УИД 02RS0007-01-2020-000321-40 Дело № 2-1729/2020

Категория 2.203

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2020 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего Сумачакова И.Н.,

при секретаре Стребковой Н.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 04.12.2017 г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.12.2017 г. по состоянию на 09.10.2020 г. в размере 281 945 рублей 24 копеек, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10.10.2020г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.10.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, расходов по уплате государственной пошлины в размере 12 310 рублей 02 копеек, обращении взыскания на предмет залога: квартиру общей площадью 57,8 кв.м., с кадастровым номером № земельный участок площадью 1 400 кв.м., категория земель земли населенных пунктов с кадастровым номером № расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 786 000 рублей, а именно оценочная стоимость квартиры 619 000 рублей, оценочная стоимость земельного участка 167 000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № от 04.12.2017 г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1, заёмщику предоставлен кредит в размере 448 368 рублей 48 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен для целевого использования: неотделимых улучшений предмета залога (ипотеки). В соответствие с кредитным договором и договором залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, возникшей в силу Закона об ипотеке со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита, систематически допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.04.2018 г. на 09.10.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 457 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 05.04.2018 г. на 09.10.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 262 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 392 564 рубля 81 копейка. По состоянию на 09.10.2020 г. общая сумма задолженности перед банком составляет 281 945 рублей 24 копейки, из них: просроченная ссуда 241 918 рублей 42 копейки, просроченные проценты 0,03 копейки, проценты по просроченной ссуде 21 953 рубля 47 копеек, неустойка по ссудному договору 8 465 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду 9 607 рублей 55 копеек. Банк уведомлял ответчика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. Ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте его рассмотрения извещены, просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчики ФИО1 не явилась, о времени и месте его проведения извещена, суду представила возражение на исковое заявление, квитанцию от 27.10.2020 г. о гашении кредита в ПАО «Совкомбанк» на сумму 18 100 рублей.

Суд, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что 04.12.2017 между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 448368 рублей 48 копеек с установлением процентной ставки в размере 18,9% годовых, сроком возврата 60 календарных месяцев с даты предоставления кредита, для неотделимых улучшений предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора.

По условиям кредитного договора ответчик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренными графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 3.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является залог недвижимого имущества (ипотека), принадлежащего заемщику на праве собственности.

Из выписок из ЕГРН от 24.07.2020 г., материалов реестровых дел следует, что ответчику ФИО1 на праве собственности принадлежат квартира общей площадью 57,8 кв.м., с кадастровым номером № земельный участок площадью 1 400 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов с кадастровым номером № расположенные по адресу: 

<

адрес>.

04.12.2017 г. в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 04.12.2017 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) №, предметом данного договора является залог квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес>

Пунктом 4.1.6. договора залога (ипотеки) № от 04.12.2017 г. установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 786 000 рублей.

В соответствии с п. 7.4 договора кредитор имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использовании кредита, потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

В силу п. 7.4.1, 7.4.3 кредитного договора № от 04.12.2017 г. банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, предусмотренных договором, при просрочке ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 7.4.4 договора, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на квартиру.

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно допускал просрочку по кредитному договору, то есть ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем из выписки по счету и расчета задолженности следует, что ответчик, допустив просрочки по внесению ежемесячных платежей, все же их внесла в полном объеме. За данное нарушение ФИО1 начислена неустойка. Так, по состоянию на 09.10.2020 г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от 04.12.2017 г. составляет 281 945 рублей 24 копейки, из них: просроченная ссуда 241 918 рублей 42 копейки, просроченные проценты 0,03 копейки, проценты по просроченной ссуде 21 953 рубля 47 копеек, неустойка по ссудному договору 8 465 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду 9 607 рублей 55 копеек.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком перед истцом, нарушением условий договора, 30.03.2020 г. истец направил уведомление в адрес ответчика с требованием о погашении просроченной задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без ответа. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что кредитом ПАО «Совкомбанк» заемщику ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора за ненадлежащее исполнение обязательств по договору начислены неустойка по ссудному договору в размере 8 465 рублей 77 копеек за период с 13.01.2019 г. по 12.05.2020 г., неустойка на просроченную ссуду в размере 9 607 рублей 55 копеек за период с 13.01.2019 г. по 09.10.2020 г.

Как указано выше, допустив нарушение условий кредитного договора ответчиком, ФИО1 возобновила внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В частности, последний платеж произведен 05.10.2020 г. в размере 12 000 рублей за октябрь 2020 года, то есть заемщик вошел в график платежей.

Из представленной ответчиком квитанции от 27.10.2020 г. о гашении кредита в ПАО «Совкомбанк» на сумму 18 100 рублей, пояснений ФИО1, данных посредством телефонограммы, имеющейся в материалах дела, следует, что ФИО1 оплачена неустойка по ссудному договору в размере 8 465 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 9 607 рублей 55 копеек и просроченные проценты в размере 0,03 рубля (итого неустойки и просроченных процентов начислено банком в сумме 18 073,35 рубля). 

Таким образом, ФИО1 банку выплачена неустойка и просроченные проценты, которые были начислены за нарушение условий кредитного договора. Тем самым ответчик оплатил банку как ежемесячные просроченные им платежи, так и начисленные банком штрафные санкции. Это означает, что ФИО1 каких-либо просрочек не имеет и продолжает исполнять свои обязательства согласно условиям кредитного договора и графику ежемесячных платежей. 

При таких обстоятельствах суд полагает правильным отказать банку в расторжении кредитного договора, досрочном взыскании всей суммы задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку срок возврата денежных средств по договору не истек, отношения предполагают достаточно длительный период исполнения денежного обязательства, нарушение сроков уплаты очередных платежей хотя и свидетельствует о нестабильном материальном положении заемщика, но с учетом возобновления платежей по кредиту, не говорит об устойчивом ухудшении материального положения ответчика и неспособности заемщика производить выплаты по кредитному договору.

Принимая данное решение, суд полагает необходимым отметить следующее. Согласно имеющемуся в материалах дела графику платежей, начиная с 04.11.2020 г. по 06.12.2022 г. (взят период с ежемесячными платежами, которые еще не оплачены ФИО1) заемщик должен оплатить банку сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в размере 301 749,94 рублей. Тогда как банком предъявлено к взысканию с ответчика по настоящему иску суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере 263 871,89 рубль, то есть меньше, чем по графику. Если уменьшение данной суммы связано с перерасчетом процентов за пользование кредитом в связи с досрочным взысканием задолженности, то в любом случае ответчик вошел в график платежей, оплатил банку все штрафные санкции и продолжает исполнять обязательство согласно условиям договора. При таких обстоятельствах суд полагает неправильным досрочно взыскивать с заемщика сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, а также обращать взыскание на жилое помещение и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку на момент обращения банка в суд с иском нарушение его прав имело место, инициирование им судебного процесса произошло при наличии достаточных оснований, истец был вынужден понести судебные издержки, связанные с защитой своих интересов в суде.

В связи с тем, что ответчик частично оплатила просроченную задолженность после обращения истца в суд с исковым заявлением, то с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 12 310 рублей 02 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 04.12.2017 г., заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.12.2017 г. по состоянию на 09.10.2020 г. в размере 281 945 рублей 24 копейки, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10.10.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.10.2020 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 310 рублей 02 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме принято 03 ноября 2020 года