Дело № 2-2382/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 марта 2017 года г. Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан 

под председательством судьи Симоновой О.С.,

при секретаре Чудовой К.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО3 по доверенности от 

<

 дата >, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4 по доверенности от 

<

 дата >. (срок действия до 

<

 дата >. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии за неиспользованный период времени, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», указав в обоснование, что 

<

 дата > между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на потребительские цели на сумму ... руб. под 23,25% годовых сроком на 60 мес. на основании индивидуальных условий «Потребительского кредита». После перечисления кредитной суммы на счет истца, банком безосновательно была удержана сумма страховой премии за участие в коллективном страховании жизни и здоровья в размере ... руб. единовременно за весь срок страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 

<

 дата > по 

<

 дата > Вышеуказанную сумму на руки заемщик не получал, распоряжения на её перечисление банку не давал, Срок страхования равен сроку кредитования и определен на 60 мес. (п. 2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика). 

<

 дата > обязательства перед банком выполнены в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету и справка об отсутствии задолженности. 

<

 дата > в адрес ответчика было направлено обращение с просьбой вернуть часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период времени. 

<

 дата > от ответчика поступил ответ об отказе удовлетворения требований потребителя, в связи с чем, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» часть страховой премии за не использованный период времени в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, просит удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, просит в удовлетворении иска отказать по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, также пояснила, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в Банк в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий. После 14 календарных дней с даты подключения ФИО1 к Программе страхования плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается. Но истец обратился с таким заявлением спустя более, чем через 14 дней. При заключении кредитного договора и подключения к программе страхования права истца не нарушались.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен своевременно, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, в связи с этим суд считает возможным рассмотреть дело без его участия в соответствии со ст.167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено, что 

<

 дата > между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен потребительский кредит, Сумма предоставленного кредита - ... руб., процентная ставка – 23,25 %.

В соответствии с п. 2 Индивидуальные условия «Потребительского кредита» - договор считается заключенным между ним и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения им и Кредитором своих обязательств по Договору. Срок возврата Кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

<

 дата > ФИО5 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

<

 дата > между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ФИО1 был заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Страховая премия в рамках данного Договора страхования составила ... руб. Срок действия договора страхования - 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) при условий внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

Сторонами не оспаривалось, что ФИО1 добровольно подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья. Сам кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании и не обусловлен выдачей кредита.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 2.1 Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, предусмотрено, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 2.2 Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, предусмотрено, что участие в Программе страхования (включение в число Застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления Клиента, предоставленного в Банк.

Пунктом 5.1 Условия участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, предусмотрено, что Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

<

 дата > истец свои обязательства о возврате полученного кредита перед банком выполнил в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по счету и справка об отсутствии задолженности.

<

 дата > ФИО1 обратился с заявлением к ответчику о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени.

Таким образом, ФИО1 обратился спустя более 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, в связи с этим плата за страхование согласно Условиям Программы не возвращается. 

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако, в соответствии с условиями Договора страхования, а также п. 5.1 Правил страхования, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ), уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении Договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, Истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика на условиях изложенных в заявлении и Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (клиента).

Договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности или недобровольной потери работы, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается, указанное обстоятельство находит свое отражение и в п.3.2.3 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Клиент (застрахованное лицо) не являющийся страхователем, не вправе досрочно отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

В соответствии с действующим законодательством истец не вправе отказаться от уже исполненного договора, прекратившего свое действие, обязательства по которому прекратились вследствие их исполнения. Обязательства банка по договору о подключении к программе страхования являются выполненными в полном объеме после заключения договора страхования.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Ввиду вышеизложенного, оснований для взыскания с Ответчика в пользу Истца страховой премии у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой премии за неиспользованный период времени в размере 157 020 руб. должно быть отказано.

Поскольку основные требования истца не подлежат удовлетворению, поэтому не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании с ответчика неустойки в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходов на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности в размере ... руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии за неиспользованный период времени, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, расходов на оплату услуг нотариуса за изготовление и удостоверение доверенности, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, через Советский районный суд г. Уфы.

Судья О.С. Симонова