2-1431-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 ноября 2018 года г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Балтачевой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о взыскании страхового возмещения, задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным договора страхования

У С Т А Н О В И Л :

Истец Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратился в суд с иском к ФИО1, ООО «СК «Росгосстрах-жизнь», просит взыскать с ООО «СК « Росгосстрах-жизнь» страховую выплату в размере 597480,32 руб. за период с -Дата-. до даты наступления страхового случая -Дата- взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 310871,72 руб. за период с -Дата-. по -Дата-.

Исковые требования мотивировал тем, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 -Дата- заключено кредитное соглашение №. В соответствии с указанным договором банк осуществил эмиссию банковской карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику, открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, предоставил должнику кредит в размере 600000 руб. В свою очередь заемщик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 18,5% годовых(п.6.2. кредитного соглашения). Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик выразил согласие быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-жизнь». Между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» заключен договор коллективного страхования № от -Дата-., предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату(страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. Согласно сведениям банка за период действия договора наступил страховой случай, а именно -Дата- наступление инвалидности заемщика. В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Однако, в связи с наступлением страхового случая страховая компания не выплатило истцу страховую выплату.

В нарушение условий кредитного соглашения ответчик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на -Дата-. за ответчиком числится задолженность в размере 908352,04 руб., в том числе сумма основного долга – 549589,23 руб., проценты за пользование кредитом за период с -Дата-. по -Дата-.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» изменило организационно-правовую форму на ПАО «Уральский банк реконструкции и развития». Запись внесена -Дата-

Ответчик ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» представил встречное исковое заявление, просит признать недействительным заключенный между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «УБРиР» договор коллективного страхования № от -Дата- в части страхования ФИО1 на основании Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от -Дата-., также просит применить последствия недействительности сделки.

Встречные исковые требования мотивировал тем, что -Дата-. между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «УБРиР» заключен договор коллективного добровольного страхования. -Дата- ФИО1 было написано заявление на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования. Согласно условиям страхования, изложенным в Программе страхования, не принимаются на страхование лица находящихся на стационарном, амбулаторном лечении. Из заявления на страхование при заключении договора страхования ФИО1 указал, что на момент подписания заявления заболеваниями сердечно-сосудистой системы не страдает, не получил лечение по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении в течение 2 предшествующих лет, не находился на стационарном лечении. Согласно п. «Анамнеза больного» направления на МСЭК установлено, что в -Дата- истец лечился амбулаторно, а также находился на стационарном лечении по поводу заболевания « Гипертоническая болезнь». Болеет с -Дата- Таким образом, ФИО1 на момент приема на страхование находился на стационарном, амбулаторном лечении по указанному диагнозу, о чем не мог не знать. В связи с чем просит признать указанный договор недействительным. 

Определением суда от -Дата-. произведено в порядке процессуального правопреемства изменение наименования страховой компании ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь».

Представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, решил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, судом времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, что подтверждается собственноручно составленной распиской ответчика. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, встречное исковое заявление поддержала.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав все обстоятельства по делу, полагает необходимым исковые требования первоначального удовлетворить частично, встречное исковое заявление удовлетворить, по следующим основаниям:

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Как установлено в судебном заседании, -Дата- ФИО1 обратился в ОАО «УБРиР» с анкетой-заявлением, своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что до подписания настоящей анкеты-заявления он проинформирован о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. 

Также своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, согласен и получил правила открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой. Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, правилами обслуживания клиентов, Тарифами на операции с использованием банковских карт.

-Дата- путем подписания анкеты-заявления между сторонами заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 600000 руб., срок кредита 84 мес., процентная ставка 18,5 % годовых, выдача кредита осуществляется путем зачисления суммы на карточный счет, открытый для расчетов с использованием карты, размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту 12816 руб., день погашения ежемесячных обязательных платежей по кредиту 3 число. 

-Дата- сумма кредита в размере 600000 руб. зачислена на счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету ответчика, также из представленной выписки по счету установлено, что заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны заключаться в письменной форме.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании полученной от ФИО1 оферты Банк открыл Клиенту счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Анкете-заявлении, Условиях предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт и Тарифах на операции, проводимые с использованием банковских карт, Правилами открытия и обслуживания счет и пользования банковской картой, Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт. 

Таким образом, между ФИО1 и Банком -Дата-. в порядке, определенном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ, в простой письменной форме путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в Анкете-заявлении, заключено кредитное соглашение.

В соответствии с законодательством РФ, поскольку стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента, суд считает, что письменная форма договора соблюдена.

В рамках заключенного договора Банк выпустил на имя ФИО1 банковскую карту «Мастер кард Маэстро» и предоставил её ответчику.

Согласно выписке из лицевого счета, начиная с -Дата-. ФИО1 начал осуществлять операции по счету карты, в том числе, по снятию наличных денежных средств.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Согласно выписке с лицевого счета, последний платеж в погашение долга произведен ответчиком -Дата-

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Федерального закона от -Дата- года № «О банках и банковской деятельности»): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. 

При этом согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Несмотря на то, что условия кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах, в нарушение условий кредитного договора Ответчик ФИО1 платежи в счет погашения задолженности не вносил.

Между ОАО «УБРиР» и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор коллективного страхования № от -Дата-., в соответствии с которым ОАО «УБРиР» - страхователь, а ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» - страховщик, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

-Дата- одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования.

В соответствии с договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц;

- установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, а также иные случаи в соответствии с договором коллективного страхования.

-Дата- ответчик ФИО1 уведомил банк о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а именно установление ему 2 группы инвалидности.

Согласно справке № ФИО1 -Дата-. установлена повторно 2 группа инвалидности.

-Дата- истец обратился в ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты.

-Дата- страховая компания направила в адрес истца запрос о предоставлении следующих документов: копии направления на повторную медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно- профилактическую помощь(№), справку медико-социальной экспертизы об первичном установлении группы инвалидности или ее нотариально заверенную копию. Указав, что указанные документы необходимы для принятия решения о страховой выплате в связи с повторным установлением заемщику инвалидности.

Таким образом, -Дата-. истец узнал, о том, что выплата страхового возмещения не будет произведена, поскольку нет необходимых документов, однако, истцом указанные выше документы представлены не были. 

Согласно п. 2 ст. 9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя.

Согласно п. 1.1. Договора коллективного страхования договор заключен на у Программы коллективного добровольного страхования являющейся неотъемлемой частью Договора (Приложение № 1 к Договору).

Согласно п. 1.3. Договора коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Согласно п. 1.5. Договора коллективного страхования застрахованными лицами по договору являются физические Клиенты Банка.

Истец ОАО «УБРиР» обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, в связи с установлением -Дата-. застрахованному лицу ФИО2 инвалидности 2 группы.

Согласно ст. 39 «Правил признания лица инвалидом», утвержденных Постановлением ительства Российской Федерации от 20 февраля 2006 г. N95 переосвидетельствование инвалидов 2 группы проводится 1 раз в год.

Из представленного документа - справки № следует, что инвалидность застрахованному лицу установлена повторно. 

Согласно справке № ФИО1 инвалидность 3 группы была установлена впервые -Дата-

В соответствии с п. 1.7 Договора коллективного добровольного страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, в том числе являющиеся инвалидами 1,2,3 группы или имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения группы инвалидности, находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (до их полного выздоровления). Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных в настоящем пункте, то договор в отношении этого лица признается недействительным с момента распространения на него действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закон РФ от 27.11.1992 N4015-1"Об организации страхового дела в РФ" событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, наступление такого события, как установление инвалидности, должно обладать признаками вероятности, под которой понимается количественная возможность наступления страхового случая, так и признаками случайности, под которой понимается отсутствие осведомленности страхователя (застрахованного лица) о возможности наступления страхового случая.

Следовательно, страховым случаем, может являться только первичное установление инвалидности, т.е. инвалидность установленная впервые. Установление группы инвалидности повторно (в результат переосвидетельствования) не может являться страховым риском и страховым случаем, поскольку иначе такое условие не отвечало бы степени вероятности случайности наступления события.

Суд приходит к выводу, что поскольку ФИО1 повторно установлена инвалидность 2 группы в период распространения на него действия условий страхования страховой случай по договору страхования не наступил, таким образом исковые требования к «ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» не подлежат удовлетворению.

Что касается исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам:

Как следует из выписки по счету, ФИО1 использовал кредитные средства банка, однако обязательства по возврату кредита, оплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение долга не производил, что следует из представленной банком выписки по счету заемщика.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию за период с -Дата- по -Дата- составила 908352,04 руб., в том числе: 549589,23 руб. – сумма основного долга; 358762,81 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, ответчиком оспорен не был, доказательства возврата суммы кредита и уплаты процентов не представлены.

Суд, оценив доказательства по делу, и, установив, что ответчик получил от истца кредитные средства, однако свои обязательства по возврату кредита и оплате минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, платежи по кредиту не вносил, установление истцу 2 группы инвалидности не признано страховым случаем, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Что касается требования встречного иска о признании недействительным заключенный между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «УБРиР» договор коллективного страхования № от -Дата-., в части страхования ФИО1 на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от -Дата-. – оно подлежит удовлетворению, по следующим основаниям:

С Договором коллективного страхования ФИО1 был ознакомлен, копию коллективного договора страхования, Программу коллективного договора страхования получил, возражений относительно условий Программы коллективного добровольного страхования не имел и обязался выполнять, о чем имеется подпись на Заявлении на страхование.

Из заявления на страхование при заключении договора страхования ФИО1 указал, что на момент подписания заявления заболеваниями сердечно-сосудистой системы не страдает, не получал лечение по какому-либо поводу в стационарном медицинском учреждении в течение двух предшествующих лет, не находился на стационарном лечении.

Согласно п. «Анамнеза больного» направления на МСЭК установлено, что -Дата- истец лечился амбулаторно, а также находился на стационарном лечении по поводу заболевания «Гипертоническая болезнь». Болеет с -Дата-.

Таким образом, из материалов дела следует, что ФИО1 на момент присоединения к Программе коллективного договора страхования был осведомлен о наличии у него заболевания сердечно-сосудистой системы, проходил лечение по поводу заболевания « Гипертоническая болезнь» заболевания на основании которого ему была установлена инвалидность.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пункт 2 статьи 179 настоящего кодекса.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, встречное исковое требование подлежит удовлетворению.

Удовлетворяя первоначальные требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12283,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» о взыскании страхового возмещения отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению № от -Дата- за период с -Дата-. по -Дата-. в размере 908352,04 руб., в том числе: 549589,23 руб. – сумма основного долга; 358762,81 руб. – проценты, начисленные за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 12283,52 руб.

Встречный иск ООО «Капитал Лайф Страхование Жизнь» к публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования № от -Дата- между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ПАО «УБРиР» в части страхования ФИО1 на основании заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от -Дата-. - недействительным.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2018 года. 

Судья Сутягина Т.Н.