Дело № 2-11099/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года г. Волгоград 

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе: председательствующего судьи Зиновьевой С.П., при секретаре Станогиной Е.В., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК «Открытие» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее истец, Заемщик) обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК «Открытие» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными. В обоснование иска указала, что между ФИО1 (далее - Истец) и ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - Ответчик) заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г. (далее — договор) на сумму 58 000 руб. 00 коп. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и условиях, указанных в договоре. «ДД.ММ.ГГГГ года направлена досудебная претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Договор является недействительным, т.к. ущемляет права потребителя, не содержит указания полной суммы подлежащей выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, так как договоор является типовым, условия определены в стандартных формах. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца, заключил с ним договор, заведмо на выгодных условиях, нарушив баланс интересов сторон. Процентная ставка годовых составляет 22,5 %, процентная ставка по просроченной задолженности 182,50 % годовых. Банк, как кредитная организация, должна была довести до потребителя всю полную информацию о кредите, размер, полную сумму, подлежащую выплате, график погашения этой суммы, до зключения договора. Однако, такая информация истцу не предоставила, в нарушение Указания ЦБП № 2008-У информация о полной стоимости кредита, а также сроков действия договорап не была доведена на истица ни на момент подписания договора, ни после его заключения. Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, т.к. им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Тот факт, что за счет оплачиваемых ею денежных средств по договору денежные суммы списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания. Сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Просит расторгнуть кредитный договор № и зафиксировать сумму долга без учета начисленных комиссий, неустойки и штрафов; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании ФИО1 иск поддержала. 

Представитель ПАО Банк «ФК «Открытие» в судебное заседание не явился, об уважительной причине неявки суду не сообщил, в связи с чем суд рассматривает дело в его отсутствие. 

Выслушав истца ФИО1, поддержавшую иск, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Суд установил. 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заключила с ОАО «НОМОС-БАНК» (в настоящее время ПАО Банк «ФК «Открытие») кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ей кредит в размере 58 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ г., с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 22,5 % годовых.

Из кредитного договора следует, что истец была ознакомлена и согласна с его условиями, так как подписана каждая страница договора, к договору имеются Приложения, в том числе График погашения задолженности, График погашения с указанием полной суммы подлежащей выплате (основной долг 58000 рубля, проценты за пользование екредитом 30258 рублей, итого 88258 рублей), а также Расчет полной стоимости кредита по договору, с указанием стоимости 24,97 процента годовых, без включения комиссии за частичное (полное) досрочное погашение задолженности по кредиту, неустойки в виде штрафа или пени, платы за предоставление информации о состоянии задолженности.

В договоре указано, что он оформлен по «Типовой форме 0101210-2», из чего следует, что до заключения кредитного договора истцу предоставлено право выбора и полная информация о кредите. 

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.Факт заключения договора подразумевает согласование сторонами существенных условий кредитного договора, подписание необходимых документов, обмен экземплярами кредитных договоров.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора истец была ознакомлена с информацией о кредите, после заключения договора заемщику предоставлены экземпляры кредитного договора и приложенных к нему документов и находятся у нее на руках.

Также ДД.ММ.ГГГГ г. стороны заключили договор № об открытии физическорму лицу – резиденту РФ текущего счета управляемого банковской картой для проведения операций по предоставляемому Кредиту (что в предмет спора не входит). 

Таким образом, при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о кредитном договоре и о предложенной услуге по открытию счета управляемого банковской картой и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре. При этом ответчик, в соответствии с указанием ЦБ, довел до сведения истца информацию о полной стоимости кредита, процентной ставке и иным условиям кредитного договора, что подтверждается ее подписью на каждой странице договора. Нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец обязательства по ежемесячному внесению платежей по Договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, ДД.ММ.ГГГГ г. сумма задолженности по основному делу 56 189,58 рублей, проценты на просроченную задолженность 184813,73 рубля, просроченные проценты 3284,89 рублей. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Истец не представила доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении кредитных договоров банком или о существенных изменениях обстоятельств, при которых возможно расторжение договоров.

Доход истца как заемщика является существенным обстоятельством при заключении кредитного договора, риск неплатежеспособности заемщика должен быть отнесен на сторону кредитора. На заемщика возложена обязанность возвратить кредит, в связи с чем именно у истца в связи с заключением кредитного договора возникла обязанность оценить свою платежеспособность на период действия кредитного договора, предусмотрев, в том числе возможность и риск уменьшения дохода. Сами по себе материальные трудности заемщика не влекут невозможности исполнения принятых им обязательств по кредитным договорам, действия банка по начислению процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями кредитных договоров, а также неустойки не свидетельствуют о злоупотреблении правом.

Таким образом, основания для признания ничтожными условий договора, а также для расторжения кредитного договора отсутствуют. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения (исполнителем, уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Материалами дела не подтвержден факт причинения морального вреда истцу по вине банка, доказательств, подтверждающих физические или нравственные страдания, истец не предоставил. Поэтому суд считает необоснованным исковое требование о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда. 

При таких обстоятельствах, у суда не имеется законных оснований для удовлетворения исковых требований. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к ПАО Банк «ФК «Открытие» о признании недействительными пунктов кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» № № ДД.ММ.ГГГГ., о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., фиксировании суммы долга без учета начисленных комиссий, неустойки и штрафов, признании незаконными действий ПАО Банк «ФК «Открытие» в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании с ПАО Банк «ФК «Открытие» компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана через Дзержинский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 18.09.2017 г. 

Судья Зиновьева С.П.