55RS0003-01-2023-002583-46

Дело № 2-2779/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 12 июля 2023 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Могилёвой О. В., при секретаре судебного заседания Журавской О. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования от несчастного случая № .... Указанный договор заключался во исполнение обязательств по кредитному договору № ..., заключенному между истцом и ООО «Сетелем Банк» сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ он досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, полагает, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обязано ему вернуть страховую премию пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, то есть 255 081 рубль 54 копейки. 09.11.2022 он обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о возврате денежных средств, которое было оставлено без удовлетворения. Его претензия, направленная ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», также не была удовлетворена. ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, который своим решением отказал в удовлетворении его требований о возврате части страховой премии.

Просит расторгнуть договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в его пользу денежные средства в размере 255 081 рубль 54 копейки, в счет суммы страховой премии, подлежащей возврату, денежные средства в размере 10 000 рублей в счет компенсации причиненного морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом.

Третьи лица ООО «Сетелем Банк» и АНО СОДФУ в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 пункта 3 этой же статьи).

Установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № ... на сумму 2 005 811 рублей 14 копеек на покупку транспортного средства под ...% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК Сбербанк страхование жизни» (страховщик) был заключен договор добровольного страхования жизни № ... на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по данному договору определены: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП, что следует из страхового полиса.

В соответствии с условиями страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 349 011 рублей 14копеек, страховой тариф в месяц 0,290%.

Выгодоприобретателем является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобреталями признаются наследники страхователя.

Из материалов дела также сдует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил свои кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк».

При этом ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, на которое до настоящего времени мотивированный ответ не поступал.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ООО «СК Сбербанк страхование жизни» с претензией с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, которая не была, что явилось основанием для обращения ФИО1 в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № ... в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхование отказано.

Не согласившись с данным решением, ФИО1 обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.

Анализ условий кредитного договора с ООО «Сетелем Банк» и условий договора страхования с ООО «СК Сбербанк страхование жизни», вопреки утверждениям стороны истца, не позволяют установить, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям страхования, страховая сумма по отдельным страховым рискам составляет 2 005 811 рублей 14 копеек, что соответствует сумме кредита.

В частности, по рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, в день заключения договора страхования страховая сумма равна 2 005 811 рублей 14 копеек. При этом, страховая сумма по указанным рискам является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день строка страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску «травмы в ДТП» страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, но не более 600 000 рублей (п. 4.6 договора).

Размер страховой выплаты определяется договором следующим образом: по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы - страховая сумма на дату наступления страхового случая; по риску «дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы» - 1/30 от расчетной величины по договору страхования, составляющей 29 275 рублей, увеличенной на 15%, но не более 2 000 рублей за каждый день отсутствия занятости, начиная с 32-го дня отсутствия занятости, но не более чем за 122 календарных дня отсутствия занятости; по риску «травмы в ДТП» - размер страховой выплаты определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица (приложение 1 к Правилам страхования). Расчетная величина по договору страхования: 44 635 рублей (п. 4.7).

При таком порядке исчисления страховой выплаты оснований полагать, что она рассчитывается исходя из размера задолженности по договору потребительского кредита (займа) не имеется.

Размер страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая выплата, в случае погашения кредитных обязательств ранее истечения срока действия страхования будет равна нулю.

Вследствие досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпадает, существование страхового риска не прекращается.

Кроме того, в соответствии с п. 3.1 договора страхования выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Страхователь, в случае смерти страхователя - его наследники, что также опровергает доводы истца об обеспечении договором страхования исполнения обязательств по кредитному договору.

Из договора страхования № ... от 14.09.2021 следует, что он заключен на основании Правил страхования № ..., утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 03.09.2020 № Пр/236-1 (далее - Правила страхования), приложенных к договору (страховому полису). Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора (страхового полиса), применяются к договору страхования и обязательны для страхователя.

Как указано в пункте 5.3 названного договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления услуг, в частности страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. Также страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая Приложение № 1 к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.

Согласно пункту 7.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как предусмотрено настоящими Правилами) (подпункт 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (подпункт 7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (подпункт 7.2.3); отказ страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

На основании пункта 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом 7.2.2 и 7.2.4 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

Предоставленная ФИО1 при заключении договора страхования информация о порядке и последствиях отказа от страхования не противоречит вышеприведенным Правилам, поскольку из ее содержания следует, что денежные средства подлежат возврату Страхователю в полном объеме при отказе от страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования и в части при исполнении обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в обеспечение которого заключен договор страхования.

В данном случае отсутствие зависимости между предоставлением кредита от факта заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья подтверждается условиями самого кредитного договора № ... от 14.09.2021, заключенного между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк».

Так, в соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита – «Обязанность Заемщика заключить иные договоры», предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета с кредитором и договор страхования транспортного средства в зависимости от суммы кредита.

При этом только отказ от страхования транспортного средства может являться основанием для повышения ставки по кредиту (п. 4 Индивидуальных условий).

Пункт 10 Индивидуальных условий – «Обязанности Заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению» содержит указание на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору залогом автомобиля MITSUBISHI OUTLANDER, стоимостью 2 114 000 рублей.

Таким образом, как из содержания договора страхования, так и из содержания кредитного договора не следует наличие зависимости условий предоставления кредита от факта заключения заемщиком договора личного страхования, отличий в условиях кредитования в зависимости от наличия или отсутствия личного страхования, обязанности по заключению договора личного страхования у заемщика, либо права у кредитора на получение страховой выплаты (выгодоприобретатель), позволяющих отнести договор страхования к обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

Принимая во внимание то, что график снижения размера страховой суммы не зависит от сумм выплат по кредитному обязательству, договор страхования не является составной частью кредитного договора, заключение договора страхования не обусловлено невозможностью заключения без него кредитного договора, страховая сумма в течение действия договора страхования изменяется, однако факт досрочного погашения кредита не исключает возможности наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а также с учетом того, что с заявлением об отказе от страхования истец обратился по истечении установленного законом срока, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возврата ФИО1 части неиспользованной страховой премии по договору личного страхования,

Учитывая, что в удовлетворении основного требования отказано, оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не имеется. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: (подпись) О.В. Могилёва 

Мотивированный текст решения изготовлен 19 июля 2023 года

Судья: О.В. Могилёва