Дело № 2-102/2019

64RS0018-01-2019-000070-02

Решение

Именем Российской Федерации

26 марта 2019 года г.Красный Кут

Краснокутский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Евлампиевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Букреевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что истец 25.11.2013 года заключил с ответчиком кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 144800 рублей, в том числе: 125000 рублей сумма к выдаче, 19800 рублей страховой взнос на личное страхование, процентная ставка 44,90 % годовых. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенной между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. В соответствии с Условиями договора в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. Списание ежемесячных платежей со счета производится банком в последний день соответствующего процентного периода. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6557 рублей 99 копеек, с 14.01.2016 года – 4118 рублей 11 копеек. ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору. 12.02.2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных процентов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами банком устанавливается неустойка за неисполнение и(или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности. Последний платеж по кредиту должен быть произведен 04.11.2017 года, в связи с чем банком не получены проценты по кредиту с 12.02.2016 года по 04.11.2017 года в размере 27225 рублей 76 копеек. Согласно расчету задолженность по состоянию на 24.01.2019 года составила 107773 рубля 45 копеек, из которых : 66005 рублей 56 копеек - сумма основного долга, 9165 рублей 02 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 27225 рублей 76 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты); 5377 рублей 11 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности. До подачи данного искового заявления ООО «ХКФ Банк» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мирового судьи судебный приказ был отменен и разъяснено право на предъявление требований в порядке искового производства. Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 25.11.2013 года в размере 107773 рубля 45 копеек, из которых: 66005 рублей 56 копеек основной долг, 9165 рублей 02 копейки проценты за пользование кредитом, 27225 рублей 76 копеек убытки банка (неоплаченные проценты), 5377 рублей 11 копеек штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3355 рублей 47 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом. Согласно представленного заявления просит рассмотреть дело в её отсутствие, с участием представителя ФИО4

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился. Ранее в судебном заседании просил учесть семейное и финансовое положение ответчика, которая в настоящее время является единственным кормильцем в семье, муж не работает, имеют троих несовершеннолетних детей. В связи с этим считает необходимым взыскать только сумму основного долга, а в остальной части иска просит отказать. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

25.11.2013 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № от 25.11.2013 года на открытие банковского счета, заемщику выдан кредит в размере 144800 рублей, под 44,90 % годовых, количество процентных периодов 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа 15.12.2013 года, ежемесячный платеж 6557 рублей 99 копеек (л.д.13). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 125000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 19800 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно заявления на добровольное страхование ), что подтверждается выпиской по счету (л.д.21-22).

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л.д.13).

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По настоящему договору Банк открывает Заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдав ФИО1 денежные средства, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д.21-22).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 15.12.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. (л.д.23).

При заключении договора истцом был получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору (раздел «О документах» заявки).

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п.2 Распоряжения) (л.д.13).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности) (л.д.21-22).

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», действующим с 26.11.2012 года банк вправе установить штрафы за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.17). 

В соответствии с представленным расчетом задолженности по состоянию на 24.01.2019 (л.д.23-25) у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредиту, которая составила 107773 рубля 45 копеек, из которых: 66005 рублей 56 копеек основной долг, 9165 рублей 02 копейки проценты за пользование кредитом, 5377 рублей 11 копеек штраф за возникновение просроченной задолженности, 27225 рублей 76 копеек убытки банка (неоплаченные проценты).

Расчет задолженности суд признает верным, ответчиком не оспорен. Ответчику была разъяснена обязанность предоставить свой расчет задолженности, а также ФИО1 было разъяснено право о заявлении пропуска срока исковой давности. Свой расчет задолженности ответчиком не представлен, ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности не заявлено. 

Доводы ответчика о необходимости взыскания только размера задолженности по основному долгу является необоснованными.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Правовых оснований для полного освобождения ФИО1 от взыскания штрафных санкций, в том числе с учетом обстоятельств, на которые она ссылается, не имеется. Принимая во внимание действительное поведение ответчика, выразившееся в ненадлежащем исполнении принятых на себя обязательств по кредитному договору, неустойка объективно выступает гарантией права кредитора на возврат предоставленных заемщику денежных средств. Возможности освобождения лица, не соблюдающего условий взятых на себя договоренностей, от претерпевания негативных последствий своего ненадлежащего поведения действующее законодательство РФ не предусматривает. 

Таким образом, суд считает, что истцом представлены доказательства, подтверждающие обязанность ФИО1 возвратить задолженность по кредитному договору с процентами и неустойкой. Доказательства обратного ответчиком не представлены. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от 09.10.2017 года судья отменил судебный приказ в связи с подачей должником ФИО1 заявления о несогласии с данным судебным приказом, взыскателю разъяснено право предъявления заявленных требований в порядке искового производства (л.д.12). 

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» при подаче искового заявления в суд оплачена госпошлина в сумме 3355 рублей 47 копеек (1677,73+1677,74) (л.д.10,11).

Поскольку с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору в полном объеме, требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины необходимо удовлетворить в полном объеме в сумме 3355 рублей 47 копеек.

На основании выводов судебного разбирательства и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 25.11.2013 года в размере 107773 рубля 45 копеек, из которых: 66005 рублей 56 копеек основной долг, 9165 рублей 02 копейки проценты за пользование кредитом, 5377 рублей 11 копеек штраф за возникновение просроченной задолженности, 27225 рублей 76 копеек убытки банка (неоплаченные проценты).

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3355 рублей 47 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Краснокутский районный суд Саратовской области в течение месяца.

Судья: