Дело № 2-698/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Витюковой Л.А.,

при секретаре Корчагиной А.О.,

с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора прекращенным, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, указывая на то, что 10.03.2013 года между ним и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на потребительские нужды, по условиям которого банком была предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 65000 рублей, со сроком погашения и процентной ставкой, указанной в договоре. Указывает, что платежи производились ежемесячно, согласно утвержденного с банком графика, однако от банка стали поступать звонки с требованием произвести платеж в размере выше необходимого. Полагает, что банку была переплачена сумма в размере 4057 рублей 20 копеек по заключенному договору. После произведения истцом платежа для закрытия карты 29.11.2013года в размере, согласованной с оператором, банк начал ежемесячно производить начисление процентов на несуществующую задолженность и штрафовать на суммы, превышающие 10 % лимита кредитной карты. 18.03.2015 года истцов в адрес банка была направлена претензия с требованием произвести пояснение к произведенным начислениям штрафов, неустоек и пеней, которые превышали 50 % кредитного лимита карты в месяц, а также уведомление о расторжении кредитного договора с требованием произвести возврат суммы переплаты. На данные требования был получен устный отказ по телефону без объяснения причин. Полагает, что представленными в деле доказательствами и расчетами подтверждается, что истец возвратил долг банку по кредитному соглашению от 10.03.2013 года в полном объеме, в связи с чем, на основании ст. 408 ГК РФ обязательство из такого соглашения надлежит признать прекращенным в связи с его надлежащим исполнением.

На основании изложенного, просит суд признать кредитный договор № от 10.03.2013 года, заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 прекращенным с 23.03.2015 года, в связи с надлежащим исполнением обязательств по договору. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам в нем изложенным. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания по делу извещен надлежащим образом. Ранее представил отзыв на исковое заявление, согласно которому, возражали против удовлетворения заявленных требований. Дополнительно указали, что в соответствии с п.2.1.2 Договора о карте наименование тарифного плана клиента: «ТП 100/2». В соответствии с п.43. договора карте клиент подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте. В соответствии с Тарифным Планом клиента максимальный кредитный лимит по договору составляет 300000 рублей (п.1 Тарифного плана), процентная ставка по кредиту – 29,9 % годовых (п.4 Тарифного плана). По банковским картам не предусмотрено фиксированного графика платежей, в связи с возобновляемой кредитной линией. Погашение задолженности происходит в платежный период, установленный по банковской карте, и в сумме, указанной в ежемесячных отчетах. Сумма изменяется ежемесячно, в зависимости от суммы полной задолженности по карте на расчетную дату. В связи с этим невозможно оформление первоначального графика платежей. Минимальный платеж по карте формируется ежемесячно в расчетную дату. Банк направляет клиенту ежемесячные отчеты с указание суммы минимального платежа. Тем самым ссылки на погашение кредита по карте ежемесячными аннуитетными платежами безосновательны. В настоящий момент, кредит по карте не погашен, имеется как задолженность по основному долгу, так и по штрафным санкциям. 

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившего представителя ответчика, извещенного надлежащим образом. 

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 845 ГК РФ определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела, 12.02.2013 года между КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1 был заключен договор о карте №, согласно которому стороны заключили договор о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал», по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте.

Пунктом 2 договора о карте предусмотрено, что банк выпускает клиенту карту платежной системой «MasterCard Worldwide+», с тарифным планом ТП 100/2, с номером счета по карте №.

Согласно п.4.3. данного договора о карте, клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора о карте. 

В соответствии с Тарифным планом «ТП 100/2», представленного в материалы дела, максимальный кредитный лимит по карте составляет 300000 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 29,9 % годовых.

Кроме того, Тарифным планом предусмотрено, что комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте составляет 2,9 % плюс 290 рублей, лимит суммы снятия наличных денежных средств со счета по карте 0 70 % от лимита, осуществление конверсионных операций по счету по карте – 1 % от суммы операции, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5 % от задолженности, граница минимального платежа – 600 рублей, штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору – 750 рублей, подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента – 0,8 % от страховой суммы по договору, подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента – 75 рублей ежемесячно, подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам – 0,9 % от страховой суммы по договору, полная стоимость кредита – от 1 % годовых до 40 % годовых, вознаграждение за пользование картой – 1 % от суммы каждой операции по приобретению товаров и оплате услуг, совершенной с использованием карты, кроме операций по снятию наличных денежных средств. 

Согласно представленной в материалы дела справки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), по состоянию на 13.03.2019 года общая сумма задолженности по договору о карте составляет 74469 рублей 30 копеек, из них: 

<

данные изъяты> – остаток просроченной задолженности по основному долгу, 

<

данные изъяты> – остаток задолженности по просроченным процентам за кредит, 

<

данные изъяты> – остаток задолженности по комиссиям, 

<

данные изъяты> – остаток задолженности по процентам на просроченный кредит, 

<

данные изъяты> – остаток по штрафам за нарушение сроков платежей. 

В соответствии с п.4.4.20 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), денежные средства списываются банком и направляются в погашение задолженности по договору о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, в следующей очередности:

- комиссии за подключение к Программам страхования (если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования);

- часть немедленного платежа (при его возникновении):

а) проценты за пользование кредитом, являющиеся частью Минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом;

б) проценты на просроченный кредит;

в) штрафы за нарушение сроков платежей;

г) кредит в сумме, являющейся частью Минимального платежа, уплата которого была просрочена клиентом;

д) штраф за сверхлимитную задолженность;

е) сверхлимитная задолженность;

- часть минимального платежа:

а) ежемесячные, ежегодные комиссии банка (подлежащие уплате в платежный период, следующие за расчетным периодом, в течении которого комиссии были рассчитаны и выставлены к погашению, а также комиссии непогашенные в предыдущем платежном периоде, за исключением комиссий, очередность списания которых предусмотрена иными пунктами статьи;

б) комиссия за открытие и обслуживание счета по карте;

в) комиссия за обслуживание кредита;

г) комиссия банка, оплата которых произведена разово, по факту их оказания (включая, но не ограничиваясь комиссию за проведение расследования по спорным операциям, комиссию за предоставление дубликата отчета по счету по карте, комиссию за возобновление операций по счету по карте;

- иные платежи:

а) издержки банка по получению исполнения;

б) стоимость услуг платежной системы;

в) кредит, не входящий в немедленный и/или минимальный платеж;

г) проценты за пользование кредитом, не входящие в немедленный и минимальный платеж;

д) иные платы, штрафные санкции, платежи, предусмотренные договором о карте и не оговоренные отдельно в статье. 

Согласно п. 4.419 данных условий, все платежи банк списывает в соответствии со следующим порядком:

а) при наличии у клиента любого вида задолженности в соответствии с настоящими условиями – в течение 3 рабочих дней после поступления денежных средств на счет по карте, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности;

б) при отсутствии у клиента любого вида задолженности по договору о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, в соответствии с настоящими условиями – по мере возникновения задолженности, но не ранее ближайшей расчетной даты, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности. 

Положениями статьи 319 ГК РФ определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом соглашением сторон может быть изменен порядок погашения тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса.

Как следует из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету № за период с 10.02.2013 года по 13.03.2019 года, истец в период пользования картой, неоднократно допускал просрочки платежей, в связи с чем банком начислялись штрафные санкции, просроченные проценты, просроченный основной долг.

Разрешая исковые требования, суд установил, что при заключении договора истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, установленные договором, в выборе условий кредитования ограничен не был, за предоставлением кредита обращался лично, нарушений его прав банком не допущено: денежные суммы, удержанные в счет погашения основного долга, процентов, комиссий, штрафных санкций, просроченного кредита и просроченных процентов, поступающие от истца денежные средства распределялись кредитором в соответствии с условиями договора, также не допущено ответчиком нарушений существенных условий договора, в связи с чем, предусмотренные законом основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

Довод истца о том, что банком нарушен порядок списания денежных средств, вносимых им в счет погашения задолженности, в связи с чем, договор о карте является прекращенным, судом отклоняется, ввиду следующего.

Списание поступивших от истца денежных средств производилось банком в порядке, определенном Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит (ООО), что указывает на отсутствие нарушений со стороны банка.

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Учитывая, что ФИО1 самостоятельно обратился в банк с заявлением-офертой о предоставлении ему кредитной карты, при этом поданное им заявление содержало все существенные условия договора, в том числе сведения об ознакомлении заявителя с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал», по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, и было акцептовано банком путем предоставления истцу банковской карты с установленным лимитом задолженности, наличием в настоящее время задолженности по договору о карте, оснований полагать договор прекращенным у суда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора прекращенным, отказать.

Решение может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Л.А.Витюкова

Мотивированное решение изготовлено 18.06.2019 года