РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2019 года г. Трехгорный

Трехгорный городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Бастрона Д.А., 

при секретаре Третьяковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-78/2019 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 уточнив исковые требования (л.д. 2-5, 67, 160) обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк», требуя расторгнуть договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №), заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 53 700 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48 330 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26 850 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 3 000 рублей; обязать ПАО «Почта Банк» исключить из суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 17 700 рублей, в связи с отсутствием документов, подтверждающих факт перечисления данных денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; обязать ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет суммы начисленных и уплаченных истцом процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, исходя из суммы основного долга по кредитному договору в размере 336 000 рублей. 

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №) от несчастного случая, сроком на 24 месяца. Данный договор являлся мерой по надлежащему исполнению его обязательств заемщика по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Почта Банк» со сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, при оформлении кредита и подписании полиса-оферты страхования, подлинник страхового полиса ему не выдан, на полисе-оферте отсутствуют как его подписи, так и подписи представителя страховой компании, а также оттиски печати данной организации. Сумма страховой премии по договору составила 53 700 рублей, перечисленные банком по его заявлению в пользу страховой компании в день получения кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в сумме 53 700 рублей. 

Письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, отказано в связи с истечением 14 дневного срока с момента заключения договора страхования. О том, что договор страхования может быть расторгнут лишь в течение 14 дней истец не знал, сотрудник банка ему об этом не говорил, в договоре (полисе-оферте) от ДД.ММ.ГГГГ данные положения не содержатся, отказ страховой компании считает незаконным, нарушающим права потребителя. 

Руководствуясь положениями статей 9, 31, 32 Федерального закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса РФ, настаивает на удовлетворении исковых требований, заявленных к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В обоснование исковых требований заявленных к ПАО «ПочтаБанк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ при оформлении кредитного договора в тексте договора указана сумма кредита (основанного долга) 353 700 рублей, из которых 300 000 рублей – суммы выданная заемщику, 53 700 рублей – сумма подлежащая перечислению в страховую компанию. В материалах дела имеется распоряжение о перечислении в оплату договора страхования денежных средств в сумме 36 000 рублей, на основании чего и куда ответчиком ПАО «ПочтаБанк» перечислены оставшиеся денежные средства в сумме 17 700 рублей, истцу не известно. Вместе с тем, в графике платежей кредита указана сумма кредита 353 700 рублей, на которую начислены проценты за весь период пользования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Отсутствие документов, подтверждающих факт перечисления ПАО «ПочтаБанк» денежных средств в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме 17 700 рублей, а также подтверждающих выдачу истцу данных денежных средств либо перечисление указанной суммы по распоряжению истца, обусловили обращение в суд с требованиями об исключении данной суммы из суммы кредита, а также о перерасчете подлежащих оплате истцом процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы кредита в размере 336 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении по основаниям изложенным в иске с учетом уточнений. 

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «ПочтаБанк» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представили письменные возражения по иску (л.д. 28-29, 50-52, 75-80, 110-114). 

Из содержания письменных возражений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что истцом ДД.ММ.ГГГГ добровольно заключен договор страхования № с оплатой страховой премии. Данный договор не является способом обеспечения исполнения кредитных обязательств истца. При заключении договора истец уведомлен о том, что вправе отказаться от заключения данного договора. Кроме того, истцу предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Отказ страховой компании в досрочном расторжении договора страхования и возврате истцу оплаченной страховой премии, не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ, Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Истцом пропущен установленный договором страхования срок, при котором он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Из содержания письменных возражений ПАО «ПочтаБанк» следует, что кредитный договор заключен истцом с согласованием всех существенных условий договора, в том числе, суммы кредита, размера процентной ставки, размере и количества ежемесячных платежей, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей, доведена банком до истца при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры. Заключая договор страхования Банк действовал в качестве агента страховщика и не оказывал каких-либо дополнительных услуг по кредитному договору. Договор страхования заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению, и не является обеспечением обязательств по кредитному договору. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части, на основании следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком ПАО «ПочтаБанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № о предоставлении лимита кредитования в сумме 353 700 рублей, в том числе: кредит1 – 53 700 рублей, кредит2 – 300 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 19,9% годовых, с погашением ежемесячными равными платежами по 18010 рублей, количество платежей 24. 

Кроме того, действуя в качестве агента ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ от имени и за счет страховщика ПАО «ПочтаБанк» подготовлен полис-оферта добровольного страхования клиентов Финансовых организаций № и на основании распоряжения истца ДД.ММ.ГГГГ осуществлен перевод денежных средств в сумме 36 000 рублей в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вместе с тем, оферта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заключение договора страхования, не акцептована страхователем – ФИО1, поскольку с его стороны не подписана, также с истцом не согласованы условия добровольного страхования и порядок вступления в силу договора страхования.

В соответствии со статьей 1005 Гражданского кодекса РФ, по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

С учетом изложенного, ответственность в связи с несоблюдением агентом (ПАО «ПочтаБанк») требований действующего законодательства при заключении договора добровольного страхования, несет принципал (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»).

При оформлении полиса (договора) добровольного страхования клиентов Финансовых организаций №, агентом - ПАО «ПочтаБанк» не соблюдены требования ст. 10 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», обязывающих своевременно предоставить клиенту – потребителю услуги необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Доказательств надлежащего и своевременного информирования истца о порядке и сроках заключения договора страхования, порядке оплаты страховой премии и расторжении договора, ответчиками не представлено.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

При указанных обстоятельствах, у ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствовали правовые основания для отказа ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора страхования и возврате оплаченной страховой премии в сумме 36 000 рублей. 

С учетом изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о расторжении договора страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оплаченной истцом страховой премии в размере 36 000 рублей. С учетом отказа в добровольном удовлетворении требований потребителя с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ на основании статей 22-23 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», подлежит взысканию из расчета 36 000 руб. х 1% х 90 дней = 32 400 руб. неустойка, сниженная судом до 20 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28 000 рублей (п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

Из материалов дела усматривается, что по индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, истцу ФИО1 предоставлен лимит кредитования в сумме 353 700 рублей, в том числе: кредит 1 – 53 700 рублей, кредит 2 – 300 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 19,9% годовых, с погашением ежемесячными равными платежами по 18010 рублей, количество платежей 24. 

Факт получения денежных средств в размере 336 000 рублей истцом не оспаривается и подтверждается письменными материалами дела. Вместе с тем, из представленной ответчиком ПАО «ПочтаБанк» выписки по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что денежные средства в спорной сумме 17 700 рублей удержаны банком ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии за «Суперставку». Вместе с тем, в соответствии с п. 19 ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита (пункт 17), представленной ответчиком ПАО «ПочтаБанк» выписки по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют сведения о подключенной услуге «Суперставка» и согласовании с заемщиком ее стоимости, следовательно суд приходит к выводу о том, что ответчиком ПАО «ПочтаБанк» ДД.ММ.ГГГГ с заемщика ФИО1 безосновательно удержаны денежные средства в размере 17 700 рублей. 

При указанных обстоятельствах, исковые требования об исключении из суммы основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 17 700 рублей, и возложению обязанности на ПАО «Почта Банк» произвести перерасчет начисленных и уплаченных истцом процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, исходя из суммы основного долга 336 000 рублей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным судом требованиям, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ.

При предъявлении иска истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей, на основании ст. 100 ГПК РФ, подлежащие взысканию с ответчиков в равных долях. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить в части. 

Расторгнуть заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №). 

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 оплаченную по договору страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № №) страховую премию в размере 36 000 рублей, сумму неустойки – 20 000 рублей, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя в размере 28 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 1 500 рублей, а всего взыскать 85 500 (Восемьдесят пять тысяч пятьсот) рублей. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы неустойки и страховой премии по договору страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № в части превышающей - отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Трехгорного городского округа государственную пошлину в размере 2 720 рублей.

Обязать ПАО «ПочтаБанк» исключить из суммы основного долга по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 денежные средства в размере 17 700 рублей, и произвести перерасчет начисленных истцу процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, исходя из суммы основного долга 336 000 рублей.

Взыскать с ПАО «ПочтаБанк» в пользу ФИО1 судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 1 500 рублей.

Взыскать с ПАО «ПочтаБанк» в доход бюджета Трехгорного городского округа государственную пошлину в размере 1008 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Трехгорный городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий