Дело № 2-308/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области 22 марта 2019 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего – судьи Жигаревой Е.А.,

при секретаре Усуровой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14.03.2016, а также решения единственного акционера АКБ «Банк Москвы» Банк Москвы реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).С 10.05.2016 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником АКБ «Банк Москвы» и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, что подтверждается передаточным актом и уставом.

31.03.2014 между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 на потребительские цели предоставлена кредитная карта № с кредитным лимитом 171000 руб., с процентной ставкой 19,90 % годовых, заемщик в свою очередь обязался осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными платежами, включающими в себя сумму части основного долга и начисленных процентов. За нарушение срока внесения очередного платежа договором предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки, а также право кредитора досрочно потребовать возврата всей суммы кредита. Ввиду нарушения ответчиком обязательств, установленных кредитным договором, у ФИО1 перед банком по состоянию на 06.09.2018 образовалась задолженность в размере 202796,56 руб., из которых 125478,32 руб. – просроченный основной долг, 77318,24 руб. – проценты. Направленное в адрес ответчика уведомление о погашении задолженности ответчиком не исполнено. 

13.06.2015 между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности,на потребительские цели выдан кредит в сумме 1.215.000 руб.с процентной ставкой 19,90 % годовых, срок возврата – 30.06.2022. В свою очередь ответчик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя сумму части основного долга и начисленных процентов. По условиям кредитного договора, в случае нарушений заемщиком сроков внесения платежей по кредиту, банк вправе потребовать уплаты неустойки, а также досрочного возврата всей суммы кредита с уплатой начисленных процентов и комиссий.Поскольку ФИО1 нарушает обязательства, установленные кредитным договором, у ответчика перед банком по состоянию на 06.09.2018 образовалась задолженность в сумме 1.658.412,46 руб., из которых 1.162.525,81 руб. – задолженность по основному долгу, 456731,13 руб. – задолженность по процентам, 39155,52 руб. – неустойка, размер которой банк снизил до 3915,55 руб. Направленное в адрес ответчика уведомление о погашении задолженности ответчиком не исполнено. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитным договорам в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте судебного слушания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного слушания в силу положений п. п. 63-68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»извещен надлежащим образом. Судебная корреспонденция, направленная по адресу места регистрации и жительства ответчика, возвращена с отметкой «истек срок хранения», по извещению за получением телеграммы адресат не является. 

Исследовав представленные доказательства, оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). 

29.03.2014 ФИО1 обратился в АКБ «Банк Москвы» (ОАО) с заявлением-анкетой на предоставление кредитной карты, 31.03.2014 – сзаявлением (офертой) о выдаче кредитной карты и открытии банковского счета на условиях, изложенных в договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц и правилах предоставления и использования кредитных карт, с кредитным лимитом 76000 руб., с процентной ставкой 19,9 % годовых. 

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, во исполнение заключенного между сторонами кредитного договора ответчику была выдана кредитная карта № со сроком действия до 14.01.2019, с кредитным лимитом не меньше 76000 руб., под 19,90 % годовых. 

Положениями главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности; обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ст. ст. 307, 309, 310, 314 ГК РФ).

Порядок и сроки погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование им определены предполагаемым графиком платежей по кредитной карте (л.д. 52). В случае использования заемщиком кредитного лимита в иных размерах и сроках новый график платежей по кредитной карте с учетом произведенных платежей в течение срока действия карты и информация о полной стоимости кредита предоставляются держателю кредитной карты по его требованию при личном обращении в банк. 

В соответствии с п. 4.12 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» в случае недостаточности или отсутствия на карточном счете средств банк предоставляет держателю кредит в форме овердрафта в размере, необходимом для завершения расчетов по указанным операциям. Таким образом, кредитный лимит по кредитной банковской карте был увеличен до 171000 руб. 

Как следует из выписки по счету № № по кредитной карте ФИО1, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в пределах установленного лимита, при этом заемщик в установленные договором сроки и размере платежи в счет возврата суммы кредита не производит. 

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 06.09.2018 составляет 202796,56 руб., из которых 125478,32 руб. – просроченный основной долг, 77318,24 руб. – проценты за пользование кредитом.

Расчет суммы задолженности является арифметически верным, соответствует условиям договора о выдаче кредитной карты и не вызывает сомнений у суда.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Направленное 14.08.2017 в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору № заемщиком не исполнено. 

13.06.2015 между ФИО1 и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» заключен кредитный договор №, который представляет собой совокупность индивидуальный условий потребительского кредита и общих условий потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы».

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № кредитный лимит составляет 1.215.000 руб., срок возврата кредита – по 30.06.2022, срок действия договора – до полного исполнения обязательств, процентная ставка – 19,9 % годовых, цель кредитования: погашение задолженности по кредитному договору № от 31.03.2014 в размере 222609,13 руб., потребительские цели – 992390,87 руб., способ предоставления кредита: в безналичной форме на текущий счет заемщика №. 

Погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам за пользование кредитом осуществляется в соответствии с графиком платежей, в порядке, установленном п.п. 4.2.1, 4.2.2 Общих условий договора и действующим законодательством РФ, аннуитетными платежами, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. 

Согласно п. 4.2.1 Общих условий оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется ежемесячно в число, указанное в п. 6 Индивидуальных условий договора, а именно размер платежа, кроме первого и последнего, составляет 26928 руб., первый платеж – 11261,22 руб., последний платеж – 26928,52 руб., оплата производится ежемесячно 31 числа месяца, количество платежей – 85. 

Как следует из выписки по счету ФИО1 №, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, при этом заемщик в установленные договором сроки и размере платежи в счет возврата суммы кредита не производит. 

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и размер неустойки определены в п. 12 Индивидуальных условий, согласно которому неустойка в размере 20% годовых начисляется на суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам за период с даты возникновения задолженности по дату ее погашения. 

В соответствии с пунктами 4.4.5 и 5.4.2. общих условий потребительского кредита банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 06.09.2018 составляет 1.658.412,46 руб., из которых 1.162.525,81 руб. – задолженность по основному долгу, 452928,24 руб. – задолженность по процентам, 3802,89 руб. – проценты на просроченный долг, 39155,52 руб. – неустойка.

Расчет суммы задолженности является арифметически верным, соответствует условиям договора и не вызывает сомнений у суда.

Направленное 14.08.2017 в адрес ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 14.03.2016, а также решения единственного акционера АКБ «Банк Москвы» Банк Москвы реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).

С 10.05.2016 (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником АКБ «Банк Москвы» и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе по обязательству с ответчиком.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения своих обязательств перед банком ответчиком суду не представлено, в связи с чем, требования истца о взыскании задолженности по договору банковской карты и кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Учитывая, что истец самостоятельно снизил сумму начисленной неустойки, размер которой (3915,55 руб. – по требованию истца) с учетом суммы задолженности по основному долгу и процентов по нему, длительности неисполнения условий договора соответствует неисполненным обязательствам, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела. 

Следовательно, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 17329,85 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользуБанка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в размере 202796 (двести две тысячи семьсот девяносто шесть) рублей 56 коп., из которых 125478 (сто двадцать пять тысяч четыреста семьдесят восемь) рублей 32 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 77318 (семьдесят семь тысяч триста восемнадцать) рублей 24 коп. – просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользуБанка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № в размере 1.623.172 (один миллион шестьсот двадцать три тысячи сто семьдесят два) рубля 49 коп., из которых 1.162.525 (один миллион сто шестьдесят две тысячи пятьсот двадцать пять) рублей 81 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 456731 (четыреста пятьдесят шесть тысяч семьсот тридцать один) рубль 13 коп. – просроченные проценты, 3915 (три тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 55 коп. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользуБанка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 17329 (семнадцать тысяч триста двадцать девять) рублей 85 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Жигарева 

Мотивированное решение составлено 25.03.2019

Председательствующий Е.А. Жигарева