Дело № 2-1366/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2018 года г. Горно-Алтайск 

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего Беспаловой Т.Е.,

при секретаре Конгуновой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности направить в бюро кредитных историй требование об удалении информации о задолженности и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» требование об удалении информации о наличии просроченной задолженности у ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перед Банком «СМБЭС» (АО), взыскании компенсации морального вреда в размере30000 рублей убытков в сумме 580 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «СИБЭС» был заключен договор о потребительском кредитовании № в соответствии с которым банком предоставлен кредит в сумме 149 056 рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 6166,47 руб. Условия договора истец добросовестно исполняет. Однако, платежи внесенные ею в погашение кредита с мая 2017 года через Горно-Алтайское кредитное агентство, не были переданы в банк, поскольку между банком и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» был заключен договор цессии, который впоследствии признан ничтожным. Чтобы ознакомится со своей кредитной историей истец оплатила через сервис Сбербанка России денежные средства в сумме 580 рублей. Считает, что банк неправомерно отправил в ЗАО «объединенное кредитное бюро» информацию о наличии у нее задолженности по погашению кредита, ухудшив тем самым ее кредитную историю. Считает, что действиями банка ей как потребителю причинен моральный вред.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик направил в суд письменные возражения. в которых просил отказать в удовлетворении иска, мотивируя тем, что ФИО1 безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору при условии, что Банк «СИБЭС» (АО) не сообщал ей о замене кредитора. Квитанции, представленные истцом в подтверждение исполнения обязательств по договору не могут быть учтены так как оплата производилась не по реквизитам Банка СИБЭС, то исполнение было предоставлено должником ненадлежащему кредитору. Банк возражает о внесении изменений в кредитную историю ФИО1 путем исключения сведений о наличии задолженности по договору потребительского кредитования. ФИО1 выразила согласие на предоставление кредитной истории по указанному кредитному договору в бюро кредитных историй, поэтому не может отозвать согласие на предоставление персональных данных в бюро кредитных историй. Истцом не обоснованы требования о компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель третьего лица ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ФИО2 не возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив, что принимались платежи от истца в погашение кредитного обязательства ежемесячно.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «Объединенное Кредитное бюро» представило в суд письменные пояснения, из которых следует, что для того, чтобы в кредитную историю истца были внесены какие-либо изменения, файл с такими изменениями должен быть направлен источником формирования кредитной истории, поскольку бюро кредитных условий не обязано проверять достоверность поступающей информации и фактически выполняет функцию хранилища.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований на основании следующего:

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 149 056 рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых, начиная с даты предоставления кредита и по ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж определен в размере 6166,47 руб, последний платеж 6163,28 руб.

Согласно приложения № к договору о потребительском кредитовании исполнение обязательств по договору может производиться в следующем порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора по указанным адресам пунктов приема платежей Банк «СИБЭС» (АО); путем перечисления безналичных денежных средств кредитору по банковским реквизита; путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента по адресам пункта приема оплаты платежей ООО МФО «ГКА». Доказательств изменений указанных условий договора ответчиком в суд не представлено.

Как установлено судом, ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (ранее ООО МФО «ГКА») является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Истцом в подтверждение исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании представлены кассовые чеки о приеме ООО МКК «ГКА» от нее денежных средств по договору № ежемесячно в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 

<

данные изъяты> соответственно.

Из истории счета, размещенной в Бюро кредитных историй Банком «СИБЭС» следует, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ не погашает кредитное обязательство, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, имеет худший платежный статус.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленному ответчиком, так же следует, что последний своевременный платеж по кредитному договору произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, ФИО1 обязательства перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ исполняет, ежемесячные платежи вносились в полном объеме и без просрочек согласно графику платежей наличными денежными средствами в установленном договором порядке через кассу ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющееся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). 

В этой связи суд находит несостоятельными возражения ответчика о том, что ФИО1 после внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ безосновательно перестала погашать задолженность по указанному кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ года между Банком «СИБЭС» (АО) (цедент) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» (цессионарий) заключен договор цессии (уступки права требования) №, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании, принадлежащие цеденту на дату заключения настоящего договора (пункт 1.1).

После заключения данного договора цессии, ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», получая от ФИО1 ежемесячные платежи по договору о потребительском кредитовании начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно не перечислило их Банку «СИБЭС» (АО), тогда как все другие ежемесячные платежи, поступившие от истца до указанной даты были перечислены ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» Банку «СИБЭС» (АО) по соглашению о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до 08.06.2018 г.), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство». 

25 июля 2017 года представителем конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 направлено требование досрочном погашении задолженности по кредитному договору в связи с наличием задолженности на ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 108744,42. 

Как следует из ответа помощника конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 08.09.2017 на претензию ФИО1, в отношении информации, направленной в бюро кредитных историй, корректировка банком будет производиться только при условии предоставления заемщиком копий первичных документов после получения соответствующего судебного решения о правомерности заключения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик, не представил в суд доказательств, опровергающих доводы истца о направлении Банком «СИБЭС» (АО) сведений о задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Объединенное кредитное бюро». 

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. 

По общему правилу, установленному ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории – кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, в том числе о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа (подп. «е» п. 2 ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях»).

Согласно ч. 4.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

Поскольку ФИО1 исполняет условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном договором, в том числе путем внесения через кассы банковского платежного агента, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным.

Не перечисление ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» принятых от ФИО1 платежей по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ г. или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также после направления в адрес ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными лицами и не должны привести к нарушению прав и законных интересов заемщика ФИО1 в кредитном правоотношении, возникшем с банком.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитной истории должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменной форме требование (заявление) об удалении информации о задолженности ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Возражения ответчика о том, что возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитных историй Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрено, не принимаются во внимание, поскольку ФИО1 не требует отзыва своего согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй, а требует удалить из бюро кредитных историй информацию о задолженности перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. 

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрено взыскание компенсации морального вреда субъекту кредитной истории. 

В этой связи причинение нравственных страданий истцу не презюмируется, и бремя доказывания причинения нравственных страданий в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ возлагается на истца.

Вместе с тем истцом не предоставлено относимых, допустимых и достаточных доказательств по обращению в коммерческие банки с заявками о получении кредита, ни отказов банками в выдаче кредита именно в связи с внесением в бюро кредитных историй сведений о задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом не доказано наступление для нее негативных последствий от внесения ответчиком в бюро кредитных историй сведений о задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для отказа в удовлетворении указанных исковых требований.

Истцом в подтверждение доводов о наступлении убытков в связи с действиями ответчика о размещении информации о наличии у нее задолженности по кредитному обязательству представлен чек по операциям Сбербанк онлайн, подтверждающих оплату в сумме 580 рублей в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» для предоставления информации, в связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании соответчика указанной суммы как убытков, согласно ст.15 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец предъявив иск в связи с нарушением прав потребителей, освобожден от уплаты государственной пошлины, исковые требования истца неимущественного характера частично удовлетворены судом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» требование (заявление) об удалении из бюро кредитных историй информации о задолженности ФИО1 перед Банком «СИБЭС» (АО) по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в пользу ФИО1, убытки в сумме 580 ( пятьсот восемьдесят) рублей.

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» банка госпошлину в доход местного бюджета размере 300 рублей 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Т.Е. Беспалова

Решение в окончательной форме принято 29 июня 2018 года