Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Верхний Уфалей 21 мая 2018 года

Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

при секретаре Крапивиной Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя.

Свои требования обосновала тем, что 21.12.2017 года между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 499075 руб. 20 коп., сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 22,90% годовых. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика ( ООО « СК «Ренессанс Жизнь»). В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 96595 руб. 20 коп. 

Считает, что в соответствии со ст. 782 ГК РФ, 958 ГК РФ и 32 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» она вправе отказаться от услуги страхования. 07.02.2018 года истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически пользовалась услугами страхования с 21.12.2017 года (дата заключения договора страхования) по 07.02.2018 года (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования) - 48 дней. 

Считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (96595 руб. 20 коп./1826 дней х 48 дней = 2539 руб. 20 коп.; 96595 руб. 20 коп. - 2539 руб. 20 коп. = 94056 руб. 00 коп. 

Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии размере 94056 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1650 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2 участия не принимали, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Истец не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в установленный Указанием Банка России пятидневный срок. Договор страхования был заключен истцом в своем интересе, по своему усмотрению. Истец согласилась с условиями договора. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита. 

Представитель третьего лица - Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» в судебном заседании участия не принимал, представил письменный отзыв, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласен. Указал, что страхование является добровольным и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1, п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (п. 1 ст. 782 ГК РФ).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") гражданин-потребитель, заключивший договор возмездного оказания услуг вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителю расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

В силу ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В судебном заседании установлено, что 21 декабря 2017 года между ООО КБ « Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в размере 499075 руб. 20 коп., сроком на 60 месяцев, по ставке 22,90% годовых, вид кредита: «На неотложные нужды». При заключении кредитного договора сторонами согласован график платежей: ежемесячный обязательный платеж 21/22 число каждого месяца в сумме 14040 руб. 51 коп.

Условия об обязанности заемщика заключить иные договоры, кредитный договор № от 21.12.2017 года, не содержит ( п.9, 15 Договора).

Также, 21 декабря 2017 года между ООО СК « Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Срок действия договора – 60 месяцев, Страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы. Страховая сумма 402480 рублей Страховая премия: 96595 руб. 20 коп.. Выгодоприобретатель: Застрахованный ( наследник застрахованного в случае смерти).

В своем заявлении о добровольном страховании от 21 декабря 2017 года ФИО1 просила ООО СК « Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана ею добровольно. Подтверждает, что не была ограничена в выборе страховой компании.

Кроме того, в указанном заявлении ФИО1 просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с её счета сумму страховой премии в размере 96595 руб. 20 коп., по реквизитам страховщика. 

На основании п.2.1.1 кредитного договора № от 21.12.2017 года банк принял на себя обязательство по перечислению со счета заемщика части кредита в сумме 96595, 20 рублей в счет уплаты страховой премии в страховую компанию.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Из представленной в дело выписки по счету истца следует, что 21 декабря 2017 года банком, на основании личного заявления о выдаче наличными из кассы КБ «Ренессанс - Кредит», истице ФИО1 выданы денежные средства в сумме 398 000 рублей.

На основании заявления о добровольном страховании ФИО1 от 21.12.2017 года, ООО КБ « Ренессанс Кредит» перечислил со счета истицы страховую премию в размере 96595 руб. 20 копеек ООО СК « Ренессанс Жизнь». 

Статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( ч.3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором. 

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У « О минимальных ( стандартных) требованиях у к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденные Генеральным директором ООО « СК « Ренессанс Жизнь» 12 мая 2016 года, предусматривают возможность досрочного расторжения договора путем письменного уведомления Страховщика( п.8.1.3), вместе с тем обязанности возврата страховой премии при его досрочном расторжении условия данного договора не содержат. 

Кроме того, в соответствии с п. 6.3 Полисных условий, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита истицей ФИО1 были получены 21 декабря 2017 года, она была с ними ознакомлена в полном объеме и согласна, о чем свидетельствует её личная подпись.

07 февраля 2018 года ФИО1 в адрес ООО « Ренессанс Жизнь» направлена претензия о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса.

В нарушение ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы сделать вывод о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении спора не предоставлено.

Анализируя представленные в суд документы, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 добровольно, действуя по своему усмотрению, заключила с ответчиком договор страхования жизни и здоровья.

Заявление о добровольном страховании исходило от истца. Право пользоваться указанной услугой или отказаться от неё с учетом положений договора кредитования ответчиком никак не ограничивалось.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей ( п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Из положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ, следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Заключая договор страхования, ФИО1 была информирована обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в своих интересах. На момент заключения договора все оговоренные в нем пункты её устраивали, и она была с ними согласна.

Из Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, с которыми ФИО1 была ознакомлена и полностью согласна, предусмотрено право страхователя аннулировать договор страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, путем подачи заявления.

Вместе с тем, ФИО1 в течение пяти рабочих дней с момента подписания договора не воспользовалась правом на обращение к страховщику с заявлением об отказе от договора и возврате премии по договору страхования.

Кроме того, договор страхования заключенный между ФИО1 и ООО « СК « Ренессанс Жизнь» не предусматривает возврат страховой премии при его досрочном расторжении по инициативе страхователя ( п.11.3 Полисных условий).

Условия кредитного договора № от 21.12.2017 года, заключенного между ООО КБ « Ренессанс Кредит» и ФИО1, не содержат обязательств заемщика о страховании жизни и здоровья, что также указывает на добровольность заключенного истицей договора страхования.

При изложенных выше обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 94056 руб.00 коп., суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая исковые требования о возмещении морального вреда, суд учитывает, что возмещение морального вреда предусмотрено ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч. 1 ст. 1100 ГК РФ.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации морального вреда не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. 

В ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушение прав ФИО1 как потребителя, а также нарушения со стороны ответчика иных прав и охраняемых законом интересов истца, в связи с чем, исковые требования о взыскании морального вреда являются незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по составлению нотариальной доверенности.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии размере 94056 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1650 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50% от взысканной судом суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Н.Е. Шунина