Дело № 2-2932/2020

УИД 61RS0006-01-2020-004736-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2020 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Морозова И.В.,

при секретаре Мелащенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», третье лицо: АО «ЮниКредит Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, при заключении которого по рекомендации сотрудников банка истцом также был заключен с Акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф» договор страхования и получен страховой сертификат №

Страховая премия по договору страхования составила 225498,78 руб., которая была перечислена банком из кредитных средств по распоряжению истца ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

В ответ на обращение ФИО1 получил согласие Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» о расторжении договора страхования, однако в возврате части страховой премии ему было отказано.

Истец не согласен с отказом ответчика о возврате части страховой суммы, поскольку по условиям страхового полиса страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора страхования составила 2250486,83 руб. и равна размеру предоставленных кредитных средств.

В течении срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения суммы основного долга по кредитному договору. Договор страхования между сторонами заключался на срок 60 месяцев, то есть размер страховой премии в день составил 123,43 руб.

Договор страхования считается прекращенным с момента получения страховщиком заявления от страхователя, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, поэтому договор страхования считается прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ и срок действия договора равен 139 дней. Соответственно, пропорционально сроку действия договора страхования, размер страховой премии, причитающейся страховщику равен 17156,77 руб., а оставшаяся часть страховой премии в размере 208342,01 руб. подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд взыскать с Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» часть страховой премии по договору страхования № в связи с его досрочным расторжением в размере 208342,01 руб., штраф в порядке ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, дала показания аналогичные содержанию иска, просила исковые требования удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в соответствии с которыми просит суд в удовлетворении иска истцу отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, суд в известность о причинах неявки в судебное заседание не поставило.

Дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц по правилам ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. п. 2, 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Частью 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Судом в судебном заседании установлено и подтверждено материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита на срок до ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 2250486,83 руб. под 9,90 % годовых (л.д. 15-17).

В соответствии с п. 11 договора, заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 2250486,83 руб. на оплату части стоимости приобретаемого заемщиком транспортного средства, а также на оплату: страховой премии за один год страхования по заключаемому страховщиком договору имущественного страхования транспортного средства в размере 124988,05 руб.; оплату страховой премии в сумме 225498,78 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ оплату страховой премии по сохранению стоимости автомобиля в сумме 67500,00 руб. согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 9.2.3 договора, заемщик обязался не позднее даты заключения договора потребительского кредита заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях: строк страхования – равен сроку кредита; страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. 

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Акционерным обществом «Страховая компания МетЛайф» был заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезни, о чём выдан страховой сертификат № Срок действия договора страхования – 60 месяцев. Дата вступления в силу договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия – 225498,78 руб. (л.д. 14).

При заключении договора страхования, страховая сумма составила 2250486,83 руб., и далее, начиная со второго дня срока действия договора, страховая сумма подлежит снижению, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования, отраженной в пункте «Размер страховой выплаты» страхового сертификата.

Согласно условиям заключенного договора страхования, страховым случаем признается: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность I группы); 3) постоянная частичная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность II группы); 4) временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая.

В соответствии с условиями договора страхования, страховая премия по договору подлежит оплате страхователем единовременно, не позднее, чем в течении 5 календарных дней с даты вступления договора страхования в силу, на расчетный счет страховщика или представителя страховщика.

Из содержания договора страхования (страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ), подписанного собственноручно ФИО1, следует, что он при заключении договора был уведомлен о размере страховой премии, которая подлежала уплате единовременно и в полном объеме, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными, сомнительными (л.д.14). Кроме того, договор страхования истцом не оспаривается, существенные условия договора были сторонами согласованы.

Во исполнение требований договора страхования и п. 22 договора потребительского кредита, АО «ЮниКредит Банк», в соответствии с распоряжением клиента, осуществил перевод по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» страховую премию в сумме 225 498,78 руб. с текущего счета заемщика, открытого в банке № на счет страхователя. 

Как указано в страховом сертификате, данный договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования от ДД.ММ.ГГГГ, составляющих неотъемлемую часть договора страхования и являющихся документом, связывающим стороны обязательствами по договору страхования.

Ответчиком в обоснование возражений на иск представлены Полисные условия страхования от ДД.ММ.ГГГГ, согласно пункту 11 которых предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: 

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме – осуществление страховой выплаты в пределах установленной по договору страхования страховой суммы; 

- по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста по всем рискам; 

- по достижении застрахованным лицом 56-летнего возраста для женщин или 61-летнего возраста для мужчин по риску «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; 

- в любое время по инициативе страхователя; 

- на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования.

- по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнены кредитные обязательства, в связи с чем действие кредитного договора на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ было досрочно прекращено и истцу выдана справка АО «ЮниКредит Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что все обязательства по указанному кредитному договору выполнены заемщиком в полном объеме ( л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страховщика направлено заявление о досрочном прекращении действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврата части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования ( л.д. 43-44).

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик, на основании заявления истца, досрочно расторг договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с даты подписания соответствующего заявления истцом - ДД.ММ.ГГГГ года, без возврата уплаченной страховой премии. 

Также страховщиком было разъяснено истцу, что в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ в случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если договором не предусмотрено иное. Также страховщиком было разъяснено право истца на отзыв заявления на досрочное расторжение договора страхования и о продолжении действия договора страхования путем направления в адрес страховщика соответствующего уведомления (л.д. 42).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Судом установлено, что договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрен возврат страховой премии, но только в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. В таком случае страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. 

Истец обратился к страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии пропорционально сроку действия договора за пределами установленного условиями договора четырнадцатидневного срока, в связи с чем у страховщика отсутствовали законные основания для выплаты страховой премии пропорционально действию договора по состоянию на момент обращения истца с таким требованиям, то есть на ДД.ММ.ГГГГ

В данном случае, условия страхования не имеют конкретной привязки страховой суммы к сумме задолженности по кредиту, в связи с чем возможность наступления страхового случая на момент обращения истца к страховой компании не отпала, поскольку размер страхового возмещения не зависит от суммы задолженности истца перед банком.

Поскольку, как не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, ФИО1 является заемщиком - физическим лицом и на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривавшее его право в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования.

Однако при таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврат кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Довод истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии ввиду досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и положений договора страхования, права и обязанности сторон по которому согласованы сторонами исходя из условий, указанных в страховом сертификате и Полисных условиях страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Проанализировав доказательства каждое в отдельности и в их совокупности в порядке ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд, исходя из того, что волеизъявление истца на заключение договора страхования было добровольным, ни договор потребительского кредита, ни договор страхования не содержат условий о том, что истцу было бы отказано в выдаче кредита без заключения договора страхования, напротив, заключение истцом договора страхования стало возможным после получения кредита в рамках действующего соглашения между банком и страховщиком, и с учетом того, что к моменту отказа от договора страхования, истцом пропущен установленный срок для возврата уплаченной страховой премии, поэтому оснований для удовлетворения иска в части взыскания неиспользованной части страховой премии не имеется.

Поскольку требование о взыскании со страховщика штрафа в порядке ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» является производным от основных требований о взыскании суммы страховой премии, в удовлетворении которых истцу отказано, действиями Акционерного общества «Страховая компания МетЛайф» права и законные интересы истца не нарушались, поэтому суд приходит к выводу и об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в указанной части.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», третье лицо: АО «ЮниКредит Банк» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09 октября 2020 года.

Судья И.В. Морозов