УИД: 42RS0017-01-2021-000996-90

Дело № 2-489/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 07 июля 2021 года 

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Шерова И.Ю.,

при секретаре Кравец Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 270 908,50, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 909,09 руб. и 6 000 руб.

Свои требования обосновывают тем, что 12.11.2019 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 326 663,62 руб. под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является включенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплат процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм, основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 6 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.04.2020, на 23.04.2021 суммарная продолжительность просрочки составляет 335 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.04.2020, на 23.04.2021суммарная продолжительность просрочки составляет 304 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 168 309,84 руб.

По состоянию на 23.04.2021 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 270 908,50 руб., из них: просроченная ссуда – 242135,51 руб., просроченные проценты – 13 296,56 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 2 255,83 руб., неустойка на остаток основного долга – 12 214,91 руб.., неустойка на просроченную ссуду – 1 005,69 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 2 оборот).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, заказным письмом с уведомлением, корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения (л.д. 41,42,48,52), 

В соответствии с ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. Материалами дела подтверждено, что суд извещал ответчиков неоднократно данным способом, конверты вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения. 

Тот факт, что судебное извещение о рассмотрении дела вручено ответчику не было и возвратилось в суд в связи с истечением срока хранения, не свидетельствует о невыполнении судом требований ст. 113 ГПК РФ, а свидетельствует о том, что лицо не воспользовалось своим правом на получение извещений. 

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с места регистрации с отметкой «за истечением срока хранения» следует признать, что неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

Суд считает, что в данном случае были использованы все достаточные способы обеспечения возможности ответчиком участия в деле, так как ответчик извещался о времени и месте рассмотрения дела способами извещения, предусмотренными ГПК РФ, т.е. соблюдена установленная законом процедура извещения с учетом избранного способа, своевременность такого извещения, наличие у суда доказательств, подтверждающих фиксацию отправления уведомления или вызова, следовательно, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено, что 12.11.2019 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ...... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 326 663,62 руб. под 22,9% годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик в соответствии с кредитным договором обязался возвратить сумму кредита, а также проценты за пользование денежными средствами в соответствии с графиком платежей. Банк полностью выполнил свои обязательства – предоставил кредит ФИО1, однако взятые на себя по кредитному договору обязанности ответчиком выполнены не в полном объеме.

Установленные судом обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела (л.д.8-16).

Согласно п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита и в соответствии с Графиком платежей погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей. Количество платежей по кредиту 36, размер платежей (ежемесячно) по кредиту 12 662,34 руб., но не менее 11 327,93 руб., срок платежа по кредиту по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 12.11.2022 в сумме 12 662,09 руб. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки (л.д. 10-12).

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней» (л.д. 23).

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 18.04.2020, что видно из выписки по счету и расчета задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 168 309,84 руб. (л.д.8, 19-21).

Из представленного расчета по состоянию на 23.04.2021 задолженность ответчика перед Банком по кредитному договору составляет: просроченная ссуда – 242 135,51 руб., просроченные проценты – 13 296,56 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 2 255,83 руб., неустойка на остаток основного долга – 12 214,91 руб.., неустойка на просроченную ссуду – 1 005,69 руб. Итого по всем видам задолженностей: 270 908,50 руб.

Данный расчет суд признает верным частично.

Так, сумма основного долга составляет 242 135,51 руб., поскольку из графика платежей видно, что сумма основного долга к возврату составляет 326 663,62 руб., оплачено всего 84 528,11 руб. (25 541,91 руб. + 58 986,20 руб.) (л.д.11 оборот, 19). 326 663,62 – 84 528,11 = 242 135,51 руб.

Размер невыплаченных процентов составляет 56 026,94 руб. поскольку из графика платежей видно, что сумма процентов к возврату составляет 129 180,37 руб., оплачено всего 73 153,43 руб. (25 107,69 руб. + 48 045,74 руб.) 129 180,37 – 73 153,43 = 56 026,94 руб.

Однако истец заявил к взысканию сумму задолженности по процентам и просроченным процентам на общую сумму 15 552,39 руб. (13 296,56 руб. + 2 255,83 руб.), что видно из искового заявления.

Суд считает заявленные в указанной части исковые требования обоснованным и подлежащими удовлетворению в полном объеме, поскольку суд не имеет права выходить за пределы заявленных исковых требований.

В соответствии с п. 12 Договора от 28.03.2017, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То есть, неустойка составляет 20% годовых от суммы задолженности. 

Неустойка на просроченную ссуду (л.д.20 оборот) рассчитан истцом в соответствии с условиями Договора, начиная с даты просрочки и от суммы задолженности на момент расчета. Последняя сумма задолженности указана на дату 30.03.2021 в размере 33 341,66 руб. О взыскании неустойки от всей суммы задолженности с даты востребования истцом не заявлено. Таким образом, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 005,69 руб. подлежит взысканию в полном объеме.

Однако истцом произведен и иной расчет неустоек, а именно: «неустойка на остаток основного долга» (л.д.20).

Судом было направлено письмо в адрес истца с требованием о разъяснении расчетов, указать на пункты Договора, в соответствии с которыми эти расчеты произведены, а именно – основание для взыскания неустойки на остаток основного долга. 

Срок для предоставления ответа указан до 10 часов 07.07.2021 (л.д.51). Письмо получено 21.06.2021.

Ответа на письмо не поступило, при этом судом было предоставлено достаточное количество времени для подготовки ответа. Ходатайство об отложении рассмотрения дела в суд не поступало.

Таким образом, суд считает указанную «неустойку на остаток основного долга» в размере 12 214,91 руб. не соответствующей условиям Договора займа и не подлежащей взысканию.

Так, из расчета видно, что без всякого к тому основания, истцом, начиная с 21.04.2020, производится расчет неустойки на полный остаток основного долга, срок оплаты по которому в соответствии с графиком платежей еще не наступил.

В адрес ФИО1 Банком 06.03.2021 направлено требование о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 6), при этом срок для досрочного погашения задолженности Банком установлен к 25.02.2021.

Задолженность ответчик не погасил до настоящего времени.

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом. 

Итого по всем видам задолженностей долг ФИО2 составляет 258 693, 59 руб. (242 135,51 + 15 552,39 + 1 005,69).

Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчика в пользу истца.

Суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, признает размер задолженности по неустойке в размере 1 005,69 руб. соразмерным последствиям нарушенного обязательства, ответчиком не представлено доказательств ее несоответствия последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

При разрешении искового требования о расторжении кредитного договора суд принимает во внимание размер предоставленного ответчику кредита в сумме 326 663,62 руб. и размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 23.04.2021 в размере 242 135,51 руб. Кроме того, в материалах дела имеется расчет, из которого видно, что ответчик принятые на себя обязательства ненадлежащим образом исполняет с мая 2020 года, производит платежи с нарушением графика, а последний платеж в счет погашения задолженности ответчиками был произведен в марте 2021 года, больше платежей от ответчика не поступало. Иными словами, фактически договор ответчиком перестал исполняться с апреля 2021 года. Доказательств того, что ответчик обращалась в Банк с заявлением о предоставлении отсрочки платежей, о реструктуризации долга, суду не представлено.

Совокупность приведенных фактов указывает на то, что условия кредитного договора существенным образом нарушены со стороны ответчика, суд приходит к выводу о том, что в случае продолжения действия кредитного договора Банк в значительной степени лишится того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

ПАО «Совкомбанк» соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, так как требования о досрочном расторжении кредитного договора ответчику, как стороне кредитного договора направлялось 06.03.2021 (л.д. 6).

С учетом всего вышеизложенного суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор 12.11.2019 ....., заключенный между истцом и ответчиком.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению, при обращении в суд ПАО «Совкомбанк» уплатил государственную пошлину в размере 11 909 руб. (л.д. 4).

Суд считает, что в связи с тем, что требования банка удовлетворены в размере 258 693,59 руб. государственная пошлина с этой суммы составляет 5 786,94 (5 200 + 1 % х (258 693,59 руб. – 200 000 рублей)) и 6 000 руб. от требований о расторжении кредитного договора, всего 11 786,94 руб., и подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть Договор потребительского кредита от 12.11.2019 ......

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, задолженность по Договору потребительского кредита от 12.11.2019 ..... в размере 258 693 (двести пятьдесят восемь тысяч шестьсот девяносто три) руб. 59 коп., а также возврат расходов по госпошлине в размере 11 787 (одиннадцать тысяч семьсот восемьдесят семь) руб. 94 коп.

В остальной части исковых требований Публичному акционерному общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, предусмотренном Главой 39 ГПК РФ, в Кемеровский областной суд через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 14.07.2021. 

Судья И.Ю. Шерова