Дело № 2-1200/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 04 октября 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Роговой И.В.,

при секретаре Гродиной К.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578.95 руб. под 26 % годовых, сроком на 60 месяцев. 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. 

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2362 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2456 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 48721, 97 руб. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 341 331, 77 рублей, из них: просроченная ссуда 120485, 24 руб.; просроченные проценты 32016, 99 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 84144, 53 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 104 685, 01 руб.;

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просят взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 341331, 77 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6613, 32 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г., сроком на три года, в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.2 оборот).

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО3, действующий на основании доверенности от .. .. ....г. в судебном заседании исковые требования признал частично, считает, что при разрешении данного спора подлежат применению последствия пропуска срока исковой давности, поскольку ответчиком последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен в .. .. ....г. После данного срока ФИО1 на открытый на ее имя счет для списания банком долга никаких денежных средств не вносила, в том числе и сумму в размере 11, 95 рублей в .. .. ....г.. Впоследствии относительно данной суммы в размере 11, 95 рублей ответчик обращалась за разъяснениями в банк, где ей пояснили, что данная сумма была оставлена на денежном счете в .. .. ....г. зачислена в счет погашения долга в .. .. ....г. В случае отказа от удовлетворения требований о применении последствий пропуска срока исковой давности просил применить положения ст.333 ГК РФ и снизить штрафные санкции до 10000 рублей. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

.. .. ....г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .. .. ....г. .......

.. .. ....г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Судом установлено, что .. .. ....г. ФИО1 обратилась в адрес ПАО «Совкомбанк» с заявлением офертой о предоставлении потребительского кредита (л.д.14-15).

ПАО «Совкомбанк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета №... в филиале «.......» и зачисления суммы кредита в размере 131 578, 95 руб. на банковский счет заемщика, кредитный договор был заключен на срок 60 месяцев под 26 % годовых, и ему присвоен номер №... (л.д.11). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, а также графиком платежей (л.д.12) ФИО1 обязалась производить ежемесячные платежи по кредиту в размере 3 939, 54 рублей, последний платеж по кредиту в сумме 4221,56 рублей.

Заключенный ответчиком договор с кредитной организацией подписан сторонами, ответчик, подписавшись в договоре, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Согласно п. 5.3 дополнительного соглашения к заявлению – оферте, банк вправе при наличии просроченного платежа потребовать от клиента в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Однако в период пользования кредитными средствами ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, чем нарушила условия кредитования, в результате чего у нее образовалась задолженность, что усматривается из представленной истцом выписки по счету (л.д. 8-9) и расчету задолженности (л.д.6-7). 

Банк .. .. ....г. направил ответчику досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д.23, 24-26). Данное требование ответчик не выполнила. 

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк .. .. ....г. обратился к мировому судье судебного участка №3 Орджоникидзевского судебного района города Новокузнецка с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебным приказом Мирового судьи от .. .. ....г. с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» была взыскана задолженность по кредитному договору, однако на данный судебный приказ ответчиком были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д. 72). Между тем, ФИО4 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском. 

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору №... по состоянию на .. .. ....г., согласно которому задолженность ответчика перед банком составляет 341 331, 77 рублей, из них: просроченная ссуда 120485, 24 руб.; просроченные проценты 32016, 99 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 84144, 53 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 104 685, 01 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Суд признает представленный истцом расчет верным, соответствующим условиям договора, вместе с тем, при разрешении исковых требований представителем ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности к исковым требованиям истца.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 24 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, изложенных в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Разрешая заявленное представителем ответчика ходатайство, суд учитывает, что согласно выписке по счету ФИО4 последний платеж в счет погашения долга по кредиту был произведен в .. .. ....г. в размере 11, 95 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что после последнего платежа, произведенного в .. .. ....г. ФИО1 на открытый на ее имя счет для списания банком долга никаких денежных средств не вносила, в том числе и сумму в размере 11, 95 рублей суд признает несостоятельными, поскольку из выписки по счету видно, что в .. .. ....г. на текущем счету №..., открытом на имя ответчика находились денежные средства в размере 11, 95 рублей. 

В соответствии с п. 4.3 дополнительного соглашения к заявлению –оферте от .. .. ....г. (л.д.17), условий кредитования, банк вправе списывать в безакцептном порядке поступающие на банковский счет клиента денежные средства для погашения задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом.

Согласно заявлению – оферте (л.д.14-15), а также в соответствии с п. 5.4 общих условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору потребительского кредита либо по любому другому обязательству заемщика перед банком, банк вправе направлять денежные средства, находящихся на банковском счете, иных счетах банка открытых в банке, на погашение задолженности по договору потребительского кредита (включая суммы кредита (части кредита), процентов за пользование кредитом, штрафных санкций) без дополнительного распоряжения заемщика на основании заранее данного заемщиком акцепта (л.д.22 оборот).

При указанных обстоятельствах, поскольку на текущем счете №... находились денежные средства в размере 11, 95 рублей, банк в соответствии с условиями договора правомерно произвел списание указанной суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору №....

Таким образом, судом достоверно установлено, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору №... ответчиком был произведен в .. .. ....г.. Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору .. .. ....г., то есть в пределах трехлетнего срока.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности не пропущен и отказывает представителю ответчика в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности к исковым требованиям истца.

Суд также считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика просил о применении положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафных санкций.

Принимая во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по договору, учитывая размер задолженности и период просрочки, ходатайство представителя ответчика о снижении штрафных санкций, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита до 10 000 рублей и размер неустойки за просрочку уплаты процентов до 10 000 рублей. 

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 172 502, 23 рублей, в том числе: просроченную ссуду в размере 120 485, 24 рублей, просроченные проценты в размере 32 016, 99 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 10 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 10 000 рублей, так как ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, нарушила тем самым требования закона и условия договора. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .. .. ....г. №... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме. 

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 6 613, 32 руб. подтверждены документально (л.д. 3, 4) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ......., задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 172 502 (сто семьдесят две тысячи пятьсот два) рублей 23 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 613 (шесть тысяч шестьсот тринадцать) рублей 32 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.В.Рогова 

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2018 года

Судья: И.В.Рогова