Дело № 2-862/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 июля 2023 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Гуслиной Е.Н.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бутовской М.А.,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 90 491,32 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 914,74 руб. 

В обоснование заявленных требований указало, что 30.11.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор **, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 54 896,39 руб. под 29,90/66,90 % годовых по безналичным/наличным расчетам сроком на 572 дня. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.03.2018, на 16.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1726 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 50 869,20 руб. По состоянию на 16.12.2022 общая сумма задолженности составляет 90 491,32 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 54 896,39 руб., просроченные проценты – 30 167,78 руб., иные комиссии – 5 427,15 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о пропуске срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении исковых требований по этому основанию. Кроме того, указала, что просроченная задолженность возникла 27.03.2018, с этой даты необходимо исчислять срок исковой давности. 15.10.2018 мировым судьей судебного участка № 1 Северского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору займа, следовательно, срок приостанавливается. 16.11.2018 на основании ее возражений судебный приказ был отменен, таким образом, с 16.11.2018 течение срока исковой давности продолжается. Срок исковой давности составляет три года (1095 дней), т.е. (учитывая прошедшие 202), 893 дня после отмены судебного приказа, таким образом, срок исковой давности истек 29.04.2021.

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статьей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 («Заем и Кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования 30.11.2017 ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ** в виде акцептованного заявления оферты. ПАО «Восточный экспресс Банк» во исполнение условий договора предоставило заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 55 000 руб., процентная ставка составила 29,90 % годовых, за проведение наличных операций – 66,90 % годовых, срок возврата кредита – до востребования, льготный период кредитования – до 56 дней. 

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что неотъемлемую часть договора составляют Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифы банка, размещенные на официальном сайте банка в общем доступе.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа установлен Тарифами, максимальный размер процента такого платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Согласно пункту 7 Индивидуальных условий внесение на текущий банковский счет денежных средств до наступления платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств, что при этом не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в течение платежного периода при наличии задолженности.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразила согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Размер платы за присоединение к Программе страхования составил 0,99 % от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования, которая подлежит уплате ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022.

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс Банк» выполнило свои обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету **.

Таким образом, кредит ответчиком ФИО1 получен, заемщик совершала приходно-расходные операции, что отражено в выписке по счету. Факт заключения договора ответчиком не оспаривался. 

Ответчик свою обязанность по погашению суммы кредита и уплате процентов в установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполняла, в результате чего образовалась задолженность.

09.11.2022 ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате суммы задолженности в размере 90 491,32 руб. по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору от 30.11.2017 ** возникла 27.03.2018 и на 16.12.2022 составляет 90 491,32 руб., из которых: 54 896,39 руб. - просроченная ссудная задолженность, 30 167,78 руб. - просроченные проценты, 5 427,15 руб. - иные комиссии.

Представленный истцом расчет взыскиваемых денежных сумм проверен судом, является правильным, соответствующим условиям договора, свой расчет ответчик не представил. 

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и сроки, предусмотренные данным договором, ответчиком в суд не представлено.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Разрешая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса. 

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. При этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из согласованных сторонами условий следует, что ФИО1 обязалась ежемесячно вносить минимальный обязательный платеж, который включал в себя проценты за пользование кредитом по карте, комиссии и штрафы. Иной срок возврата процентов за пользование кредитом, комиссии и штрафа стороны не предусмотрели. 

Как следует из материалов дела, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 26.09.2018, согласно штемпелю на почтовом конверте.

15.10.2018 мировым судьей судебного участка № 1 Северского судебного района Томской области по делу **(1) вынесен судебный приказ о взыскании ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору от 30.11.2017 ** за период с 26.03.2018 по 11.09.2018 в сумме основного долга и начисленных процентов в размере 67 632,95 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Северского судебного района Томской области от 16.11.2018 по делу **(1) судебный приказ от 15.10.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору отменен в связи с поступившими возражениями от ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Таким образом, учитывая, что срок исполнения обязательства установлен до востребования, течение срока исковой давности начинается с предъявления Банком требования о возврате долга, то есть с момента вынесения судебного приказа, а именно с 15.10.2018. Оснований для исчисления срока исковой давности с иной даты у суда не имеется.

Истец направил в суд исковое заявление 26.03.2023, что подтверждается штампом на почтовом конверте. Таким образом, на момент обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим исковым заявлением срок исковой давности истек. 

С учетом изложенных обстоятельств и доказательств в их совокупности, положений закона, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.11.2017 ** в размере составляет 90 491,32 руб., из которых: 54 896,39 руб. - просроченная ссудная задолженность, 30 167,78 руб. - просроченные проценты, 5 427,15 руб. - иные комиссии удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, в силу статей 94, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 914,74 руб. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.11.2017 ** в размере 90 491,32 руб., из которых: 54 896,39 руб. - просроченная ссудная задолженность, 30 167,78 руб. - просроченные проценты, 5 427,15 руб. - иные комиссии, требование о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 914, 74 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий Е.Н. Гуслина 

УИД 70RS0009-01-2023-000878-06