Дело №2-924/2023 УИД 56RS0010-01-2023-001122-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 год город Гай Оренбургской области

Гайский городской суд Оренбургской области в составе 

председательствующего судьи Шошолиной Е.В., 

при секретаре Романенко К.Д., 

с участием ответчиков по первоначальному иску, истцов по встречному иску ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Газпром страхование» к ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным, 

встречному исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Газпром страхование» о применении последствий недействительности сделки и взыскании страховой премии,

установил:

ООО «Газпром страхование» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что 13 февраля 2019 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (с 4 марта 2022 г. - ООО СК «Газпром страхование») и Н.Н. заключен договор страхования финансовый резерв №, в подтверждение был оформлен Полис финансовый резерв № от 13 февраля 2019 г. Программа «Лайф+». Указанный договор заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса.

Заключая договор, Н.Н. предоставила сведения о том, что она не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями. Данная информация указана в полисе страхования.

Позднее в адрес истца поступили медицинские документы, в том числе справка о смерти, протокол вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ и выписка из амбулаторной карты за период с 2014 -2019 г.

Согласно данным в выписке из медицинской карты 

<

данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ г. в анамнезе заболевания указано, что Н.Н. состояла на учете в медучреждении с диагнозом: 

<

данные изъяты>.

Таким образом, на дату заключения договора страхования 13 февраля 2019 года у Н.Н. имелось заболевание 

<

данные изъяты>. Н.Н. знала о наличии у нее данного заболевания, но сознательно скрыла информацию о состоянии своего здоровья, чем ввела истца в заблуждение относительно возможных рисков по договору страхования.

Просит суд признать договор страхования № от 13 февраля 2019 г., заключенный между Н.Н. и АО «ВТБ «Страхование» недействительным с момента его заключения; взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по оплате госпошлины.

ФИО1, ФИО2 обратились в суд со встречным исковым заявлением к ООО СК «Газпром страхование» о применении последствий недействительности сделки и взыскании страховой премии.

Требования мотивировали тем, что ООО СК «Газпром страхование» заявлены требования о признании договора страхования № от 13 февраля 2019 г., недействительным с момента его заключения.

Поскольку факт заключения договора страхования подтвержден материалами дела, страховая премия по данному договору в размере 233 262 руб. оплачена Н.Н., страховая услуга по договору фактически не оказывалась, следовательно, страховая премия подлежит возврату в полном объеме правопреемникам Н.Н.

Просят суд применить последствия недействительности сделки – договора страхования № от 13 февраля 2019 г., заключенного между Н.Н. и АО «ВТБ «Страхование» в виде взыскания страховой премии, уплаченной по данному договору в пользу ФИО1 и ФИО2 по 116 631 руб. каждой.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску не явился, о времени и месте слушания дела извещен был надлежащим образом.

Ответчики по первоначальному иску, истцы по встречному иску ФИО1, ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные встречные исковые требования, при удовлетворении которых, не возражали против удовлетворения первоначального иска.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен был надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (пункт 1 статьи 2).

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (пункт 2 статьи 4).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункты 1, 2 статьи 9).

Как следует из материалов дела, 13 февраля 2019 г. между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Н.Н. был заключен договор личного страхования № по программе "Финансовый резерв Лайф+" на срок с 14 февраля 2019 г. по 13 февраля 2026 г., по которому страховая сумма составила 1 461 543 руб. 33 коп., страховая премия – 233 262 руб.

Страховая премия была оплачена в соответствии с условиями договора, что сторонами не оспаривалось.

По условиям данного договора страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п.3.2 Особых условий страхования, не принимаются на страхование следующие категории лиц по программе «Лайф+»: страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом: инфаркт миокарда, инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Из п. 4.2 Особых условий страхования следует, что страховым случаем могут признаваться, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1).

Пунктом 4.5.8 Особых условий предусмотрены исключения, при которых события, указанные в п. 4.2, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения договора страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.

Подписывая полис, Н.Н. подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействиями радиации, а также сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования) инфарктом миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсультом - острым нарушением мозгового кровообращения, инфарктом головного мозга, атеросклерозом сосудов головного мозга.

До Н.Н. доведена информация об Особых условиях по страховому продукту "Финансовый резерв»", которые являются приложением к договору страхования, экземпляр Особых условий получен на руки, это подтверждается её подписью в договоре страхования.

Указанные обстоятельства подтверждается подписью Н.Н.

В соответствии с договором страхования застрахованным лицом является сам страхователь Н.Н.; ФИО1 и ФИО2 являются выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица Н.Н.

Н.Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ

Согласно представленной 

<

данные изъяты> записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти Н.Н. указаны: I. а) 

<

данные изъяты>; б) 

<

данные изъяты>; II. 

<

данные изъяты>.

Выпиской из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной 

<

данные изъяты>, установлено, что основным заболеванием Н.Н. считается: 

<

данные изъяты>. Осложение: 

<

данные изъяты>.

Согласно Выписке из амбулаторной карта за период с 2014 – 2019 г. на Н.Н.: В анамнезе – 

<

данные изъяты>. Стоит на 

<

данные изъяты>. 23 января 2014 г. – выписка ЛС по поводу основного диагноза: 

<

данные изъяты>. 28 марта 2014 г. – амбулаторный прием 

<

данные изъяты>. Диагноз: 

<

данные изъяты>. За период 2015-2018 г. записей в амбулаторной карте нет. 27 февраля 2019 г. – амбулаторный прием 

<

данные изъяты>. Диагноз: 

<

данные изъяты>. 05 апреля 2019 г. – амбулаторный прием 

<

данные изъяты>. Диагноз: 

<

данные изъяты>.

Указанные обстоятельства о фактах обращения Н.Н. за медицинской помощью и о наличии установленного диагноза – 

<

данные изъяты>, имеющегося на момент заключения оспариваемого договора страхования от 13 февраля 2019 г., сторонами в ходе судебного заседания не оспаривались.

4 марта 2022 г. произошло изменение фирменного наименования юридического, лица с ООО СК "ВТБ Страхование" на ООО СК "Газпром Страхование".

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

С учетом приведенных выше положений законодательства и установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования Н.Н. было известно о наличии у неё заболевания, при наличии которого она не подлежала принятию на страхование, данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем Н.Н. страховщика при заключении договора в известность не поставила, а между имевшимися до заключения договора страхования заболеваниями и причиной смерти имеется причинно-следственная связь, в связи с чем исковые требования страховщика о признании договора страхования недействительным подлежат удовлетворению.

Хотя ответчики не являются стороной договора страхования, но в соответствии со ст.430 ГК РФ как выгодоприобретатели выступают третьими лицами в договоре страхования, и в связи со смертью страхователя как выгодоприобретателя являются ответчиками по заявленному требованию.

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки (пункт 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в пункте 80 постановления от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 2 статьи 167 ГК РФ взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

Как видно из дела, Н.Н. в рамках договора страхования от 13 февраля 2019 г. оплатила ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 233 262 руб.

При таком положении, учитывая, что договор страхования признан недействительной сделкой, в соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ истец обязан возвратить ответчикам как правопреемникам Н.Н. полученную страховую премию по договору в размере 233 262 руб., по 116 631 руб. каждой. Следовательно, встречные исковые требования, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО1, ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 6 000 руб., оплата которой документально подтверждена.

При подаче встречного искового заявления, ФИО1 и ФИО2 предоставлена отсрочка уплаты госпошлины.

Государственная пошлина до настоящего времени не оплачена, встречные исковые требования удовлетворены, таким образом, с ООО СК «Газпром страхование» в доход бюджета МО Гайский городской округ подлежит взысканию государственная пошлина, подлежащая оплате при подаче встречного искового заявления в размере 5 532 руб. 62 коп., пропорционального размеру удовлетворенных судом требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Газпром страхование» к ФИО1, ФИО2 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от 13 февраля 2019 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» и Н.Н..

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Газпром страхование» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Встречные исковые требования ФИО1, ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Газпром страхование» о применении последствий недействительности сделки и взыскании страховой премии – удовлетворить.

Применить последствия недействительности сделки, взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Газпром страхование» в пользу ФИО1, ФИО2 страховую премию в размере в размере 233 262 руб., то есть по 116 631 руб. каждой.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Газпром страхование» в доход бюджета муниципального образования Гайский городской округ Оренбургской области государственную пошлину в размере 5 532 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья: Е.В. Шошолина

Мотивированное решение составлено: 29 ноября 2023 г.

Судья: Е.В. Шошолина