Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Братск 21 июля 2021 года

Братский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Е.Н., 

при секретаре судебного заседания Бурда Н.Н.,

с участием ответчика ФИО11,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-607/2021 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО11 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в пределах стоимости принятого наследственного имущества, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО11 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в пределах стоимости принятого наследственного имущества, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 на основании заявления заемщика на получение кредитной карты в офертно-акцептной форме был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ***, заемщику предоставлена кредитная карта MasterCard Standard.

Все существенные условия договора содержатся в условиях использования международных карт Сбербанка России, которые опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в информации о полной стоимости, а также опубликованы на сайте банка. Подпись заемщика в заявлении свидетельствует о его ознакомлении с данными условиями и тарифами. 

Процентная ставка за пользование кредитом определена в размере 19% годовых. Тарифами банка предусмотрена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно условиям договора погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляются ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

В связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, по состоянию на 04.05.2021 образовалась просроченная задолженность в размере *** руб., из них: просроченный основной долг - *** руб., просроченные проценты - *** руб., комиссия банка - *** руб.

Заемщик ФИО1 умерла **.**.****. По имеющейся у истца информации, наследником после смерти ФИО1 является ФИО11

Истец просил суд взыскать с ФИО11 в пределах стоимости принятого наследственного имущества ФИО1 задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *** в размере *** руб., из них: просроченный основной долг - *** руб., просроченные проценты - *** руб., комиссия банка - *** руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400,00 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО12, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО11 исковые требования, заявленные ПАО Сбербанк, признал в части взыскания суммы просроченного основного долга в размере *** руб., требования в части взыскания процентов не признал, суду пояснил, что он является сыном умершей ФИО1 и ее наследником. Факт выпуска кредитной карты на имя матери и снятия денежных средств с карты он не отрицает. Однако никаких уведомлений о просроченных платежах они не получали, денежные средства по кредитной карте до смерти матери вносились ежемесячно. После смерти матери платежи он не производил, задолженность не погашал. Также пояснил, что от проведения экспертизы об установлении стоимости наследственного имущества он отказывается. 

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО11, считает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в отсутствие представителя истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика ФИО11, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом согласно ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовое регулирование отношений по договорам о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением Центрального Банка Российской Федерации № 266-П от 24.12.2004 об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием.

Пунктом 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от **.**.**** между ПАО Сбербанк и ФИО1 путем подписания информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор *** на следующих условиях: тип карты - MasterCard Standard (кредитная), кредитный лимит - *** руб., срок кредита - 36 месяцев, длительность льготного периода - 50 дней, процентная ставка по кредиту - 19% годовых, процентная ставка по кредиту в льготный период - 0,0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5% от размера задолженности, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита - 31,60% годовых.

В соответствии с п. II информации о полной стоимости кредита комиссии в соответствии с тарифами банка, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, включенные в расчет полной стоимости кредита по кредитной карте: плата за годовое обслуживание кредитной карты за первый год обслуживания - 0 руб.; плата за годовое обслуживание кредитной карты за каждый последующий год обслуживания - 750 руб. 

Подписывая информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте, ФИО1 подтвердила, что экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» она получила. 

Согласно п. 1.1 условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» настоящие условия в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом, руководством по использованию «Мобильного банка», руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведении операций по карте. 

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с тарифами банка (п. 1.6 условий).

В соответствии с п. 3.1 условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п. 3.5).

Способы погашения задолженности по карте перечислены в п. 3.7 условий.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату отплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9). 

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10). 

В соответствии с п. 4.1.4 условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

В судебном заседании также установлено, что ПАО Сбербанк свои обязательства по договору кредитной карты *** от **.**.**** исполнило, предоставив ФИО1 лимит кредитования по карте в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, что ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Вместе с тем, из искового заявления и представленного истцом расчета, проверенного судом, следует, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 04.05.2021 по договору кредитной карты ***, заключенному с ФИО1, образовалась задолженность в размере *** руб., из них: просроченный основной долг - *** руб., просроченные проценты - *** руб., комиссия банка - *** руб.

Суд соглашается с расчетом задолженности, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, является арифметически верным, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Также суд учитывает, что ответчик ФИО11, выражая несогласие с начисленными процентами за пользование кредитом, свой расчет процентов не представил, при этом в судебном заседании факт снятия денежных средств с кредитной карты, выданной на имя ФИО1, он не оспаривал, а также подтвердил, что после смерти матери - **.**.**** денежные средства по договору кредитной карты он не вносил, что также подтверждается приложениями № № 2, 3 к расчету задолженности (движение просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, просроченных процентов по состоянию на 04.05.2021), из которых следует, что последний платеж по кредиту был осуществлен 17.01.2018. 

Как следует из п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1, **.**.**** года рождения, умерла **.**.****, что подтверждается копией записи акта о смерти *** от **.**.****.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В состав наследства в силу ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. 

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Наследниками первой очереди по закону в соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Из имеющейся в материалах гражданского дела копии наследственного дела *** следует, что к имуществу умершей **.**.**** ФИО1 нотариусом Братского нотариального округа Иркутской области ФИО13 **.**.**** на оснований заявления ФИО11 (сын) о принятии наследства и о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону заведено наследственное дело. 

Из копии наследственного дела *** следует, что на основании договора купли-продажи квартиры от **.**.**** ФИО2, ФИО3 продали ФИО1, ФИО11, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 квартиру, находящуюся по адресу: .... ФИО1, ФИО11, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7 купили указанную квартиру в долевую собственность в равных долях в 1/6 доле каждому. 

Данный договор предъявлен на регистрацию в Бюро технической инвентаризации и записан в книгу реестров под *** от **.**.****. 

В соответствии с п. 1 ст. 131 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора купли-продажи квартиры от **.**.****) право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации в едином государственном реестре учреждениями юстиции. Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно справке ОГБУ «Центр государственной кадастровой оценки объектов недвижимости» от 03.09.2019 правообладателями объекта недвижимости по адресу: ..., на основании договора купли-продажи квартиры от **.**.****, удостоверенного нотариусом Братского нотариального округа ФИО14, зарегистрированного в БТИ администрации Братского района **.**.**** под ***, являются: ФИО1, ФИО11, ФИО4, ФИО5, ФИО6, ФИО7

Согласно справке главы Кобляковского муниципального образования от 19.06.2019 с целью упорядочения нумерации в п. ... жилому помещению по адресу: ..., приобретенному на основании договора купли-продажи от **.**.****, присвоен адрес: ....

Также в наследственном деле имеется справка главы Кобляковского муниципального образования от 19.06.2019, из которой следует, что ФИО1 на день смерти (**.**.****) была зарегистрирована по адресу: .... Вместе с ней по данному адресу на указанную дату были зарегистрированы: сын ФИО11, внук ФИО7, дочь ФИО8, внучка ФИО6, внучка ФИО9, правнук ФИО10

Дочь наследодателя ФИО1 - ФИО8 заявлением от **.**.**** поставила в известность нотариуса Братского нотариального округа ФИО13 об отказе по всем основаниям наследования от причитающейся ей доли на наследство в пользу сына наследодателя - ФИО11 

Следовательно, единственным наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО1, является ФИО11

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 на день смерти (**.**.****) на праве собственности принадлежала 1/6 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: ....

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке (п. 59).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: ..., согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 10.09.2020 составляет *** руб., соответственно стоимость 1/6 доли составляет *** руб., что значительно превышает заявленный к взысканию долг. 

Применительно к настоящему спору суд полагает возможным исходить из кадастровой стоимости наследственного имущества, которая в силу ст. 3 Федерального закона от 03.07.2016 № 237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» определяется на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости.

Доказательств того, что на дату открытия наследства рыночная стоимость жилого помещения была меньше, чем ее кадастровая стоимость, ответчиком не представлено.

Оснований полагать, что кадастровая стоимость имущества является недостоверной, у суда не имеется, ответчик ФИО11 отказался от заявления ходатайства о назначении судебной экспертизы для определения рыночной стоимости наследственного имущества, кадастровую стоимость объекта не оспаривал.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО11 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *** в размере *** руб., из них: просроченный основной долг - *** руб., просроченные проценты - *** руб., комиссия - *** руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ст. 88 ГПК РФ состоят, в том числе из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Таким образом, с ответчика ФИО11 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 400,00 руб., подтвержденные платежным поручением № 747263 от 24.05.2021.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО11, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты *** в пределах стоимости принятого наследственного имущества в размере *** руб., в том числе: *** руб. - просроченный основной долг, 1 *** руб. - просроченные проценты, *** руб. - комиссия банка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400,00 руб., всего взыскать - *** руб. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Громова

Дата изготовления мотивированного решения суда - 27.07.2021.