№

Дело № 2-1083/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года г. Моршанск

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Чепраковой О.В.

при секретаре судебного заседания Ходяковой Е.А.,

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «ФЕНИКС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании заявленного иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в размере 5231,33 рублей. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 66640 рублей 34 копейки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору обществу с ограниченной ответственностью «ФЕНИКС» на основании договора уступки прав требований № rk-211217_1740. Требование о полном погашении задолженности, подлежащей оплате, было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежных средств от ответчика в счет погашения задолженности не поступало. Просит взыскать с ответчика ФИО1. в пользу ООО «ФЕНИКС» задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 66640 рублей 34 копейки, которая состоит из: 5231 рубль 33 копейки - основной долг, 535 рублей 82 копейки - проценты за непросроченный основной долг, 13141 рублей 06 копеек - проценты на просроченный основной долг, 0 рублей - комиссии, 47732 рублей 13 копеек - штрафы, а также государственную пошлину в размере 2199 рублей 21 копейку, а всего взыскать 68839 рублей 55 копеек.

В судебное заседание истец-представитель ООО «ФЕНИКС» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик ФИО1. исковые требования признала в размере основного долга 5231,33 руб., просила снизить заявленную истцом неустойку до разумного предела, применив ст.333 ГК РФ. Пояснила, что деньги брала на покупку телефона, неустойка в сумме 61209,03 руб. явно несоразмерна с последствиями нарушения обязательства. Кредит не погашала совсем, так как болела, была безработной, на иждивении находился несовершеннолетний сын.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и изменение способа его исполнения не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 808 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в суде и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1. был заключен кредитный договор № на сумму 5231,33 рублей сроком на 12 месяцев, полная стоимость кредита 44,55 % годовых.

В силу п.1. указанного договора настоящий договор включает в себя Договор предоставления потребительского кредита (далее Кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании Карты (далее Договор о карте), заключаемый сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Согласно п. 3.2.1 Кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором в сроки и в порядке, установленные Кредитным договором и Графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора.

Пунктом 3.2.2. Кредитного договора предусмотрено, что в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен Кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке установленные Договором о карте.

Разделом 4.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) предусмотрены условия предоставления и погашения Кредита при осуществлении операций с использованием карты.

В материалах дела имеются тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, которыми предусмотрены неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита ( п.1.1.4.2 -0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день).

Кредит был предоставлен на оплату товаров/услуг (мобильный телефон), что указано в пунктах 2.3 и 2.4 Договора. В материалах дела имеется заявка на товар, приобретаемый в кредит на сумму 5038,40 рублей.

Банк свои обязательства по Договору исполнил, предоставив заемщику кредит в размере и на условиях Кредитного договора. 

Факт перечисления денежных средств по поручению заемщика в оплату товара по кредитному договору № и оплаты комиссии за присоединение к программе страхование жизни клиента подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита по поручению заемщика перечислена за приобретаемый товар).

В Договоре указано, что настоящий договор заключается путем акцепта Банком предложений (оферт) Клиента о заключении Договора. Предложением 9офертой) Клиента о заключении Кредитного договора и Договора о Карте является подписанный Клиентом экземпляр настоящего Договора. Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении Кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию и зачислению Банком Кредита на счет.

Своей подписью в Договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Состоявшийся между сторонами Договор составлен в надлежащей форме, содержит все существенные условия.

Таким образом, тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства, являются полностью легитимными. Ответчик выразил волю на заключения договора именно с тарифами по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. 

Ответчик ФИО1. свои обязательства перед Банком не исполняла, что привело к образованию просроченной задолженности в размере 66640 рублей 34 копейки, что подтверждается расчетом задолженности по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

КБ «Ренесанс Капитал» (ООО) переименован в КБ «Ренессанс Кредит» ( ООО) с ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «ФЕНИКС» был заключен Договор уступки прав (требований) (цессии) №rk-211217/1740. Согласно акту приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к Договору уступки прав (требований) (цессии) №rk-211217/1740 от ДД.ММ.ГГГГ Цедент передал, а Цессионарий принял на себя все права (требования), оговоренные в Договоре уступки прав (требований) (цессии) №rk-211217/1740 от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении должника ФИО1.( №) на сумму 66640 рублей 34 копейки, из которых 5231,83 руб. - основной долг, 535,82 руб. - проценты за непросроченный основной долг, 13141,06 руб - проценты на просроченный основной долг, 0 рублей - комиссии, 47732,13 руб. - штрафы.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона, а также для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По смыслу положений п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и согласовано сторонами при его заключении.

В п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" указано следующее, если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих Банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

В соответствии с п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Условий Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Ответчик ФИО1, была ознакомлена с Общими условиями предоставления кредитов, и была уведомлена о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается имеющимся в материалах дела уведомлением.

Из представленного истцом справки о размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составляет 66640 рублей 34 копейки, которая состоит из: 5231 рубль 33 копейки - основной долг, 535 рублей 82 копейки - проценты за непросроченный основной долг, 13141 рублей 06 копеек - проценты на просроченный основной долг, 0 рублей - комиссии, 47732 рублей 13 копеек – штрафы. До настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена. 

Определением мирового судьи судебного участка №; 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 66640 рублей 34 копейки был отменен.

Суд соглашается с расчетом задолженности предоставленной стороной истца ООО «Феникс» по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Стороной ответчика размер задолженности не оспаривался.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки (штрафа).

В соответствии с ч.1 ст.329, ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Неустойка (штраф) является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения кредитору потерь, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно положениям ст.330 ГК РФ по требованиям об уплате неустойки (штрафа), кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия подписано законом или иными правовыми актами (сти.442 ГК РФ).

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-0 от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом (п. 70).

При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности штрафа (неустойки) последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 71).

Предоставленная суду возможность снижать размер штрафа (неустойки) в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела (период просрочки исполнения обязательства, имущественное положение ответчика и его семьи, а также соотношение сумм штрафа и основного долга; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования), из компенсационной природы неустойки, суд считает, что имеются основания для снижения неустойки.

На основании вышеизложенного, учитывая, что ответчиком ФИО1 заявлялось о применении ст. 333 ГПК РФ, а также финансовые последствия для каждой стороны, суд пришел к выводу о том, что сумма задолженности по неустойке –штраф, заявленный истцом, в размере 47732,13 рублей, явно завышен и несоразмерен последствиям нарушения обязательств, поэтому суд считает, что он подлежит снижению до 15000 рублей.

Суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части и с ответчика необходимо взыскать задолженность по договору № в размере 33908 рублей 21 копейку, из которых 5231,33 рублей основной долг; 535,82 рублей проценты на непросроченный основной долг; 13141,06 рублей проценты на просроченный основной долг; штраф в размере 15000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Расходы истца по уплате государственной пошлины при предъявлении настоящего иска составили 2199,21 рублей. С учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1217 рублей 25 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору -удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения 

<

адрес>, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес> пользу ООО «Феникс» ИНН 

<

***>, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес: 

<

адрес>, стр.26 задолженность по договору № в размере 33908 (тридцать три тысячи девятьсот восемь) рублей 21 копейку, из которых 5231,33 рублей основной долг; 535,82 руб. проценты на непросроченный основной долг, 13141,06 руб. проценты на просроченный основной долг; штраф в размере 15000 рублей и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1217 (одна тысяча двести семнадцать) рублей 25 копеек, а всего 35125 (тридцать пять тысяч сто двадцать пять) рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в апелляционном порядке через Моршанский районный суд в течение месяца со дня составления решения судом в окончательной форме.

Федеральный судья: О.В.Чепракова 

Решение составлено в окончательной форме: 10 ноября 2020 года.

Федеральный судья: О.В.Чепракова