Дело № 2-148/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 19 июля 2019 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Крюкова А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с данным исковым заявлением указав, что 15.10.2018 года в соответствии с договором потребительского кредита №-ф, заключенным между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1, заемщику предоставлен кредит на сумму 457 882 рубля на срок до 15.10.2023 года на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля модели «ВАЗ – 2191», год выпуска - 2018, идентификационный № № цвет белый. В целях обеспечения выданного кредита 15.10.2018 года между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиль) №-фз. В соответствии с условиями договора потребительского кредита ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Однако в нарушение условий договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по договору потребительского кредита, в связи с чем в настоящее время образовалась задолженность в размере 469 100 рублей 80 копеек, которая состоит из: текущий долг по кредиту – 421 620 рублей 31 копейка, долг по погашению кредита (просроченный кредит) - 21 270 рублей 55 копеек, долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) - 24 165 рублей 49 копеек, штрафы на просроченный кредит – 2 044 рубля 45 копеек. Кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке ООО «ФинКейс» от 08.05.2019 года рыночная стоимость заложенного имущества - автомобиля модели «ВАЗ - 2191», 2018 года выпуска составляет 370 000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору потребительского кредита №-ф от 15.10.2018 года в размере 469 100 рублей 80 копеек; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль модели «ВАЗ – 2191», год выпуска - 2018, идентификационный №, цвет белый, в счет погашения задолженности ФИО1 перед банком по договору потребительского кредита №-ф путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 370 000 рублей, исходя из отчета об оценке ООО «ФинКейс» от 08.05.2019 года; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 891 рубль 01 копейка. 

Представитель истца – ООО «Русфинанс Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, направленные в его адрес по месту регистрации почтовые отправления ему не вручены и возвращены с отметкой почты об отсутствии адресата по указанному адресу и истечении срока хранения.

Принимая во внимание изложенное, рассматривая как достоверные сведения об отсутствии ответчика по месту регистрации и неизвестности места его пребывания, в соответствии со ст. 119 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело без участия ответчика ФИО1 с привлечением к участию в деле в порядке ст. 50 ГПК РФ адвоката.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Крюков А.Н., действующий на основании ордера от 19 июля 2019 года №, в судебном заседании рассмотрение исковых требований оставил на усмотрение суда. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковое заявление истца подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа. 

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.10.2018 года между истцом – ООО «Русфинанс Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на сумму 457 882 рубля под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев до 16.10.2023 года включительно. Цели использования заемщиком потребительского кредита - приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий. В целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ФИО1 обязан предоставить в залог приобретаемое в счет заемных денежных средств автотранспортное средство (л.д. 13-19). 

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных и Общих условий (л.д. 134). 

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита при условии достижения между сторонами кредитного договора согласия по всем Индивидуальным условиям кредитного договора и подписания заемщиком Индивидуальных условий, кредитный договор считается заключенным (л.д. 134 -136).

Кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежащим образом исполненным, с даты зачисления суммы кредита на счет (п. 4.2 Общих условий). 

Данный кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, ими подписан, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

В силу договора купли - продажи транспортного средства от 15.10.2018 года, ФИО1 приобрел автомобиль марки «LADA - 219110 LADA GRANTA», 2018 года изготовления, идентификационный номер №, цвет белый. Цена автомобиля составляет 470 500 рублей. В доказательство заключения договора и обеспечения его исполнения покупатель ФИО1 оплачивает сумму 80 000 рублей наличными средствами в кассу продавца, а оставшуюся сумму 390 500 рублей покупатель перечисляет на расчетный счет продавца в течение пяти банковских дней со дня подписания настоящего договора (л.д. 20-22). 

На основании договора потребительского кредита банк 16.10.2018 года перечислил денежные средства в размере 457 882 рубля на счет ФИО1, что подтверждается историей всех погашений клиента (л.д. 37-39).

Ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, и использовал их по своему усмотрению. 

В соответствии с заявлениями ответчика о переводе денежных средств от 15.10.2018 года банк перечислил 390 500 рублей за автомашину марки «Лада Гранта», приобретенную ФИО1 по договору купли-продажи, страховую премию по договору страхования КАСКО в сумме 32 582 рубля, страховую премию по договору страхования ДМС в сумме 30 000 рублей и за оплату дополнительной услуги СМС – информирование сумму 4 800 рублей (л.д. 27-30, 130-133). 

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статья 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно пункту 5.1 Общих условий задолженность по договору потребительского кредита подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер и сроки которых определены в п. 6 Индивидуальных условий. 

Из п. 6 Индивидуальных Условий предоставления кредита следует, что задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размер ежемесячного платежа составляет 11 360 рублей. Ежемесячный платеж должен поступить на счет заемщика, открытый у кредитора, не позднее даты, указанной в Графике платежей (л.д. 13-19, 137-138). 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора от 15.10.2018 года предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и (или) внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в установленные сроки заемщик выплачивает неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С Индивидуальными и Общими Условиями потребительского кредита, являющимися неотъемлемыми частями договора, ФИО1 ознакомлен, понимал их и полностью согласен, а также обязался их соблюдать, График погашения получил, что подтверждается его личными подписями в указанных документах (л.д. 13-19). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В судебном заседании установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были. 

Как следует из истории всех погашений клиента, ответчик ФИО1 осуществлял погашение кредита и процентов по нему несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором кредитования, что привело к возникновению задолженности (л.д. 37-39). 

По состоянию на 22.05.2019 года у ФИО1 образовалась задолженность по договору потребительского кредита от 15.10.2019 года №-Ф в размере 469 100 рублей 80 копеек, из них: 421 620 рублей 31 копейка - текущий долг по кредиту, 21 270 рублей 55 копеек – просроченный основной долг, 24 165 рублей 49 копеек – просроченные проценты, 2 044 рубля 45 копеек – сумма штрафов за просрочку, что подтверждается расчетом (л.д. 40-42).

Данный расчет задолженности принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из пунктов 7.1, 7.2 Общих условий договора потребительского кредита следует, что кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и (или) расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Уведомление кредитора с требованием досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и (или) расторжения договора потребительского кредита направляется кредитором в адрес заемщика, указанный в Заявлении о предоставлении кредита, заказным письмом либо может быть передано простым вручением. 

Заемщик обязан вернуть кредитору сумму кредита и уплатить проценты в сроки, указанные в Уведомлении (п. 7.3 Общих условий). 

16.05.2019 года в адрес ответчика по месту регистрации была направлена претензия о необходимости погашения задолженности до 01.06.2019 года либо передачи залогового имущества для обращения на него взыскания во внесудебном порядке в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 43-47).

Указанная претензия банка ответчиком ФИО1 не исполнена, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно, и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела следует, что исполнение кредитных обязательств обеспечено залогом приобретенного на кредитные средств автомобиля модели «ВАЗ – 2191», 2018 года выпуска, идентификационный №, цвет белый. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий потребительского кредита от 15.10.2018 года и договором залога от 15.10.2019 года №-фз с целью обеспечения своих обязательств по договору потребительского кредита ФИО1 передал в залог банку указанный автомобиль марки «ВАЗ - 2191», 2018 года выпуска. 

На момент рассмотрения настоящего дела спорный автомобиль принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1, что подтверждается информацией МРЭО ГИБДД УМВД России (г. Сердобск) от 07.06.2019 года (л.д. 90-92).

В силу п. 5.1 договора залога от 15.10.2019 года №1678017/01-ФЗ, взыскание на имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору (л.д. 25-26)

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору, допущенное ответчиком нарушение обязательств значительно, размер требований истца соразмерен стоимости заложенного имущества, суд находит обоснованным предъявление истцом требований об обращении взыскания на предмет залога в счет удовлетворения требований залогодержателя.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в соответствии со ст. 348 ГК РФ, а также ст. 446 ГПК РФ, по делу не установлено.

В силу положений п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. 

В силу ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пункт 5.5.4 договора залога от 15.10.2018 года №№ФЗ предусматривает, что продажа имущества осуществляется в соответствии с гражданским, гражданско-процессуальным и иным законодательством РФ. Начальная цена продажи имущества устанавливается в размере залоговой стоимости имущества, указанной в договоре, но может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации имущества на основании акта оценки.

В соответствии с заключением ООО «ФинКейс» стоимость автомобиля модели «LADA - 219110 LADA GRANTA», 2018 года выпуска, идентификационный №, цвет белый, по состоянию на 08.05.2019 года составляет 370 000 рублей (л.д. 48-49). 

Оснований сомневаться в достоверности указанного заключения у суда не имеется, поскольку оно сделано оценщиком, являющимся членом саморегулируемой организации оценщиков, что соответствует требованиям Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» № 135-ФЗ от 29 июля 1998 года, иного размера стоимости данного автомобиля стороной ответчика в суд не предоставлено. 

С учетом изложенного, начальная продажная цена, с которой начинаются торги, подлежит установлению в размере 370 000 рублей.

При таких обстоятельствах исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в размере 13 891 рубль 01 копейка (7 891 рубль 01 копейка – за требование имущественного характера о взыскании суммы долга по кредиту, 6 000 рублей – за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», . задолженность по договору потребительского кредита №-Ф от 15.10.2018 года в размере 469 100 (четыреста шестьдесят девять тысяч сто) рублей 80 копеек, из которых: 421 620 (четыреста двадцать одна тысяча шестьсот двадцать) рублей 31 копейка - текущий долг по кредиту, 21 270 (двадцать одна тысяча двести семьдесят) рублей 55 копеек – долг по погашению кредита (просроченный кредит), 24 165 (двадцать четыре тысячи сто шестьдесят пять) рублей 49 копеек – долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты), 2 044 (две тысячи сорок четыре) рубля 45 копеек – штрафы на просроченный кредит.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль модели «ВАЗ - 2191», 2018 года выпуска, идентификационный №, цвет – белый, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи его с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 370 000 (триста семьдесят тысяч) рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в возврат уплаченной государственной пошлины по делу сумму 13 891 (тринадцать тысяч восемьсот девяносто один) рубль 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова