Дело №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в лице судьи Вороновой Н.И.,

при секретаре Зубовой А.В., 

с участием ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по иску акционерного общества "Банк Р. С." к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

ус т а н о в и л:

АО «Банк Р. С.» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору в размере 763 578 рублей 17 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 842 рублей.

Исковые требования банк обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком заявления банку, содержащего все условия договора и акцепта данного заявления. Согласно условиям заключенного договора сумма кредита составляла 618 831 рубль 93 копейки на 2 558 дней под 36% годовых с ежемесячными платежами по кредиту. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив ответчику кредит. Однако ответчик свои обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность по основному долгу в размере 618 831 рубль 93 копейки, процентам по кредиту в размере 100 845 рублей 89 копеек, неустойке в размере 43 900 рублей 35 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные пояснения.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, заявили ходатайство о применении срока исковой давности.

Выслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, исходя при этом из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление о заключении с ним кредитного договора на сумму 618 831 рубль 93 копейки сроком на 2 558 дней (л.д. 6).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора истец предоставил ответчику денежные средства в размере 618 831 рубль 93 копейки сроком на 2 558 дней до 12.04.2022г. (включительно), под 36% годовых, ФИО1 взял на себя обязанность возвратить кредит и проценты за пользование кредитом и в оговоренные соглашением сроки, подписав график платежей с указанными в нем суммами ежемесячного платежа в размере 20 260 рублей, с последним платежом 22 739 рублей 50 копеек (л.д. 9-10, 7-8).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение своих обязательств по гашению кредита в виде неустойки в размере 20% годовых, исчисляемых из суммы основного долга и суммы просроченных процентов за пользование кредитом.

С индивидуальными и общими условиями предоставления потребительских кредитов «Р. С.» ФИО1 был ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 9-10).

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства на открытый расчетный счет в размере 618 831 рубля 93 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).

В соответствии с пунктом 9.5 Условий по обслуживанию кредитов «Р. С.» Банк вправе потребовать от Клиента досрочного погашения Задолженности в случае, указанном в пункте 6.5. В случае неоплаты Заемщиком очередного(ых) платежа(ей), повлекшей нарушение Заемщика условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и(или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк на основании п. 9.5 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 12.10.2015г. 

Задолженность ответчика составила по основному долгу - 618 831 рубля 93 копеек, процентам по кредиту - 100 845 рублей 89 копеек, неустойке - 43 900 рублей 35 копеек, что подтверждается расчетом истца и выпиской по счету.

Анализируя расчет задолженности, предоставленный истцом, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, установленные кредитным договором, данный расчет не содержит арифметических ошибок, банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредитному договору.

Представленные ответчиком в материалы дела копии квитанций, приходных кассовых ордеров (л.д. 32-50), правильности представленного Банком расчета задолженности не опровергают. Кроме того, ответчиком не оспаривалось, что платежи были внесены по иным кредитным договорам.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ устанавливается общий срок исковой давности в три года.

В силу части 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно. 

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Как следует из материалов дела, кредитный договор, заключенный между АО «Банк Р. С.» и ФИО1, включал в себя график платежей и предусматривал возврат задолженности периодическими платежами.

12.09.2015г. АО «Банк Р. С.» было выставлено заключительное требование о возврате всей суммы задолженности.

Доказательства направления данного требования должнику к исковому заявлению приложены не были, ответчик ФИО1 в судебном заседании оспаривал факт получения заключительного требования.

При таких обстоятельствах существенным обстоятельством, влияющим на порядок исчисления срока исковой давности по заявленным требованиям, является направление кредитором и получение должником требования о досрочном возврате задолженности.

В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств подтверждающих направление и (или) получение требования о досрочном возврате задолженности.

Банк обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 1). Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с 31.07.2015г. по ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ, истцом представлен расчет задолженности с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей. Суд признает его арифметически верным, кроме того, данный расчет ответчиком не оспорен.

При изложенных обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору от 11.04.2015г. № подлежат удовлетворению в размере основного долга - 611 931 рубля 58 копеек, процентов по договору - 36 770 рублей 63 копеек.

При разрешении исковых требований о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Таким образом, учитывая, что предусмотренная кредитным договором неустойка превышает существующую среднюю банковскую ставку, что плата за пропуск платежей несоразмерна объему нарушенных обязательств, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, суд считает указанные обстоятельства исключительными для снижения начисленных ответчику неустоек, как явно несоразмерных последствиям нарушенного обязательства, полагает возможным снизить размер задолженности по неустойке с 43 900 рублей 35 копеек до 15 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 9 837 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по кредитному договору от 11.04.2015г. № в размере 663 702 рубля 21 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 837 рублей.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение. 

Судья