Дело №2-483/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2018 года г.Рудня

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

Председательствующего – судьи Туроватовой М.Б.,

при секретаре – Павленкове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец указал, что решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство; определением суда срок конкурсного производства продлен. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между ОАО «Смоленский Банк» (далее Банк) и ФИО1 14.12.2012 заключен кредитный договор №10078, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 135 427 руб.95 коп. под 29,00% годовых сроком возврата кредита 13.12.2017. В нарушение условий кредитного договора ответчиком не исполнялась обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. По состоянию на 07.12.2017 общая задолженность составила 241 008 руб.03 коп.. Судебный приказ от 15 февраля 2018 о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности отменен определением мирового судьи судебного участка №43 в муниципальном образовании Руднянский район Смоленской области от 21 мая 2018 в связи с поступлением возражений ответчика. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №10078 от 14.12.2012 в размере 241 008 руб.03 коп., в возврат госпошлины – 5610 руб.08 коп.

Истец – ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя по имеющимся материалам дела. В письменном отзыве на возражения ответчика указал, что требование о применении срока исковой давности удовлетворению не подлежит. Приведенный ответчиком расчет является неверным, поскольку ответчик уменьшил основной долг путем вычитания ежемесячного платежа по кредиту, умноженного на количество месяцев, по которым срок давности, по его мнению, истцом пропущен. Вместе с тем, очередной платеж, согласно графику платежей, предусматривает погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем при подсчете основного долга брать за основу весь платеж неверно. Ходатайство ответчика об освобождении от уплаты штрафа в полном объеме необоснованно. Истцом договорной штраф за просрочку самостоятельно уже уменьшен, освобождение ответчика от уплаты штрафа, нарушит права истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, первоначально представил суду свой расчет задолженности по кредитному договору, однако в настоящем судебном заседании просил в иске истцу отказать за пропуском срока исковой давности, без выяснения обстоятельств.

В силу ч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие не явившегося в судебное заседание представителя истца.

Заслушав возражения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).

На основании ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.1 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом по делу установлено, что 14.12.2012 г. между ОАО «Смоленский банк» (Кредитор) и ФИО1 (должник) заключен договор на предоставление кредита №10078 в форме заявления о предоставлении кредита №10078, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 135427 руб. 95 коп. на срок по 13 декабря 2017 г. с процентной ставкой по кредиту – 29,00 %., cумма ежемесячного платежа по кредиту – 4054 руб.78 коп.

ФИО1 в день подписания заявления ознакомлен с Информационным графиком платежей, Правилами предоставления Банком потребительских кредитов физическим лицам, а также с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, согласился с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования, что подтверждается его подписью в заявлении №10078 о предоставлении кредита от 14.12.2012 г..

Также заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита под роспись 01.12.2012 г..

В соответствии с п.п.3.1.1-3.1.3 Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила) Банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на Счет либо путем выдачи наличных денежных средств из кассы банка, с учетом тарифов Банка. Для учета задолженности заемщика по кредиту Банк открывает ссудный счет, номер которого указывается в заявлении на предоставление кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей.

Согласно п.3.2.1 Правил за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году (365 или 366). Плата за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей. 

Возврат Кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей (п.3.3.1 Правил), т.е. аннуитентными платежами в размере 4054 руб. 78 коп. не позднее 14 числа каждого месяца.

Пунктом 3.5.1 Правил предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока уплаты очередного платежа в виде уплаты штрафа за каждое нарушение в размере, установленном в заявлении о предоставлении кредита, - 1,5% от суммы кредита просроченного платежа за каждый день просрочки, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки.

Согласно п. 3.6.1 Правил заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за его пользование в сроки, установленные в Информационном графике платежей. 

Из п. 3.7.1 Правил следует, что Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за его пользование и иных платежей Банку, в том числе в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней, и также иных случаях, предусмотренных настоящими правилами.

Банком свои обязательства по предоставлению денежных средств ответчику исполнены надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером №726652 от 14.12.2012 г. и не оспаривается ответчиком.

В свою очередь, ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на 07.12.2017 г. в размере 241008 руб.03 коп., из которых:

- 112121 руб.41 коп. – задолженность по основному долгу;

- 103987 руб.23 коп. – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом;

- 24899 руб.39 коп. – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей.

Последний платеж заемщиком выполнен 03.06.2014 г., что подтверждается движением денежных средств по ссудному счету ответчика. Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются и подтверждаются движением денежных средств по лицевому счету.

Из представленного истцом суду расчета усматривается, что размер штрафа снижен истцом самостоятельно с 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, до однократной ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8,25% годовых, что не противоречит закону.

Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, суд полагает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности, обоснованными и подлежащими удовлетворению в пределах срока исковой давности, о применении которого было заявлено в судебном заседании ответчиком.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Кредитным договором предусмотрен возврат денежных средств по частям, в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, что следует из анализа условий договора. Кредитный договор заключен ответчиком 14.12.2012 года, последний платеж ответчиком произведен 03.06.2014 г. Следующий очередной платеж, согласно Информационному графику платежей, должен быть произведен до 14.07.2014 г. Поскольку в указанную дату платеж произведен не был, следовательно, о нарушении сроков уплаты периодических платежей истцу стало известно 15.07.2014 года. 

Истец 09.02.2018 г. обратился с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье. Судебным приказом мировым судьей судебного участка №43 в муниципальном образовании Руднянский район Смоленской области с ФИО1 в пользу истца была взыскана кредитная задолженность. Определением мирового судьи от 21.05.2018 г. выданный судебный приказ от 15.02.2018 г. был отменен ввиду поступления возражений ФИО1. Настоящий иск в суд подан истцом 15.08.2018 г..

Согласно п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2014 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев. 

При таких обстоятельствах, суд исключает из суммы долга задолженность по платежам со сроком оплаты до 09.02.2015 года и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 187743 руб. 31 коп., из которых – 98 223 руб.57 коп. - задолженность по основному долгу, 72 206 руб.43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом и 17 312 руб.21 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Приказом Центрального Банка РФ №ОД-1028 от 13 декабря 2013 года у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07 февраля 2014 года ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.30-31).

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 20 июля 2017 конкурсное производство в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлено до 19 января 2018 года (л.д.32-34).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18 июля 2018 года конкурсное производство в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлено до 18 января 2019 года. 

Согласно п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном параграфом 4.1 главы 1Х Закона.

При таких обстоятельствах, заявленные требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. Доводы ответчика, приведенные в письменном отзыве на иск, несостоятельны, поскольку основываются на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер возврата госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска составляет 4954 руб. 85 коп. и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №10078 от 14 декабря 2012 в размере 187 742 (сто восемьдесят семь тысяч семьсот сорок два) руб.31 коп., в возврат госпошлины – 4954 (четыре тысячи девятьсот пятьдесят четыре) руб. 85 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Руднянский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2018 года.

Судья М.Б.Туроватова