ДЕЛО № 2-226/17г

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2017 г г.Каменск-Шахтинский

Каменский районный суд Ростовской области в лице судьи Дьяковой И.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Устиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» (до 16.01.2015г «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании с него денежных средств по договору кредитной карты в сумме 111 655,75 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3433,11 руб., ссылаясь на то, что 03.12.2010г. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор № на получение кредитной карты с лимитом задолженности. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Заемщик воспользовался денежными средствами. В связи с систематическим невыполнением ответчиком своих обязательств по договору, 08.02.2016г банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. По условиям договора ответчик обязан был оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Поскольку ответчиком не были добровольно исполнены требования банка, они вынуждены были обратиться в суд с данным иском. На момент расторжения договора сумма задолженности составила 111 655,75 рублей. Данную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство, в котором исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, а также рассмотреть дело без его участия. Дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 с иском согласился частично и показал, что согласен с суммой основного долга, однако считает, что проценты, комиссии и штрафы на сумму основного долга ему начислены незаконно и необоснованно. Он считает, что сумма завышенная, согласен платить частями, а банк требует сразу всю сумму. Платить он перестал в ноябре 2015 года, т.к. его материальное положение ухудшилось, он расторг брак с бывшей супругой и переехал в 

<

адрес>. Бывшая супруга отказалась погашать долг вместе с ним, постоянную работу он найти не может. Просил предоставить ему реструктуризацию, в банке сказали, что необходимо заплатить 15 000 руб. сразу, а затем по 5000 руб. Он объяснил, что сможет платить только по 2000 руб., но в банке не согласились на это. Больше он не платил по кредиту. Карточку заблокировали. Просит отказать в удовлетворении иска в части взыскания процентов в сумме 21 791,87 руб., комиссий и штрафов в сумме 4720,45 руб., а также обязать истца предоставить ему возможность рассрочки выплаты задолженности с выплатой не более 2-3 тысяч рублей в месяц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Сторонами не отрицается факт заключения ими договора № о выпуске и обслуживании кредитной карты истца, с кредитным лимитом, который устанавливается банком в одностороннем порядке (л.д. 32) в соответствии с тарифами по кредитным картам (л.д. 33-35) и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 36-41). 

Заключив договор с истцом, ответчик ФИО1 воспользовался услугой банка по возмездной выдаче кредита. С условием о возмездности данной услуги он согласился при заключении договора. В подтверждение заключения договора между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ФИО1 истцом представлены лицензия на осуществление банковской деятельности (л.д. 9-14), выписка по номеру договора с указанием движения денежных средств по карте ФИО1 (л.д. 26-30).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.

Указанный вывод также подтверждается регулированием, предусмотренным Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 г. Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, является договором банковского счета с возможностью его кредитования. Открытый ответчику ФИО1 счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» N 302-П от 26 марта 2007 г.).

Счет Кредитной карты, который открывается в соответствии с Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в Банке - это счет физического лица, открываемый Клиенту для учета проведения операций, предусмотренных общими условиями кредитования, с использованием Кредитной карты. Операция с использованием Кредитной карты - безналичный платеж (в том числе оплата товара (услуг) в организациях торговли (услуг)), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах банков, внесение наличных на Счет Кредитной карты, осуществленные с использованием Кредитной карты.

ФИО1 проводил операции с использованием полученной от истца карты, что следует из выписки по номеру договора № и не отрицается ответчиком (л.д. 26-30). 

Истцом представлен расчёт задолженности ответчика ФИО1 по договору кредитной линии (л.д. 18-19), который проверен судом и признаётся действительным. 

Согласно п.4.1, п.4.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты расходных операций, а также для оплаты всех комиссий/плат/штрафов предусмотренных Тарифами.

Заявлением-анкетой ответчика (л.д. 32) подтверждено, что он ознакомлен с указанными Условиями и Тарифами, как неотъемлемой частью договора. Он взял на себя обязанность их выполнения, как стороны по договору. 

При разрешении спора суд учитывает положения ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае ответчиком не представлены доказательства недействительности Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), они в установленном законом порядке не оспорены, не признаны недействительными, нарушающими права заёмщика, как потребителя банковской услуги, в т.ч. условия о начислении в соответствии с тарифным планом комиссий, платы, штрафов, в том числе связанные с программой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Истец, в соответствии со своими обязанностями, установленными вышеназванными Условиями, 08.02.2016г. направил ответчику Заключительный счёт (л.д. 45), предупредив о приостановлении начислений, взимания процентов, комиссий, штрафов и иных плат. В поданном в суд иске сумма задолженности по отношению к указанной в этом Заключительном счёте – осталась неизменной. Ответчик, зная о наличии задолженности по кредиту, не предпринял мер по её оплате или по оспариванию её суммы путём изменения кредитного договора или его условий в порядке, предусмотренном ст.ст.450-452 ГК РФ.

Доводы ответчика о том, что с учетом его материального положения банк обязан предоставить ему реструктуризацию долга, суд признает несостоятельными, поскольку такая обязанность у банка отсутствует.

Кредитор может предоставить должнику возможность в течение определенного периода времени уплачивать только проценты на сумму долга либо согласовать период, в течение которого должник сможет вообще ничего ему не платить для восстановления своей платежеспособности. Заключенное соглашение о реструктуризации долга изменяет условия первоначального обязательства, которое действует с учетом внесенных коррективов (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Заключение соглашения о реструктуризации долга по кредитному договору предполагает добровольное волеизъявление сторон.

Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению сторон. ФИО1 взял на себя обязательства по возврату кредита, соответственно принял на себя риск ответственности в случае ненадлежащего исполнения условий договора. Ухудшение материального положения само по себе не может быть отнесено к тем существенным обстоятельствам, наступление которых истец не мог разумно предвидеть при заключении договора. Возможность реструктуризации кредитного договора по причине утраты заемщиком постоянного и достаточного для исполнения обязательств дохода законом не предусмотрена.

С учетом изложенного, принимая во внимание наличие у ответчиков права, а не обязанности на заключение соглашения о реструктуризации, а также то обстоятельство, что действующее законодательство не предусматривает возможности изменения кредитного договора по требованию стороны, которая сама допустила его существенное нарушение, суд приходит к выводу о том, что требования банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

АО «Тинькофф Банк» представлены платёжные поручения об оплате государственной пошлины в сумме 3433 руб. 11 коп. (л.д.6,7). Суд считает, что данная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 15.11.2015г по 08.02.2016г в сумме 111 655 руб. 75 коп. и в возмещение расходов по оплате госпошлины 3433 руб. 11 коп., всего 115 088 руб. 86 коп. (сто пятнадцать тысяч восемьдесят восемь рублей 86 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Каменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

С У Д Ь Я _____________________

Полный текст решения

изготовлен 10.02.2017г