Дело № 2-24/2019 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре Ворончихиной А.М.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора, соглашения о присоединении к программе страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора, соглашения о присоединении к программе страхования. 

В обоснование иска указала, что 15 сентября 2015 года между ФИО1 и ПАО «Лето Банк», в настоящее время ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 15 сентября 2015 года на сумму 161000 рублей на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией заключены договор страхования на основании заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от 15 сентября 2015 года по программе страхования жизни и здоровья «Стандарт», срок участия в программе с 15 сентября 2015 года по 15 сентября 2021 года. Тариф 0,20 % от страховой суммы в месяц, сумма страхования 250000 рублей. Сумма комиссии взимается единовременно при подписании заявления. Комиссия за оказание услуг составляет 36000 рублей. Истцу был предоставлен кредит в размере 161000 рублей по ставке 24,9 % годовых на срок 72 месяца. Истцом получена денежная сумма в размере 125000 рубей, денежная сумма в размере 36000 рублей была перечислена ответчику в качестве страховой премии. Страховой полис не был выдан. 18 мая 2018 года истец досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В этот же день истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, возвращении части страховой премии за оставшийся срок страхования, в чем было отказано, поскольку между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» не был заключен договор страхования, в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 16 июня 2018 года направлена претензия в ПАО «Почта Банк», в которой истец просит вернуть оставшуюся сумму страховой премии в размере 19958,80 рублей. В ответ ПАО «Почта Банк» разъяснили, что услуга «Подключение к программе страховой защиты» предоставляется клиенту на срок, указанны в заявлении. Комиссия взимается единовременно при подписании заявления на оказание услуги, оказанная услуга отключению не подлежит. В связи с исполнением финансовых обязательств перед банком, кредитный договор прекратил свое действие, наряду с этим автоматически прекратилось страхование, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора отпала в связи с его прекращением. О том, что страховая премия не подлежит возврату не предусмотрено ни заявлением на оказание услуги, ни условиями участия в данной программе. До заключения кредитного договора истец не имела намерения застраховать себя от несчастных случаев и болезней, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Просит взыскать с ПАО «Почта Банк» часть страховой премии в размере 19974,08 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф.

В порядке ст. 39 ГПК РФ ФИО1 уточнила исковые требования, просит также расторгнуть кредитный договор от 15 сентября 2015 года, дополнительное соглашение о присоединении к программе страхования.

Истец – ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала по доводам, изложенным в заявлении, просила их удовлетворить. 

Ответчик – ПАО «Почта Банк» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, представителя в суд не направили, направили в суд письменные возражения, в которых просили в удовлетворении требований отказать, поскольку предоставление услуги «Участие в программе страховой защиты» возможно только с письменного согласия застрахованного лица. При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, выразил согласие на участие в программе страхования. При досрочном отказе застрахованного от страхования страховая премия не возвращается. Требования о компенсации морального вреда истцом никак не обоснованы.

Третье лицо – ООО СК «ВТБ Страхование» о месте и времени судебного заседания извещены, представителя в суд не направили.

Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из доводов искового заявления и предоставленных документов, следует, что 15 сентября 2015 года между ФИО1 и ПАО «Лето Банк» заключен кредитный договор №.

Согласно условий договора, сумма кредита 161000 рублей под 24,9 % годовых, сроком возврата до 15 сентября 2021 года. Количество платежей 72. Размер ежемесячного платежа 4330 рублей. 

Согласно п. 8 заемщик обязан заключить с банком договор банковского счета, договор о выпуске и обслуживании карты, соглашение об использовании простой электронной подписи (л.д. 4-5).

15 сентября 2015 года ФИО1 подано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты». Страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование», программа «Стандарт», страховая сумма 250000 рублей, срок участия в программе с 15 сентября 2015 года по 15 сентября 2021 года. Согласно п. 6 заявитель подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего заявления заявитель подтверждает, что подключение услуги является добровольным. В соответствии с п. 8 комиссия за оказание услуги взимается единовременно при подписании заявления. Комиссия за оказание услуги, включая компенсацию уплачиваемых банком страховых премий рассчитываются от страховой суммы и срока участия в программе. Суммы комиссии 36000 рублей. Заявитель подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Программы страховой защиты, изложенной в памятке застрахованного и информирован о том, что памятка застрахованного размещена на сайте банк. Условия страхования (выдержки из памятки застрахованного) заявителем получены (л.д. 5).

Согласно выписке по кредиту на 13 ноября 2018 года задолженность по договору отсутствует (л.д. 60).

Согласно договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/001 от 23 августа 2012 года заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО КАБ «Бежица-Банк», действовавшего на момент заключения кредитного договора и подачи истцом заявления о включении его в программу страхования, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п. 1.1). Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем (п. 2.1). Застрахованными являются физические лица – заемщики по кредитам, предоставляемым страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования. Участие клиентов в качестве застрахованных в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита (п. 2.2). Страховая сумма, исходя из которой страховщик устанавливает размер страховой выплаты в отношении каждого застрахованного, устанавливается в размере 110 % суммы остатка ссудной задолженности (включая просроченную) застрахованного по кредитному договору, заключенному между ним и страхователем на дату очередного периода страхования (п. 4.1). Страховая премия за каждый период страхования в отношении каждого застрахованного определяется исходя из тарифа 0,0352 % за период страхования от суммы кредита, выданного застрахованному (п. 4.2). В отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования (п. 5.2). Договор прекращает свое действие в случаях истечения срока его действия (п. 5.4.1); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного при наступлении первого страхового случая (п. 5.4.2); ликвидации страхователя (п. 5.4.3); принятия судом решения о признании договора недействительным (п. 5.4.4); в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ (п. 5.4.5). Страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (п. 5.5) (л.д. 51-55).

ПАО «Почта Банк» является правопреемником ОАО КАБ «Бежица-Банк», ПАО «Лето Банк».

Согласно памятке рисками по программе страхования «Стандарт» являются смерть и инвалидность. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем и (или) связанные с неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях. Застрахованным лицом является физическое лицо – заемщик по кредиту, предоставляемому страхователем, выразившее свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования и в соответствии с условиями договора в качестве лица, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и с неполучением ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях, застрахованы. В отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный срок страхования (л.д. 56-59).

Условия участия в программе коллективного страхования, представленные истцом, суд не учитывает при вынесении решения, поскольку данные условия распространяют свое действие в отношении заемщиков ПАО «Банк ВТБ».

Исходя из анализа положений договора коллективного страхования, условий участия в программе коллективного страхования, заявления на включение в программу коллективного страхования, следует, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Договором коллективного страхования не предусмотрено возвращение части страховой платы в случае полного досрочного погашения кредита. В установленный законом «период охлаждения» с заявлением об исключении его из программы коллективного страхования истец не обращался.

Доводы истца, что в связи с исполнением им обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, необоснованны, поскольку договором страхования и заявлением на подключение к программе коллективного страхования установлено страхование жизни и здоровья застрахованного лица, а не риски, связанные с невыплатой задолженности по кредитному договору. 

При таких обстоятельствах у истца отсутствует право на получение части страховой платы в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Из представленных доказательств, а также пояснений истца следует, что задолженность по кредитному договору ею полностью погашена, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие фактическим исполнением, что является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора.

Доказательств, что истцу отказано в прекращении договора страхования по инициативе застрахованного лица суду не представлено, в связи с чем в удовлетворении требований о расторжении соглашения о присоединении к программе страхования, суд отказывает.

Поскольку требования истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат, следовательно, не подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании части страховой премии в размере 19974,08 рубля, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, расторжении кредитного договора от 15.09.2015 года, соглашения о присоединении к программе страхования от 15.09.2015 года оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Мотивированное решение составлено 21.01.2019 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания: 

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-24/2019

Дело находится в производстве 

Чайковского городского суда Пермского края