судебном заседании не присутствовал. Судом извещались о времени и месте судебного заседания. 

Суд считает возможным рассмотреть данное дело при данной явке и вынести решение. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами (ч.2).

Гражданским законодательством, в частности ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе в порядке установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов. 

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации. 

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований. 

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1, заключен кредитный договор за №, по условиям которого сумма предоставляемого кредита составляет 59 640 рублей 00 копеек (п.1 Кредитного договора), на срок 60 месяцев (п.2 Кредитного договора), с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28,90% (п.4 Кредитного договора). 

В соответствии с условиями данного договора предусмотрена обязанность банка перечислить со счета истца часть кредита в размере 17 640 рублей 00 копеек, для оплаты страховой премии страховщику (п.2.1.1 Кредитного договора).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита за №. Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, факт получения которых и согласие с ними подтверждены подписью ФИО1 в договоре страхования. Страховая премия в сумме 17 640 рублей 00 копеек, оплачена путем перечисления со счета истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. 

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается...

В связи с несогласием заемщика – ФИО1, с условиями договора страхования, ФИО1, обратился в суд с требованиями о признании недействительным списание страховой премии с его счета в рамках заключенного между сторонами кредитного договора. 

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст.16 (п.1) Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа, а также в связи с исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)». 

В случае противоречия закону, договор страхования жизни и здоровья заемщика является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ, предусматривающей, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Изучив представленные материалы дела, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает. Приходя к такому выводу, суд учитывает следующее. 

Согласно п.2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» утвержденного президиумом Верховного суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа исполнения обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. 

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы указывают на то, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с п.9 Кредитного договора, сторонами оговорено, что при заключении Кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. 

Согласно вышеуказанному п.2.1.1 Кредитного договора, перечисление банком страховой премии страховщику осуществляется по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

Таким образом, из условий заключенного между сторонами кредитного договора следует, что ФИО1 уведомлен о том, что заключение договора страхования является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие банком решения об оформлении кредита. Согласно заявлению на страхование, истцу разъяснены Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика кредита (п.7 Заявления). 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заемщик самостоятельно и по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях, договор страхования жизни и здоровья заемщика заключен им добровольно. ФИО1, не был лишен возможности отказаться от предложенного ему варианта получения кредита со страхованием рисков его невозврата.

Из условий кредитного договора не следует, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, а отказ от заключения последнего повлек отказ банка в предоставлении кредита.

Доказательства навязывания услуги страхования, а также того, что отказ от страхования влечет отказ в предоставлении кредита банком, в материалы дела не представлены. Доводы ФИО1, в указанной части несостоятельны, поскольку судом установлено, что договор страхования был заключен истцом добровольно, путем выражения его личного волеизъявления (обращение о страховании). Изложенное послужило основанием для подключения ФИО1 к программе добровольного страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части перечисления страховой премии за подключение к программе страхования не ущемляют права истца по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии в размере 17 640 рублей 00 копеек.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основных требований ФИО1 отказано, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей», штраф взысканию не подлежит. 

Несостоятельны также требования истца об обязании ООО КБ «Ренессанс Кредит» выставить сумму необходимую для полного исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку график платежей по данному договору при его заключении был предоставлен заемщику – ФИО1, что подтверждается его подписью. Сведения об изменении условий договора материалы дела не содержат, следовательно, согласованный сторонами при заключении кредитного договора график является актуальным. 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья В.В. Фролов