Мотивированное 

решение

 составлено 20.02.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15.02.2017 Сысертский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Тимофеева Е.В., с участием ответчиков ФИО1, ФИО2, при секретаре Телеповой К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 ФИО5, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. В обоснование исковых требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым созаемщики получили кредит по продукту «Приобретение готового жилья» на цели приобретения объекта недвижимости – двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес> – на сумму 1 600 000 руб. на 180 месяцев под 14,75 % годовых. Свои обязательства по предоставлению созаемщики денежных средств в размере 1 600 000 руб. банком выполнены надлежащим образом, что подтверждается ордером №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ. По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ созаемщиками было приобретено недвижимое имущество: двухкомнатная квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес>. Управлением ФРС по 

<

адрес> было зарегистрировано право общей долевой собственности на объект недвижимости по 1/2 доле за каждым из ответчиков. Одновременно с регистрацией договора купли-продажи Управлением ФРС по 

<

адрес> было зарегистрировано обременение: ипотека в силу закона (рег. № 66-66-19/665/2013-70). Залогодержателем по данному залогу является банк, права залогодержателя удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаещиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится созаещиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). С ДД.ММ.ГГГГ условия кредитного договора не соблюдается, обязанности созаемщиками не исполняются, поступающих денежных средств от созаемщиков не достаточно для погашения задолженности по кредиту и процентам. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность созаемщиков перед банком составляет задолженность по неустойке – 18 628 руб. 44 коп., проценты за кредит – 121 382 руб. 99 коп., задолженность по кредиту – 1 518 507 руб. 72 коп., всего 1658 519 руб. 15 коп. С учетом неоднократного существенного нарушения созаемщиками условий кредитного договора, банк имеет право, руководствуясь п. 5.3.4 кредитного договора, а так же ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Нарушением сроков внесения платежей созаемщиками допускалось более трех раз в течение 12 месяцев, просрочка является значительной. В соответствии с отчетом №40817810604900317040/И-912 ООО «Эксперт-Ком» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость комнаты, расположенной по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес>, составляет 1 440 000 руб. В соответствии со ст. 54 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная стоимость залога, равняется: 1 440 000 руб. х 80% = 1 152 000 руб. Созаемщикам было направлено требование о добровольном погашении задолженности и расторжении договора, которое осталось без ответа. Исходя из вышеизложенного, имеются основания для расторжения кредитного договора в силу существенного нарушения договора заемщиком, при этом досудебный порядок, предусмотренный при расторжении договора, банком был соблюден. 

ПАО «Сбербанк России» просил взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 658 519 руб. 15 коп., в том числе: 18 628 руб. 44 коп. – неустойка; 121 382 руб. 99 коп. – просроченные проценты; 1 518 507 руб. 72 коп. – задолженность по кредиту; расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 492 руб. 60 коп;. расходы на оплату работ по оценке рыночной стоимости объекта залога в размере 1122 руб. 12 коп. Обратить взыскание в пользу банка на недвижимое имущество: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности ответчикам путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 152 000 руб. расторгнуть кредитный договор №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3 ФИО6 и ФИО3 ФИО7 

Представитель истца – Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, направил в суд ходатайство об уточнении исковых требований, согласно которого просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 604 519 руб. 15 коп., в том числе: задолженность по неустойке – 18 628 руб. 44 коп., проценты за кредит – 67 382 руб. 99 коп., задолженность по кредиту – 1 518 507 руб. 72 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 22 492 руб. 60 коп;, расходы на оплату работ по оценке рыночной стоимости объекта залога в размере 1122 руб. 12 коп. Обратить взыскание в пользу банка на недвижимое имущество: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности ответчикам путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 152 000 руб. Расторгнуть кредитный договор №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО3 ФИО9 и ФИО3 ФИО10.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования искового заявления не признал в полном объеме. Пояснил, что кредитный договор заключили в 2013 году, в ипотеку была приобретена квартира. В дальнейшем обращались за реструктуризацией и вместо 22 000 руб., оплачивали 13 000 руб. Просроченную задолженность не платили. С 2015 года платежи не вносили. С июня 2016 года начали оплачивать. Затем опять прекратили. Банк обратился в суд с иском, они не согласны. Новый график платежей они не получали. ДД.ММ.ГГГГ был составлен новый график, но они его не получали. Возможности погасить просроченную задолженность у них нет. Считает, что квартира оценена очень низко, но своей оценки у них нет. Единственное, что может сказать, что двухкомнатная квартира стоит не менее 1 800 000 руб. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования искового заявления также не признала в полном объеме. 

С учетом мнения ответчиков и в соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО2, ФИО1 (Созаемщики) был заключен кредитный договор №40817810604900317040.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор обязался предоставить на условиях солидарной ответственности созаемщикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме 1 600 000 руб. под 14,75 % годовых на покупку двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес> на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а созаемщики обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, установленных договором.

Во исполнение условий Кредитного договора №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ кредитор ДД.ММ.ГГГГ перечислил на счет ответчика ФИО1 сумму кредита в размере 1 600 000 руб., что подтверждается мемориальным ордером №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаещиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 4.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится созаещиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. 

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа. В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, созаемщиками предоставлено следующее обеспечение: Квартира, назначение: жилое. Площадь: общая 48,4 кв.м. Этаж: 2. Адрес: Россия, 

<

адрес>, пер. советский, 

<

адрес>.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ, «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Обязательства в части погашения основного долга, неустойки и оплаты процентов за пользование кредитом ответчиками были нарушены. С ДД.ММ.ГГГГ происходит нарушение порядка и сроков оплаты задолженности по кредитному договору.

Учитывая то, что обязательства по кредитному договору ответчиками надлежащим образом не исполняются, 21.09.2016 банк направил в их адрес требования № 83-18/49151, № 83-18/49149 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. 

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с расчетом задолженности по договору ответчиком неоднократно нарушались условия договора, в срок, установленный договором, не производилось погашение задолженности по кредиту. 

В соответствии ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 7 договора ипотеки (залога недвижимости) указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращения взыскания на заложенное имущество. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 604 519 руб. 15 коп., в том числе: задолженность по неустойке – 18 628 руб. 44 коп., проценты за кредит – 67 382 руб. 99 коп., задолженность по кредиту – 1 518 507 руб. 72 коп.

Таким образом, суд считает, что исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. 

Согласно отчету №40817810604900317040/И-912 рыночная стоимость объекта недвижимости -квартиры, общей площадью 48.4 кв.м., расположенной по адресу: 

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес> составляет 1 440 000,00 рублей.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, то есть начальная продажная стоимость предмета залога составляет 1 152 000 (1 440 000*80%) руб.

В связи с чем, начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить исходя из заключения эксперта от ДД.ММ.ГГГГ, установив в размере 1 152 000 руб.

ПАО Сбербанк были понесены расходы на оценку объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>, пер. Советский, 

<

адрес>, оплачены работы на проведение данной оценки в размере 1122 руб. 20 коп., что подтверждается счетом на оплату №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручение №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся признанные судом необходимыми расходы.

Расходы, понесенные ПАО Сбербанк на проведение оценки рыночной стоимости предметов залога, напрямую относятся к предмету и существу рассматриваемого спора, с целью установления начальной продажной стоимости заложенного имущества. Поэтому в силу в силу ст. 88, 94 ГПК РФ указанные расходы истца являются судебными расходами, подлежащими взысканию по правилам возмещения судебных расходов.

Согласно ч. 2. ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец в лице ПАО «Сбербанк России» лишился того, на что рассчитывал при заключении договора с ответчиками ФИО1, ФИО2 – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, что является основанием для расторжения договора по требованию одной из сторон по решению суда.

Таким образом, суд считает, что исковые требования о расторжении кредитного договора №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, ФИО2 подлежат удовлетворению

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в сумме 22 492 руб. 60 коп., подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, с ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежит взыскать государственную пошлину в размере 22 492 руб. 60 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3 ФИО11, ФИО3 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО13, ФИО3 ФИО14 солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму долга по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 604 519 руб. 15 коп., в том числе: 18 628 руб. 44 коп. – неустойку; 67 382 руб. 99 коп. – просроченные проценты; 1 518 507 руб. 72 коп. – просроченный основной долг; расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 492 руб. 60 коп;. расходы на оплату работ по оценке рыночной стоимости объекта залога в размере 1122 руб. 12 коп., а всего 1 627 011 (один миллион шестьсот двадцать семь тысяч одиннадцать) руб. 75 коп. 

Взыскать ФИО3 ФИО15, ФИО3 ФИО16 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по 3 000 (три тысячи) руб. с каждого в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины за требования об обращении взыскания на предмет залога.

Обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, адрес: Российская Федерация, 

<

адрес>, пер. Советский 

<

адрес>А 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер №40817810604900317040, принадлежащую на праве собственности ФИО3 ФИО17 (1/2 доли), ФИО3 ФИО18 (1/2 доли) в счет погашения задолженности перед Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» по кредитному договору №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ.

Определить способ реализации указанной выше квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость залогового имущества, в размере 1 152 000 (один миллион сто пятьдесят две тысячи) руб. 

Кредитный договор №40817810604900317040, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 ФИО19, ФИО3 ФИО21 и Публичным акционерным обществом «Сбербанк России», расторгнуть. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: Е. В. Тимофеев.