Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю., 

при секретаре Александровой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 25 июня 2019 года в 

<

...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО3, АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что между ОАО "УБРиР" и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ путем подписания анкеты-заявления заключен кредитный договор №. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанной анкетой-заявлением банк: осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику; открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты; предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере, предусмотренном п. 1.3 раздела «Параметры кредита» анкеты - заявления.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная п. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «Параметры кредита». Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено.

В свою очередь, заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные п.п. 1.4, 1.8 раздела «параметры кредита» анкеты - заявления.

При заключении кредитного соглашения заемщик выразил желание быть застрахованным лицом по «Программе коллективного добровольного страхования» в соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и АО "СОГАЗ", страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, установление I или II группы инвалидности застрахованному лицу.

Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, заемщик назначил выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая: банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени; застрахованное лицо или его наследников, как дополнительного выгодоприобретателя, на разницу между общей суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю; застрахованное лицо или его наследников, как основного выгодоприобретателя, в размере страховой выплаты в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ числится задолженность в размере 313519 рублей 87 копеек, в том числе: 130707 рублей 88 копеек сумма основного долга; 182811 рублей 99 копеек проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица.

В связи, с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты.

В соответствии с приложением № 3 к договору № от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы

При этом в соответствии с разделом «Страховые выплаты» приложения № 3 к договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата производится: страхователю в размере суммы фактической задолженности по кредиту застрахованного лица, определенной на день наступления с ним страхового случая (включая начисленные проценты за использование кредита, комиссии, штрафы, пени).

Согласно п. 3.6.1 договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

С учетом размера страховой суммы (сумма выданного кредита) по договору страхования в отношении кредитного договора 133882 рубля 35 копеек и размера задолженности заёмщика на дату наступления страхового случая 150877 рублей 70 копеек, в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере страховой суммы, а именно 133882 рубля 35 копеек.

По сведениям банка наследником заемщика является ФИО1

Просили взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу ПАО «УБРиР» страховую выплату в размере 133882 рубля 35 копеек, с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 179637 рублей 52 копейки. 

Взыскать в пользу ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" с АО "СОГАЗ" уплаченную государственную пошлину в сумме 2705 рублей 32 копейки, с ФИО1 уплаченную государственную пошлину в сумме 3629 рублей 88 копеек.

В дальнейшем ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" отказались от исковых требований к АО «СОГАЗ», поскольку смерть ФИО3 не является страховым случаем. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в указанной части производство по делу прекращено, процессуальный статус АО «СОГАЗ» изменен на третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора.

Одновременно ПАО "Уральский банк реконструкции и развития" увеличили исковые требования, просили взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 313519 рублей 87 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 313519 рублей 87 копеек.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора привлечены ФИО4, ФИО5

В судебное заседание представитель ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о его дате и времени извещалась своевременно и надлежаще. В предыдущем судебном заседании с исковыми требованиями не согласилось полностью, поскольку у ней не имеется денег. Также не согласилась с оценкой стоимости квартиры.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя. Представили отзыв, в котором указали, что срок исковой давности по делам о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования в силу п. 2 ст. 966 ГК РФ составляет три года. Течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока, установленного для производства страховой выплаты. Заявление на страховую выплату по договору страхования №, от ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в страховую компанию ОАО «СОГАЗ», поступило ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «СОГАЗ» в адрес ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» направлен запрос о предоставлении документов, необходимых для решения вопроса о выплате страхового возмещения. Однако до настоящего времени, запрошенные документы в адрес страховой кампании не поступили, в связи с чем, решение о признании данного случая страховым АО «СОГАЗ» не принято и страховое возмещение не выплачивалось. 

В соответствии с п. 3.6.1. Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата производится после предоставления выгодоприобретателями, застрахованным лицом (либо его наследниками) в адрес страховщика всех необходимых документов в срок не более 15 пятнадцати рабочих дней со дня получения всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате в соответствии с Программой страхования. Таким образом, если истцом ДД.ММ.ГГГГ были предоставлены все документы, необходимые для производства страховой выплаты, срок исковой давности должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление датировано ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о пропуске срока исковой давности.

Согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «СОГАЗ» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», страховым случаем является смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания. 

В соответствии с п. 3.5. «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договора не являются страховыми случаями события, произошедшие вследствие: злокачественных заболеваний, заболеваний сердечно-сосудистой системы, гепатита В, С, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением случаев, когда страховщик принял на страхование застрахованное лицо, в декларации о состоянии здоровья которого были указаны данные заболевания). В связи с вышеизложенным, истцом не доказано, что наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования.

Просили в удовлетворении исковых требований ПАО «УБРиР» к АО «СОГАЗ» отказать.

Третьи лица ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Письменных заявлений или возражений не представили.

Суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся представителей истца, третьего лица, ответчика ФИО1, третьих лиц, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «УБРиР» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору, судебных расходов, основанными на законе, подтвержденными доказательствами и подлежащими удовлетворению на основании следующих правовых и фактических обстоятельств.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» с анкетой - заявлением на предоставлении потребительского кредита «Кредит минутное дело» в размере 133882 рубля 35 копеек, на срок 36 месяцев, с зачислением на карточный счет №, параметры кредита (кредитный договор) №, с установлением дифференцированной процентной ставки: 

процентная ставка 50 % годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.2 анкеты-заявления, и не погашении её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п. 1.4.1 анкеты-заявления);

процентная ставка 40 % годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных платежей, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.1 анкеты-заявления, без допущения факта просрочки задолженности; предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой 6 ежемесячного платежа, до даты 7 ежемесячного платежа; либо возникновения просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.3 анкеты-заявления, и не погашении её в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п. 1.4.2 анкеты-заявления);

процентная ставка 24 % годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, своевременно и полной оплаты 6 ежемесячных платежей, с установленной процентной ставкой, указанной в п. 1.4.2 анкеты-заявления; предоставления документа, подтверждающего доходы заемщика, в период с даты, следующей за датой 6 ежемесячного платежа, до даты 7 ежемесячного платежа (п. 1.4.3 анкеты-заявления) (п. 1.4 анкеты - заявления).

Сумма ежемесячного платежа должна производиться 11 числа каждого месяца и зависит от соблюдения условий, указных в п. 1.4 анкеты-заявления, составляет при установлении процентной ставки в: п. 1.4.1 – 7274 рубля, п. 1.4.2 – 6572 рубля, п. 1.4.3 – 5679 рублей, последний платеж - 5717 рублей 75 копеек, который должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.8, 1.9 анкеты - заявления).

Пени, начисляемы в случае нарушения сроков возврата кредита и процентов – 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п.п. 1.6, 1.7 анкеты-заявления). 

Правила открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, Правила предоставления кредита с использованием банковских карт, Тарифы на базовые услуги ФИО3 получены, она ознакомлена и согласна с ними. Установленные обстоятельства подтверждаются: анкетой-заявлением; графиком погашения задолженности.

В соответствии с п.п. 2.1-2.4, 3.3, 3.16, 3.17 «Правил предоставления кредита с использованием банковских карт», кредитный договор считается заключенным с даты подписания банком и клиентом анкеты-заявления. Банк обязуется предоставить клиенту кредит в размере и на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих Правилах, а клиент обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет клиента.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в анкете-заявлении. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в анкете-заявлении, из расчета фактического количества дней пользования кредитом.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (п. 3.11/п.3.12. настоящих Правил) клиент обязуется уплачивать банку пени в размере, указанном в анкете-заявлении. Пени начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов в порядке, предусмотренном анкетой-заявлением.

Между ОАО «СОГАЗ» и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» заключен договор коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен на условиях «Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ и «Правил страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора. Страхователем по договору является банк. Предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные: с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица, являющегося заемщиком кредита; с риском неполучения дохода от трудовой деятельности в связи с потерей работы по трудовому договору. 

Застрахованными лицами по договору являлись физические лица, отвечающие требованиям, предусмотренным Программой страхования (по возрасту, состоянию здоровья и прочим факторам), выразившие добровольное согласие на участие в Программе страхования (Приложения № 5 к настоящему Договору), заключившие с банком кредитное соглашение/кредитный договор в форме анкеты-заявления в рамках договора комплексного банковского обслуживания, подписавшие заявление о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, включенные в список застрахованных лиц, и за страхование которых страхователем страховщику уплачена страховая премия.

Не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: по страховым рискам, указанным в п. 3.1.1. и п. 3.1.2. настоящего договора лица, являющиеся инвалидами I, II и III группы.

Страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, указанного для него в списке застрахованных лиц, в результате несчастного случая или заболевания. Данное событие признается страховым случаем, если оно произошло в период действия настоящего договора в отношении застрахованного лица (срока страхования).

Страховщик имеет право: отказать в страховой выплате, если при возникновении страхового случая страховщик признает, что на момент присоединения к Программе страхования застрахованное лицо не могло быть застраховано в силу п. 1.7 договора. 

Исключения, освобождения страховщика от страховой выплаты предусмотрены Программами страхования в разделе «Исключения». 

Страховая выплата производится страховщиком после предоставления выгодоприобретателями, застрахованным лицом (либо его наследниками) в адрес страховщика всех необходимых документов в срок не более 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов для принятия решения о страховой выплате в соответствии с Программой страхования (п.п. 1.1-1.5, 1.7, 2.4.5, 3.1.1, 3.2, 3.6.1 договора коллективного страхования).

Согласно п.п. 7.3.5, 7.3.7, 8.5, 8.6.1 «Правил страхования заемщика от несчастных случаев и болезней», при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан: в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика в течение 30-ти дней с даты, когда ему стало известно о смерти застрахованного лица; при обращении за выплатой страхового возмещения предоставить страховщику заявление на выплату, а также все необходимые документы для определения причин события и размера страховых выплат в соответствии с п.п. 8.5, 8.2.1 настоящих Правил. Данная обязанность распространяется также на застрахованное лицо и/или выгодоприобретателя в случае его обращения за выплатой.

При обращении за выплатой страховщику должны быть предоставлены следующие документы (оригиналы или заверенные копии): заявление на выплату; свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица; а также, по требованию страховщика - документы (или их заверенные копии) из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и/или обстоятельства ее наступления. 

Страховая выплата определяется следующим образом: по страховому случаю "Смерть" или "Смерть в результате несчастного случая" выплата производится в размере 100 % соответствующей страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, при условии, что данному застрахованному лицу не производилась выплата по инвалидности в соответствии с п. 8.6.2 настоящих Правил.В соответствии с «Программой коллективного добровольного страхования № 1», страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица. Не подлежат страхованию и не являются застрахованными следующие лица по рискам «смерть застрахованного» являющиеся инвалидами 1, 2 и 3 группы.

Согласно заявления на присоединение к «Программе коллективного добровольного страхования», при заключении договора ФИО3 присоединилась к «Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ОАО «СОГАЗ» по рисками: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, в результате несчастного случая или заболевания; несчастный случай или заболевание, произошедшее в течение срока страхования, приведшее к установлению I или 2 группы инвалидности; возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения трудового договора между застрахованным и работодателем.

Исключения, освобождения страховщика по страховой выплате предусмотрены в разделе «Исключения» Программы коллективного добровольного страхования.

При наступлении страхового случая: по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление инвалидности I или 2 группы» назначен банк, как основной выгодоприобретатель в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору в форме анкеты-заявления, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, штрафы, пени.

ФИО6 согласилась с тем, что на момент подписания настоящего заявления: не является инвалидом 1, 2 или 3 группы, не проходил (-а) лечения и не страдает в настоящее время от болезней сердечно-сосудистой системы, заболеваний легких, головного мозга, печени, почек; при этом отрицает любое другое заболевание, хирургическое вмешательство или госпитализацию за последние 5 лет; не получала лечения по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении (включая дневной стационар) непрерывно (в течение 15 дней и более) на протяжении предшествующих 2 лет. Она уведомлена, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250 % в год от суммы кредита, указанной в договоре.

Заявление ФИО6 банком одобрено на указанных условиях, ей открыт счет и ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит в сумме 133882 рубля 35 копеек, который израсходован на свои нужды. В погашение кредита внесены два платежа в июле и августе 2014 года, всего в возврат основного долга 3174 рубля 47 копеек, в уплату процентов 11113 рублей 42 копейки. Также ФИО6 была застрахована по договору коллективного страхования по риску «смерть застрахованного». Установленные обстоятельства подтверждаются: выпиской по счету; расчетом задолженности; списком застрахованных лиц; платежным поручением об оплате страховых премий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умирает. На момент смерти она проживала по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается: записью акта о смерти; сведениями о регистрации.

На момент смерти ей принадлежало на праве собственности жилое помещение по указанному адресу. Наличие иного имущества, принадлежащего ФИО3 при рассмотрении дела не установлено. Данные факты установлены: выпиской из ЕГРН; ответом ОГИБДД МО МВД РФ «Юргамышский» УМВД России по 

<

адрес>. 

По информации ГБУ «Курганская областная клиническая больница», ФИО3 находилась на лечении в нейрохирургическом отделении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в отделении гнойной хирургии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: гнойный дисцит L III- L IV. Ревматоидный полиартрит, поздняя фаза. Вторичный амилоидоз почек. ХПН. Гнойный эпидурит, двусторонние псоас-абсцессы с гнойным затёком на левое бедро. Тяжёлый сепсис стафилококковой этиологии с полиорганной недостаточностью: почечной, дыхательной, сердечнососудистой, гемической церебральной. Данных в анамнезе на психические заболевания, учётности в психоневрологическом диспансере не отмечала, в период лечения признаков отклонений в психической сфере не было отмечено. Исследование крови на ВИЧ дало отрицательный результат. Клинических проявлений СПИД не отмечалось. Являлась инвалидом 2 группы. Данных за учётность в онкологическом, наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном диспансере не было отмечено. Произошёл летальный исход лечения. Пациентка страдала ревматоидным полиартритом, т.е. заболеванием, которое в своём течении вовлекает в воспалительный процесс сердце, сосуды, центральную и периферическую нервную системы. Заболевание осложнилось амилоидозом с поражением почек и развитием хронической почечной недостаточности. Злокачественных (онкологических) заболеваний не было выявлено. Цирроз печени не был выявлен. Пациентка не отмечала у себя туберкулёза, саркоидоза, хронического заболевания лёгких, заболеваний желудка, кишечника, какого-либо врождённого заболевания. Заболевания крови и кроветворных органов также не отмечала и в процессе лечения и обследования эти заболевания у неё как первичные не были выявлены, но в структуре клиники резвившегося в развитии болезни сепсиса, отмечалась гемическая недостаточность (токсическая анемия, реактивный инфекционно-воспалительный лейкоцитоз со сдвигом формулы и токсической зернистостью).

Как указано в ответе ГБУ «Юргамышская ЦРБ», ГКУ «Курганский областной противотуберкулезный диспансер», ГБУ «Курганский областной онкологический диспансер», ГКУ «Курганская областная психоневрологическая больница, ГУ – ОПФ РФ по Курганской области, ФИО3 на учёте у фтизиатра, врача-психиатра, врача-нарколога не состояла. Психическими заболеваниями и расстройствами не страдала. На учёте у врача-инфекциониста по поводу заболеваний ВИЧ-инфекцией, СПИДом, гепатитами В и С не состояла. На учёте у врача-онколога со злокачественными заболеваниями не состояла. Являлась инвалидом 2 группы с 2004 года. Группа инвалидности установлена областным бюро медико-социальной экспертизы. Заключение МСЭ: вторая группа по зрению на один год с переосвидетельствованием в 2005 году. ДД.ММ.ГГГГ ФГУ «Главное бюро МСЭ по Курганской области» ФИО3 установлена вторая группа инвалидности без переосвидетельствования по заболеванию: центральная хориоретинальная дистрофия. Переферическая хориоретинальная дистрофия. Диструкция стекловидного тела. Осложнённая незрелая катаракта правого глаза. Осложнённая начальная катаракта левого глаза. Ограничение трудоспособности 2 степени. В 2014 году на стационарном лечении в ГБУ «Юргамышская ЦРБ» не находилась, обращалась к врачу-дерматологу с диагнозом: псориаз артропатическая форма. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являлась получателем пенсии по 2 группе инвалидности, установленной пожизненно.

ДД.ММ.ГГГГ дочь заемщика ФИО1 обратилась в кредитную организацию с уведомлением о страховом случае в связи со смертью ФИО3 В декабре 2014 года, кредитной организацией в адрес ОАО «СОГАЗ» было направлено заявление на получение страховой выплаты в связи со смертью ФИО3 в сумме 137026 рублей 72 копейки, с приложением копии свидетельства о смерти, анкеты – заявления, графика платежей, паспорта ФИО6, заявления на присоединении к программе страхования. ОАО «СОГАЗ» дополнительно предложено представить документы: медицинское заключение о причине смерти; акт вскрытия; постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела, что установлено: заявлением на получение страховой выплаты с приложенными документами; уведомлением о страховом случае; запросом.

После смерти ФИО3 в наследство вступила её дочь ФИО1 на принадлежавшую наследодателю квартиру по адресу: 

<

адрес>. Кадастровая стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 303786 рублей 85 копеек. Данный факт подтверждается: заявлением на вступление в наследство; свидетельством о рождении; договором передачи жилого помещения в собственность гражданина; кадастровой справкой; свидетельством о праве на наследство по закону; выпиской из ЕГРН.

В связи с несогласием ФИО3 со стоимостью жилого помещения, судом была назначена экспертиза по определению её рыночной стоимости на момент смерти наследодателя. По заключению ИП ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №, рыночная стоимость квартиры на момент смерти ФИО3 составляла 347000 рублей.

Остаток суммы кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом оплаты, составляет 130707 рублей 88 копеек. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов за пользование кредитом 182811 рублей 99 копеек. Указанные обстоятельства установлены в соответствии: с выпиской по счету; расчетом задолженности.

АО «СОГАЗ» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям, которые были заявлены ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к обществу о взыскании страховой выплаты. Поскольку в указанной части истец отказался от исковых требований и производство по делу прекращено, суд оставляет указанное ходатайство без рассмотрения.

Положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса РФ и отдельные законодательные акты РФ").

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). 

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, между кредитной организацией и ФИО3 заключен кредитный договор. Договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. ФИО3 была ознакомлена с индивидуальными и общими условиям предоставления и погашения кредита, согласна с ними, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в анкете-заявлении. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства. В связи со смертью ФИО3 условия договора кредитования не исполняются, наследниками не выплачивается задолженность перед банком.

При заключении кредитного договора, ФИО3 присоединилась к программе коллективного добровольного страхования, в том числе по риску смерть застрахованного лица. Однако, как установлено в судебном заседании ФИО3 с 2001 года была установлено 2 группа инвалидности. При присоединение к Программе коллективного добровольного страхования она скрыла данный факт, что следует из заявления на присоединение. Согласно договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и Программы коллективного добровольного страхования №, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица по страховому риску «Смерть застрахованного» лица, являющиеся инвалидами I, II и III группы. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если при возникновении страхового случая признает, что на момент присоединения к Программе страхования, застрахованное лицо не могло быть застраховано. Таким образом, в связи с имеющейся инвалидностью у ФИО3 на момент присоединения к договору коллективного страхования, её смерть не является страховым случаем, и страховая организация не может нести ответственность за выплату кредита и процентов перед банком.

Согласно п. 1 ст. 1142, п.п. 1, 2 ст. 1152, п. 1 ст. 1153 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Поскольку ФИО1, являясь наследником первой очереди после смерти матери ФИО3, в соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ приняла наследство, состоящее из принадлежащего ей жилого помещения, на ней лежит ответственность по возврату долгов. 

В связи с несогласием ФИО3 с оценкой жилого помещения, его рыночная стоимость на момент смерти наследодателя определена по заключению ИП ФИО2 и составляет 347000 рублей. Указанное заключение произведено экспертном имеющим квалификационный аттестат в области оценочной деятельности по направлению «Оценка недвижимости», он предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, поэтому оно принимается судом в качестве доказательства по делу.

Стоимость жилого помещения превышает сумму заявленных исковых требований.

Как разъяснено в п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2018) проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства.

Расчет процентов истцом произведен в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, указанным в п. 1.4 анкеты-заявления. В соответствии с п.п. 3.3 «Правил предоставления кредита с использованием банковской карты» и «Правил открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой» (п. 2.15), положениями п. 2 ст. 809 ГК РФ (в ранее действующей редакции) (п. 3 ст. 809 ГК РФ в действующей редакции), кредитная организация вправе исчислять проценты на невозвращенную сумму займа до фактического погашения. ФИО1 было известно о наличии кредитных обязательств у ФИО3, о чем свидетельствует её заявление в кредитную организацию в августе 2014 года. В связи с чем, суд считает правомерным исчисление процентов и в том числе за период после ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ФИО1 является наследником после смерти ФИО3, имеется долг по погашению кредитных средств и процентов за пользование ими перед ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», который возник более шести месяцев назад, не превышающий стоимости наследственного имущества, с неё в пользу кредитной организации подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг 130707 рублей 88 копеек, просроченные проценты 182811 рублей 99 копеек, всего 313519 рублей 87 копеек.

Таким образом, исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ (п.1 ст.98 ГПК).

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» просят взыскать с ФИО1 государственную пошлину в сумме 6335 рублей 20 копеек, которая уплачена при подаче иска в суд, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в соответствии с положениями пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ в понесенном размере.

ИП ФИО2 заявлено ходатайство о взыскании расходов на производство экспертизы в сумме 15000 рублей. Так как обязанность по оплате экспертиз возложена на ответчика ФИО1 в полном объеме, они должны быть взысканы с неё в пользу ИП ФИО2 в сумме 15000 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 313519 рублей 87 копеек из них: просроченный основной долг 130707 рублей 88 копеек, просроченные проценты 182811 рублей 99 копеек, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6335 рублей 20 копейки, а всего 319855 (триста девятнадцать тысяч восемьсот пятьдесят пять) рублей 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО2 расходы на проведение экспертизы в сумме 15000 (пятнадцать тысяч) рублей.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С. Ю. Плешков