Дело № 2-924/2023

УИД 13RS0019-01-2023-001108-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Рузаевка 13 июля 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Л.М. Чугуновой, 

при ведении протокола секретарем судебного заседания Е.М. Маркиной, 

с участием в деле:

истца – акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 в обосновании которого указало, что 20 ноября 2020 года между АО «КС БАНК» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 450 000 рублей, под 13 % годовых, со сроком возврата до 20 ноября 2025 года. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредитные средства в указанной сумме. Ввиду того, что ответчик ФИО1 недобросовестно исполняла свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, за нею по состоянию на 25 мая 2023 года образовалась задолженность. 27 февраля 2023 года в адрес ответчика была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Доверие» № от 20 ноября 2020 года по состоянию на 25 мая 2023 года в размере 478 726 рублей 70 копеек, из них: 380 340 рублей 32 копейки - непогашенная ссудная задолженность; 54 769 рублей 90 копеек - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 43 616 рублей 48 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга; проценты за пользование кредитом по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 26 мая 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 26 мая 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7987 рублей. 

Истец акционерное общество «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и поддержании исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, признании исковых требований и просьбой о снижении размера неустойки. 

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела 20 ноября 2020 г. между АО «КС Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» № согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 450 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых, со сроком возврата кредита до 20 ноября 2025 г. (пункты 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Индивидуальные условия потребительского кредита «Доверие», График платежей, подписанный заемщиком и кредитором, и Общие условия потребительского кредита «Доверие» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Доверие» (пункт 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д.18).

АО «КС Банк» исполнило свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, перечислив денежные средства в размере 450 000 руб. на расчетный счет заемщика, что подтверждается расходным кассовым ордером № 1495 от 20 ноября 2020 г. (л.д.27).

Факт заключения данного кредитного договора на изложенных в нем условиях ответчиком не оспорен. 

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита «Доверие» заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства произвести по кредитному договору равные (аннуитентные) платежи ежемесячно в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1) (л.д.20).

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

27 февраля 2023 г. конкурсным управляющим АО «КС Банк» государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» направлена в адрес ФИО1 претензия о досрочном возврате суммы кредита, процентов (л.д. 28,29-34).

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом её заявления о признании исковых требований, суд приходит к выводу, что она систематически нарушала условия данного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25 мая 2023 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 478 726 руб. 70 коп., из них: 380 340 руб. 32 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 54 769 руб. 90 коп. - проценты на просроченный основной долг; 43 616 руб. 48 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга. 

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, как это предусмотрено договором. 

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности по договору потребительского кредита № от 20 ноября 2020 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «КС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности в части размера непогашенной ссудной задолженности и задолженности по процентам на основной долг подлежат удовлетворению: 380 340 руб. 32 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 54 769 руб. 90 коп. - проценты на просроченный основной долг.

При рассмотрении исковых требований истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требования о взыскании неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов основаны на статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Истец рассчитал сумму неустойки по состоянию на 25 мая 2023 г. в размере 43 616 руб. 48 коп., из них:

неустойка на основную сумму долга – 29954 руб. 09 коп.;

неустойка на проценты – 13662 руб. 21 коп.

Разрешая заявление ответчика о снижении неустойки, суд руководствуется следующим.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 71 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (кроме коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности), правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с пунктом 75 этого же постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной им в определении от 21 декабря 2020 г. № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Суд учитывает размер просроченной задолженности, период просрочки, установленный договором высокий размер неустойки, отсутствие доказательств наступления для истца неблагоприятных последствий в связи с просрочкой оплаты ответчиком, поэтому взыскание в заявленном размере неустойки без применения положений статьи 333 ГК РФ не отвечает принципам справедливости, экономической целесообразности, и недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет просрочившего исполнение должника.

Принимая во внимание соотношение сумм неустойки и неисполненного ответчиком в срок обязательства, период неисполнения ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, суд усматривает явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, считает необходимым уменьшить ее размер с 43616 руб. 48 коп., определив равной 15 000 рублей, полагая, что размер взысканной судом неустойки отвечает принципам разумности, соразмерности, определен с учетом соблюдения баланса законных интересов как банка, так и заемщика.

Таким образом, следует взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору потребительского кредита «Доверие» № от 20.11.2020 по состоянию на 25 мая 2023 г. в размере 450110 руб. 22 коп., из них: 380 340 руб. 32 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 54 769 руб. 90 копеек - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 15000 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга

Кроме того, истцом АО «КС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 26 мая 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 26 мая 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу пункта третьего статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой займа и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данное требование законным и подлежащим удовлетворению, при этом неустойка, в силу договора, подлежит начислению по ставке 0,1% за каждый день просрочки.

При подаче настоящего искового заявления, истцом оплачена государственная пошлина в размере 7987 руб. на основании платежного поручения № от 7 июня 2023 г. (л.д.1).

Ответчиком заявлено о признании исковых требований.

На основании абзаца второго пункта 3 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации Управлению Федеральной налоговой службы по Тульской области г. Тула Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит возвращению государственная пошлина в размере 5590 руб. 90коп., уплаченная по платежному поручению № от 7 июня 2023 г.

Соответственно с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 2396 руб. 10 коп. (30% от суммы уплаченной государственной пошлины)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита «Доверие» № от 20 ноября 2020 года по состоянию на 25 мая 2023 года в размере 450110 руб. 22 коп., из них: 380 340 рублей 32 копейки – ссудная задолженность, 54 769 рублей 90 копеек – проценты на просроченный основной долг, 15000 рублей - неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2396 рублей 10 копеек, а всего 452506 (четыреста пятьдесят две тысячи пятьсот шесть) рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом № от 20 ноября 2020 года по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 26 мая 2023 года, по дату фактического возврата суммы кредита включительно. 

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ИНН 

<

***>) неустойку по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 26 мая 2023 года, по дату фактического возврата суммы кредита включительно. 

В части взыскания с ФИО1 задолженности по неустойке в размере 28616 рублей 48 копеек акционерному обществу «КС БАНК» отказать.

На основании абзаца второго пункта 3 части 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (признание иска ответчиком) Управлению Федеральной налоговой службы по Тульской области г. Тула возвратить Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в размере 5590 (пять тысяч пятьсот девяносто) рублей 90 копеек, уплаченную по платежному поручению № от 7 июня 2023 г.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Л.М.Чугунова 

Решение принято в окончательной форме 13 июля 2023 года.