Решение

 в окончательной форме вынесено 27.12.2019 г. Дело № 2-921/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02.12.2019 г. г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе: 

председательствующего судьи Долгощиновой О.В., 

при секретаре Большаковой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в Угличский районный суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от 15.10.2015 г. в размере 333 968,81 руб., из которых 153 984,54 руб. – сумма основного долга, 8 760,80 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 170 786,30 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 455,17 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 539,87 руб. 

В иске указано, что на основании вышеуказанного кредитного договора ответчику были предоставлены денежные средства в размере 159 224,69 руб. с взиманием за пользование кредитом 34,60 % годовых. Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, выплата кредита ФИО1 была произведена путем перечисления денежных средств в размере 159 224,69 руб. на счет заемщика № №. Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, состоящего, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. По заявлению заемщика ему был предоставлен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Срок возврата кредита по условиям договора определялся от даты его предоставления по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определялся путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий Договора). 

Также кредитным договором предусмотрена уплата процентов за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета, размер которого составлял 5 273,54 руб. Процентный период равен 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Погашение задолженности должно было осуществляться безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для указанных целей в каждый процентный период заемщик должен был обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности производилось Банком в последний день соответствующего процентного периода, что было отражено в графике погашения, которым заемщик должен быть руководствоваться при осуществлении платежей. В соответствии с п. 1.4 раздела 2 Общих условий договора при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан был обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки.

Свои обязательства по погашению кредита ФИО1 не выполнил, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 19.09.2019 г. у него образовалась задолженность по договору в размере 333 968,81 руб. 

12.09.2016 г. Банк потребовал у заемщика полного досрочного погашения задолженности до 12.10.2016 г. В связи с выставлением указанного требования с 12.09.2016 г. проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись. 

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора и п. 12 Индивидуальных условий договора исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечено неустойкой в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Учитывая, что последний платеж по кредиту согласно графику погашения кредита должен был быть произведен 15.10.2021 г., Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.09.2016 г. по 15.10.2021 г. в размере 170 786,30 руб., что является убытками Банка.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. 

В письменном уточнении к исковому заявлению указал, что согласно условиям договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту. Согласно п. 1.2 раздела 2 Условий Договора, Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 Общих условий договора. Пунктом 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п. 3 раздела 3 Условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки, в числе прочего, доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора. Согласно Графику погашения последний платеж (72-й) должен был быть произведен 15.10.2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.09.2016 г., начиная с 12-го платежа датой оплаты 15.10.2016 г. по 72-й платеж 15.10.2021 г. в размере 170 786,30 руб., что указано в предоставленном расчете задолженности, как убытки Банка. По состоянию на 29.11.2019 г. размер задолженности по кредитному договору составляет 333 986,81 руб. На указанную дату Банком не получены проценты после выставления требования о полном досрочном погашении долга с 12-го платежа датой оплаты 15.10.2016 г. по 49-й платеж (15.11.2019 г.) в сумме 137 427,16 руб., которая рассчитана в соответствии с графиком платежей. 

Относительно начисления штрафа истец указал, что штрафы начисляются Банком с 1-го дня образования просроченной задолженности в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 17.06.2016 г. Банком был начислен штраф на 2-ой день просрочки в размере 5,27 руб. от суммы 5 273,54 руб., которая складывается из суммы, подлежащей уплате по Графику 15.06.2016 г. (8-й ежемесячный платеж). 18.06.2016 г. Банк начислил штраф на 3-й день просрочки в размере 5,27 руб. Далее штрафы начислялись аналогичным образом. 11.09.2016 г. Банк начислил последний штраф на 88-й день просрочки в размере 12,82 руб. от суммы 12 820,62 руб. 

Таким образом, по мнению истца, осуществление права Банка на взыскание штрафа (договорной неустойки) в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору полностью отвечает требованиям действующего законодательства РФ. 

С учетом уточнения исковых требований, Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму основного долга в размере 153 984,54 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 455,17 руб., сумму процентов за пользование кредитом до 15.10.2016 г. – 8 760,80 руб., сумму процентов за пользование кредитом с 15.10.2016 г. по 15.11.2019 г. – 137 427,16 руб., сумму процентов за пользование кредитом, начиная с 16.11.2019 г. по день фактической уплаты Банку денежных средств из расчета 34,60 % годовых на сумму основного долга в размере 153 984,54 руб. (в последующем, при частичном погашении основного долга, данные проценты рассчитывать на сумму остатка основного долга), также просит взыскать возврат госпошлины в размере 6 539,87 руб. 

На запрос суда, истец письменно пояснил, что между Банком и ответчиком всего было заключено пять кредитных договоров, четыре из которых в настоящее время находятся в статусе «Завершённый»: № № от 29.04.2005г. на сумму 6 706,00 руб., № № от 18.06.2013 г. на сумму 12 510,00 руб., № № от 20.10.2013 г. на сумму 100 000,00 руб., № № от 11.02.2015 г. на сумму 175 652,00 руб. Действующим в настоящее время является только кредитный договор потребительского кредитования № № от 15.10.2015г. Банковский счёт № № был открыт ответчику для получения и погашения всех вышеперечисленных потребительских кредитов. Указанные кредитные договоры имеют похожие условия. 

Кредитный Договор № № от 11.02.2015г. заключен на сумму 175 652.00 руб., в том числе: предоставления кредита - суммы к выдаче - 157 000.00 руб., предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - 18 652.00 руб., для оплаты страхового взноса в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Страховщик), так как ФИО1 при заключении Договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписал Заявление на страхование. Процентная ставка по кредиту составляла 32,90% годовых. Кредитный договор заключался на срок 36 месяцев, ежемесячный платёж составлял 7 737,47 руб. Выдача кредита производилась путём перечисления денежных средств в размере 175 652,00 руб. (суммами: 75 000 руб. и 18 652.00 руб.) на счёт Заёмщика № №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту. Денежные средства в размере 157 000,00 руб. были выданы наличными в кассе офиса Банка (согласно п. 1.2 Распоряжения Заёмщика), что подтверждается выпиской по счёту, а денежные средства в размере 18 652.00 руб. были направлены в пользу Страховщика — ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» по поручению Заёмщика, изложенному в п. 1.4 Распоряжения Заёмщика и в Заявлении на страхование, адресованному Страховщику, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту Заёмщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. В ходе исполнения обязательств по данному договору у ФИО1 образовалась просрочка по платежам и он обратился Банк за новым кредитом. 15.10.2015 г. между Банком и ФИО1 был заключен Кредитный договор №№ от 15.10.2015г. на сумму 159 224,69 руб., количество ежемесячных платежей - 72, размер ежемесячного платежа 5 273.54 руб., ставка - 34.60 % годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 159 224.69 руб. на счет Заёмщика № №. Из выписки по счёту ответчика № № усматривается, что списание денежных средств в погашение задолженности производилось Банком в строгом соответствии с Договором, по согласованному сторонами Графику погашения и действующим законодательством РФ. В этот же день был полностью погашен Кредитный Договор № № от 11.02.2015г., что подтверждается выпиской по счёту и Расчётом задолженности по Кредитному договору № № от 11.02.2015г. 27.10.2015г. на счет Заёмщика № № поступила сумма страховой премии 11077,39 руб., в результате досрочного прекращения договора страхования № № от 11.02.2015 г. 

Банк полагает, что при возможной ссылки ответчика на ст. 333 ГК РФ, о снижении суммы штрафов, она будет являться несостоятельной, поскольку никаких доказательств, подтверждающих несоразмерность подлежащей уплате неустойки при взыскании задолженности по Кредитному договору №№ от 15.10.2015 г., ФИО1 не может быть представлено, поскольку подпись Заёмщика в указанном договоре свидетельствует о согласии Ответчика со всеми положениями Договора и принятии на себя обязательств по его соблюдению. Кроме того, Договор является действующим и ответчиком не оспаривается. На основании изложенного, Банк считает свои действия по заключению и исполнению кредитных договоров с ФИО1 правомерными и соответствующими действующему законодательству РФ, нормативным актам Банка России и Условиям Договоров. 

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признали. Сообщили, что между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 11.02.2015 г. был заключен кредитный договор № № сроком на 36 месяцев, на сумму 150 000 руб. В соответствии с указанным договором ФИО1 через кассу Банка были выплачены данные денежные средства. Ответчику был предоставлен график платежей, по которому нужно было вносить ежемесячно по 7 766,47 руб. По причине материального затруднения ответчик не смог погашать задолженность по кредитному договору № №, в связи с чем 15.10.2015 г. с ним был заключен новый кредитный договор № №, денежные средства по которому были направлены на погашение долга по кредитному договору от 11.02.2015г. Таким образом, наличных денежных средств ответчику по второму кредитному договору не выдавалось. С октября 2016г. ФИО1 перестал вносить платежи по последнему кредиту, так как у него были финансовые затруднения, которые имеются и в настоящее время. Не оспаривали, что представленные истцом документы, совпадающие с документами, имеющимися у ответчика, подтверждают, что ФИО1 в октябре 2015 г. были полностью выполнены обязательства как заемщика по первоначально заключенному с кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договору № № от 11.02.2015г. Из представленной истцом Выписки по счету № клиента ФИО1 (период формирования с 10.02.2015 по 10.11.2019.) усматривается, что денежные средства по заключенному заемщиком ФИО1 на 15 октября 2015 г. второму кредитному договору № № были в октябре 2015 г. направлены в счет окончательного расчета по ранее заключенному заемщиком ФИО1 первому кредитному договору № № от 11 февраля 2015 г. Об этом свидетельствует запись в имеющемся тексте кредитного договора № № разделе «Распоряжение заемщика» о том, что заемщик ФИО1 поручает Банку направить сумму кредита для полного досрочного погашения имеющейся у ФИО1 задолженности по договору № №.

Имеющаяся в Выписке по счету № запись «Возврат по поручению Страховой компании согласно дог. № № от 01.06.2013 суммы страховой премии в результате досрочного прекращения договора страхования № №» также свидетельствует о том, что в октябре 2015 г. все обязательства заемщика ФИО1 по Кредитному договору № № от 11 февраля 2015 г. были полностью исполнены. Т.о., в октябре 2015 г. заключенный между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) Кредитный договор № № от 11 февраля 2015г. как обязательство перестал существовать. Таким образом, с октября 2015 г. и весь последующий период времени все платежи, которые в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществлял ФИО1, являлись платежами по погашению его обязательств по второму заключенному 15 октября 2015 г. кредитному договору №№

Также ответчик и его представитель полагали неверным расчет требуемой истцом к взысканию суммы основного долга в размере 153 984,54 руб. по следующим основаниям. Размер кредита по договору № № составляет 159 224,69 руб., согласно выписке по счету 15.10.2015 года. 

Из представленной выписки по договору № № усматривается, что ФИО1 произвел в пользу Банка следующие платежи: 15.11.2015 - 594,52 руб., 21.12.2015 –

762,36 руб., 10.02.2016 - 640,52 руб., 20.02.2016 -665,84 руб., 24.03.2016 - 981,36 руб., 25.05.2015 – 10 800 руб., 23.09.2016 г. – 6 000 руб., итого - 22 040,15 руб. 

Ответчик должен был вносить платежи в счет погашения кредита аннуитетными платежами ежемесячно в размере 5774.52 руб., но вносились они ФИО1 не в соответствии с графиком. Разница между полученными денежными средствами (основным долгом) и внесенной ФИО1 в погашение основного долга суммой составляет 137 184,54 руб. (159 224,69 руб. - 22 040,15 руб.). Данная сумма и является не возвращенной ответчиком суммой основного долга. Ответчиком был внесен 21 платеж разными видами платежей не в счет процентов, а именно на погашение основного долга, так как Банк не разъяснял ФИО1 куда будут направлены его платежи: на уплату основного долга либо процентов. В части взыскания штрафных санкций в пользу Банка, возражений у ответчика не имеется.

Кроме того, ответчик и его представитель просили применить исковую давность, указав, что 23 сентября 2016г. ФИО1 произвел последний платеж в пользу Банка. 16.10.2016 г. истец узнал о нарушении права ответчиком ФИО1 Для обязательств по кредитным договорам применяется общий срок исковой давности - 3 года. Истец данный срок пропустил. В случае, если суд не удовлетворит заявление стороны ответчика о применении срока исковой давности, ответчик и его представитель в соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ просили уменьшить установленную кредитным договором № № от 15.10.2015 г. ставку процентов с 34.60 % годовых до 20 % годовых (средняя рыночная ставка). Отраженная в иске сумма процентов за пользование кредитом определена истцом из расчета процентной ставки 34.60 % годовых. Величина уменьшения в случае удовлетворения судом ходатайства ответчика об уменьшении процентов с 34,60 % до 20 % годовых составит: 20 % / 34.60 % - 0.578. Соответственно, в случае удовлетворения судом ходатайства ответчика, вышеуказанная сумма в размере 8 760,80 руб. уменьшится до 5 063,74 руб. (8 760,80 руб. х 0.578), а сумма в размере 170 786,30 руб. уменьшится до 98 714,48 руб. (170 786,30 руб. х 0.578).

В последующем, в ходе рассмотрения дела представитель ответчика уточнил позицию ответчика ФИО1 относительно применения срока исковой давности, указав, что настоящий иск был отправлен истцом по почте в адрес суда 01.10.2019г. В связи с указанным, срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору должен быть применен за период по 30.09.2016 г. (до 01.10.2016 г.). Ответчик согласен с правильностью размеров указанных истцом в выписке по счету произведенных ФИО1 платежей. После возникновения у ответчика обязательства производить выплаты по кредитному договору на конец сентября 2016г. недоплата со стороны ответчика по основному долгу и по процентам в общей сумме составила 12 094,16 руб., в т.ч. по процентам – 8 760,80 руб., по основному долгу- 3 333,36 руб. На основании заявления о применении исковой давности, ответчик просит исковые требования по взысканию основного долга и процентам уменьшить на указанные суммы ( 3 333,36 руб. и 8 760,80 руб. соответственно). 

Заслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. 

Установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 15.10.2015 г. заключен кредитный договор № № на основании которого ответчику предоставлен кредит в размере 159 224,69 руб. с взиманием за пользование кредитом 34,60 % годовых, количество ежемесячных платежей - 72. Кредитным договором предусмотрен способ возврата кредита- путем ежемесячного платежа в размере 5 273,54 руб. до 15-го числа каждого месяца ( п.6 индивидуальных условий договора). Свои обязательства по договору Банк исполнил в полном объеме, выплата кредита ФИО1 была произведена путем перечисления денежных средств в размере 159 224,69 руб. на счет заемщика № №

Указанная сумма наличными денежными средствами ФИО1 не выдавалась, а согласно его распоряжению была направлена на погашение имеющейся у ФИО1 задолженности по предыдущему кредитному договору № № от 11.02.2015 г., после чего кредитный договор от 11.02.2015 г. был полностью погашен, что истец подтверждает выпиской по счёту и расчётом задолженности по данному договору. 

То обстоятельство, что внесенные впоследствии ФИО1 денежные средства шли в погашение задолженности именно по кредитному договору от 15.10.2015 г. № №, усматривается из представленных истцом документов, нашло свое подтверждение в судебном заседании и ответчиком не оспаривается.

Как следует из кредитного договора от 15.10.2015 г. № №, заемщик был ознакомлен с условиями кредитования и обязался неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности заемщика. Ответчик взял на себя обязательства по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. График осуществления платежей являлся приложением к договору.

Вследствие нарушений условий кредитного договора, у ответчика образовалась задолженность по состоянию на 15.11.2019 г. в сумме 300 627,67 руб., из которых: 153 984,54 руб. – задолженность по основному долгу, 146 187,96 руб. – задолженность по процентам за пользование денежными средствами, 455,17 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

В связи с неисполнением обязательств по уплате суммы кредита и процентов в установленный кредитным договором срок истец 12.09.2016 г. сформировал и направил ответчику письменное требование о погашении суммы кредита, процентов и штрафных санкций, которое ответчиком исполнено не было. 

В соответствии с п. 1 раздела 3 Общих условий договора и п. 12 индивидуальных условий договора исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечено неустойкой в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня); за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Кроме того, как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что кредитный договор от 15.10.2015 г. № № не расторгнут и такого требования истцом не заявлено, соглашение о расторжении договора сторонами не заключалось, Банк вправе требовать уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами с 16.11.2019 г. по дату фактической уплаты задолженности, в связи с чем иск в указанной части также подлежит удовлетворению. 

Таким образом, всего с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 153 984,54 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 455,17 руб., сумма процентов за пользование кредитом до 15.10.2016 г. – 8 760,80 руб., сумма процентов за пользование кредитом с 15.10.2016 г. по 15.11.2019 г. – 137 427,16 руб., сумма процентов за пользование кредитом, начиная с 16.11.2019 г. по дату фактической уплаты основного долга по ставке 34,60 % годовых, рассчитанные на сумму остатка основного долга.

Ответчиком заявлено требование о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (п. 1 ст. 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал, или должен был узнать о нарушении своего права.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В рассматриваемом случае установлено, что первоначально с заявлением о взыскании задолженности с заемщика банк обратился в суд 30.09.2017г. 

Мировым судьей судебного участка №1 Угличского судебного района Ярославской области от 13.10.2017г. вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указанной задолженности. Впоследствии, в связи с поступившим от должника ФИО1 заявлением, данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 10.09.2018г. 

Исковое заявление о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору банком направлено в адрес Угличского райсуда Ярославской области посредством почтовой связи 01.10.2019г. Установлено, что последний платеж был внесен заемщиком ФИО1 23.09.2016г., что не оспаривалось им и его представителем в ходе рассмотрения дела, подтверждено документально представленным ими приходным кассовым ордером №№ от 23.09.2016г. на сумму 6 000 руб. Как уже отмечалось выше, в соответствии с условиями кредитного договора ( п.6), графиком платежей, задолженность должна была погашаться заемщиком посредством ежемесячных равных платежей в размере 5 273, 54 руб., общее количество платежей- 72, дата ежемесячного платежа- 15-е число каждого месяца. Ввиду того, что 15 октября 2016г. очередной ежемесячный платеж не был внесен заемщиком, с 16.10.2016г. банку стало известно о нарушении своего права. Т.о., срок исковой давности истцом не нарушен, все требования заявлены в его пределах. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае частичного удовлетворения исковых требований действует правило о пропорциональном присуждении судебных расходов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца, с учетом уменьшения Банком размера исковых требований в ходе рассмотрения дела, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 886,66 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 819 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № № от 15.10.2015 г. по состоянию на 15.11.2019 г. в сумме 300 627,67 руб., из которых: 153 984,54 руб. – задолженность по основному долгу, 146 187,96 руб. – задолженность по процентам за пользование денежными средствами, 455,17 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом, начиная с 16.11.2019 г. по дату фактической уплаты основного долга по ставке 34,60 % годовых, рассчитанные на сумму остатка основного долга.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» возврат госпошлины в сумме 5 888,66 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Угличский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья: О.В. Долгощинова