Дело № 2-3/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года г.о. Щелково М.О. 

Щелковский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Колесниковой О.Д., 

при секретаре судебного заседания Королевой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО8 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового обеспечения,

Установил:

ФИО3 обратился в Щелковский городской суд Московской области с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страхового обеспечения, указав, что его отец ФИО1 мая 2017 г. ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 815 000 руб. сроком до 11 мая 2022 г. 

В связи с заключением кредитного договора, на основании личного заявления, ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО), страховщиком которой является ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование». Страховая сумма по условиям указанной программы составила 815 000 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался. Наследником имущества ФИО1 по закону является его сын ФИО3 ФИО9.

24 апреля 2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае.

Письмом от 20 ноября 2018 г. № ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» сообщила об отказе в выплате страхового обеспечения по тем основаниям, что смерть страхователя наступила в результате болезни, что не подпадает под перечень страховых случаев, предусмотренных условиями участия в программе коллективного страхования.

Считая отказ страховой компании незаконным, истец ФИО3 просит признать смерть заемщика ФИО1 страховым случаем, взыскать с ответчика страховое обеспечение в размере 118 463,71 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 787,86 рублей.

В судебном заседании истец ФИО3, представитель истца ФИО4 подержали заявленные исковые требования в полном объеме, просили удовлетворить.

Ответчик - ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» - о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по тем основаниям, что смерть заемщика не является страховым случаем и, кроме того, заемщик на момент заключения договора страхования ввел страховую компанию в заблуждение относительно своего состояния здоровья.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - Банк «ВТБ (ПАО)» о дне слушания дела извещен, его представитель, действующий по доверенности, поддержал заявленные исковые требования.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

11 мая 2017 г. ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № на сумму 815 000 руб. сроком до 11 мая 2022 г. 

В связи с заключением кредитного договора, на основании личного заявления, ФИО1 был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО), страховщиком которой является ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», что подтверждается страховым сертификатом по программе «Финансовая защита» № от 11 мая 2017 г.

Страховая сумма по условиям указанной программы составила 815 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался. Наследником имущества ФИО1 по закону является его сын ФИО3 ФИО12, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 27 октября 2018 г.

24 апреля 2018 г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховом случае.

Письмом от 20 ноября 2018 г. № ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» сообщила об отказе в выплате страхового обеспечения со ссылкой на то обстоятельство, что смерть страхователя наступила вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, а именно – поликистоза почек.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

В соответствии с п.4.4.1.4 Условий, не признается страховым событием лечение заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания срока страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее. 

Как следует из п.3 заявления об участии в Программе коллективного страхования от 11 мая 2017 г., присоединяясь к выбранной заявителем Программе страхования, ФИО1 подтверждает, что он:

- не является инвалидом;

- не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере;

- не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, ишемическая болезнь сердца, стенокардия, инфаркт миокарда, дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, сердечная недостаточность;

- не страдает сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействию радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека;

- не находился на стационарном лечении в течение последних двенадцати месяцев. 

Согласно п.13 заявления, ФИО1 при подписании данного заявления дал свое согласие любому лечебному учреждению, врачу, организации судебно-медицинской или медико-социальной экспертизы, страховой компании, работающей в сфере обязательного медицинского страхования, а также Фонду обязательного медицинского страхования на предоставление страховщику по запросу сведений о его здоровье.

Таким образом, страховщик обладал полным объемом прав на истребование и проверку действительности сообщенных застрахованным сведений, однако указанным правом не воспользовался. Какой-либо медицинской документации непосредственно от ФИО1 страховщиком запрошено не было. 

Поскольку ФИО1 на момент заключения договора страхования не имел ни одного из вышеуказанных заболеваний и не находился на стационарном лечении в течение последних двенадцати месяцев, доводы ответчика о том, что застрахованный ввел страховщика в заблуждение, являются несостоятельными.

Следует принять во внимание и тот факт, что возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания - федеральным законом прямо не предусмотрена. 

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Между тем, какие-либо самостоятельные исковые требования о признании договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности ООО "Страховая компания ВТБ Страхование» в рамках настоящего спора в установленном порядке не заявлено.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Тем самым, положениями ст. 964 ГК РФ установлена презумпция освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления вышеназванных чрезвычайных обстоятельств, которая может быть отвергнута в силу закона или по соглашению сторон, но не право страховщика в нарушение требований закона устанавливать в правилах страхования произвольные случаи ограничения страховой ответственности страховщика.

Названных обстоятельств, предусмотренных положениями ст. 964 ГК РФ в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, в настоящем случае не имеется.

Судом по ходатайству истца была назначена посмертная судебно-медицинская экспертиза для установления причины смерти заемщика ФИО1

Как следует из заключения судебно-медицинской экспертизы № от 22 января 2020 г., проведенной ФГБУ «Российский Центр судебной экспертизы» Министерства здравоохранения РФ, причиной смерти ФИО1 явился поликистоз обеих почек, приведший к развитию хронической почечной недостаточности; осложнение в виде хронической почечной недостаточности явилось прямым следствием основного заболевания – поликистоза почек (л.д. 148). 

Из текста экспертного заключения следует, что ФИО1 в январе 2018 г. обратился по месту жительства по поводу внебольничной пневмонии, где при обследовании установлен диагноз «поликистоз почек. Хронический пиелонефрит. Хроническая болезнь почек, хроническая почечная недостаточность», в связи с чем был направлен на стационарное лечение (л.д.139). 

Эксперты также указали, что поликистозная болезнь почек – это генетически детерминированное прогрессирующее заболевание, характеризующееся образованием в почечной ткани кист, выстланных эпителием, происходящим из клеток почечных канальцев и собирательных трубочек. Одно из самых часто встречающихся генетически детерминированных поражений почек в популяции. Прогноз больных определяется темпом прогрессирования почечной недостаточности, особенно при наличии ряда предрасполагающих факторов. Терминальная почечная недостаточность развивается к 60 годам почти у 50% больных поликистозом почек.

Таким образом, заболевание в виде поликистоза почек не влечет за собой с необходимостью наступление последствий в виде почечной недостаточности и смерти заемщика. 

В свою очередь, хроническая почечная недостаточность, по данным экспертов, имеет различные причины, в частности: диабетическая нефропатия, гломерулонефрит, интерстициальый нефрит, поражения почек, наследственные заболевания, неоплазмы, нарушения метаболизма, сосудистая патология. В данном случае хроническая почечная недостаточность, ставшая непосредственной причиной смерти, возникла вследствие заболевания почек. 

До подключения ФИО1 к Программе коллективного страхования, хроническая почечная недостаточность у него отсутствовала. ФИО1 на момент заключения договора страхования не проходил никакого лечения заболеваний, имевших место до начала или после окончания срока страхования, в связи с чем предусмотренных п.4.4.1.4 Условий оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

На основе собранных по делу доказательств их совокупности, суд приходит к выводу о том, что наступившая смерть заемщика ФИО1 является страховым случаем, который служит основанием для выплаты ответчиком страхового обеспечения.

Согласно п.9.1.1 договора комплексного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 г., заключенного между страховщиком - ОАО «Страховая группа МСК» (правопредшественник ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование») и страхователем - АКБ «Банк Москвы» (правопредшественник Банка «ВТБ (ПАО)»), датой наступления страхового случая «смерть» является дата смерти застрахованного. 

По правилам п.2.3.1.1-2.3.1.2 договора, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты по рискам «смерть» и «инвалидность» являются: в размере остатка задолженностей по кредитному договору, заключенному между заемщиком и банком, включая задолженность по основному долгу (срочную и просроченную), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу, на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы – страхователь с письменного согласия застрахованного, зафиксированного в заявлении на подключение. При отсутствии письменного согласия выгодоприобретателем является застрахованный (его наследники); в размере страховой суммы за вычетом остатка задолженности на дату наступления страхового случая – застрахованный (его наследники).

Как усматривается из п.6 заявления об участии в Программе коллективного страхования от 11 мая 2017 г., ФИО1 согласен, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются: банк – в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

На дату смерти ФИО1 сумма долга по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, составила 696 536 руб. 29 коп. Выгодоприобретателем в размере указанного остатка задолженности является страхователь - Банк «ВТБ (ПАО)». При этом страхователь вправе обратиться с соответствующим требованием о выплате страхового возмещения к страховщику в самостоятельном порядке, предусмотренном договором комплексного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от 30 июля 2014 г.

По правилам п. 2.3.1.1-2.3.1.2 договора и п.6 заявления, сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате в пользу истца, являющегося наследником выгодоприобретателя, составляет 118 463 руб. 71 коп. (815 000 руб. – 696 536,29 руб.).

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момента наступления страхового случая 15 апреля 2018 г. по день предъявления иска 23 мая 2019 г., в течение 402 дней, в соответствии с расчетом, представленным истцом и проверенным судом, что составляет 9787,86 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО3 ФИО13 - удовлетворить.

Признать страховым случаем по договору страхования от 11 мая 2017 г. №, смерть заемщика ФИО1.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховое обеспечение в размере 118 463 рублей 71 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 787 рублей 86 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Щелковский городской суд в течение одного месяца.

Решение суда составлено в окончательной форме 24.02.2020 года.

Судья О.Д. Колесникова