дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г. Когалым

Когалымский городской суд Ханты - Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего федерального судьи Фадеева С.А.,

при секретаре Сейитхановой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Ренда Заёмно - Сберегательная касса» к ФИО1 ФИО5 о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов за пользование займом и штрафов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском и просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 171217 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4624,34 рублей, проценты исходя из ставки 17,9% годовых от всей суммы полученного займа в размере 162000 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно по день фактического погашения суммы основного долга по договору займа №КПКо-004876 от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя тем, что согласно договору займа от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 кредитным потребительским кооперативом «Ренда Заёмно - Сберегательная Касса» (КПК ЗСК») был предоставлен заем в размере 162000 рублей. В соответствии с условиями договора займа ответчик обязался в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить полученный заем и уплатить за время пользования займом проценты из расчёта 17,9% годовых. Сумма процентов за период пользования займом составляет 86994 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был внесён платеж в размере 7000 рублей. Никаких иных денежных средств от ответчика в счёт погашения задолженности более не поступало, в связи с чем, считает, что ответчиком существенно нарушены условия договора займа. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 26 договора займа ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов за пользование займом в полном объёме, а также уплаты штрафов, в связи с несвоевременной уплатой ежемесячных взносов в кассу КПК «Ренда ЗСК». Однако задолженность не была погашена. Кроме того, договором займа установлено, что в случае, если заёмщик не исполняет свои обязательства по возврату займа в срок, он уплачивает заимодавцу штраф в размере 1,66% от суммы проченного платежа. Задолженность ответчика перед истцом по договору займа составила: основной долг 157417 рублей, долг по платежам за пользование займом, штраф 1715 рублей. Таким образом, общая сумма долга ответчика перед истцом составляет 171217 рублей.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в её отсутствии, на иске настаивала в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, хотя была надлежащим образом извещена о дне, времени и месте слушания дела, причину неявки суду не сообщила, дело рассмотреть в её отсутствии не просила. Дело рассмотрено в её отсутствии на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям: 

По смыслу ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в соответствии ч. 1 ст. 819 ГК РФ.

По смыслу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, по смыслу ч. 1 ст. 432 ГК РФ.

В соответствии ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества, в соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ.

В соответствии ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии ст. 309 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 02 августа 2017 года ФИО1 КПК Ренда ЗСК» был предоставлен заём в размере 162000 рублей, сроком до 03 августа 2020 года, под 17,9% годовых, полная стоимость потребительского займа составила 30,445% годовых, сумма процентов за период пользования займом составила 86994 рублей, полная стоимость потребительского займа составила 248994 рублей, что подтверждается договором потребительского займа от 02 августа 2017 года, согласием заемщика с индивидуальными условиями кредитования и расходным кассовым ордером от того же числа.

Согласно дополнительному соглашению №1 к договору, возврат займа и уплату процентов за его использование ответчик по условиям договора должна была производить одновременно равными долями, ежемесячно, в установленный срок. 

22 января 2018 года и 06 марта 2018 года в соответствии с п. 26 договора займа ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов, штрафа. 

Согласно п. 12 договора займа, при существовании задолженности по возврату займа и уплате процентов за его использование сумма штрафов начисляется на начало дня следующего за последним днем по оплате займа и процентов (согласно дополнительному соглашению №1) каждого месяца в размере 1,66% в месяц от суммы просроченных платежей по погашению займа и уплате процентов за его использование.

Согласно бухгалтерскому расчёту задолженность ответчика перед истцом по договору потребительского займа составила 171217 рублей, из которых 157417 рублей - задолженность по основному долгу, 12085 рублей - задолженность по процентам за пользование займом за период с 03.10.2017 по 02.02.2018 и 1715 рублей - штраф за несвоевременный возврат займа и процентов по нему. Расчёт, представленный истцом, суд принимает во внимание и берёт его за основу, поскольку расчёт приведен правильно.

Поскольку надлежащим образом обязательства по договору потребительского займа не выполнялись, чем грубо нарушены условия договора, суд считает необходимым исковые требования в этой части на сумму 171217 рублей удовлетворить в полном объёме.

Вместе с тем, требование о взыскании процентов, исходя из ставки 17,9% годовых от всей суммы полученного займа в размере 162000 рублей, начиная с 03.02.2018 ежемесячно по день фактического погашения суммы основного долга по договору займа, суд удовлетворяет частично в размере 12085 рублей (2417 рублей - ежемесячный платеж по процентам х 5 месяцев за период с 03.02.2018 по день вынесения решения судом), во взыскании остальной суммы за указанный период (по день фактического погашения основного долга), суд отказывает истцу по следующим основаниям:

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

С тарифами банка, общими условиями предоставления потребительского кредита, ответчик была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем поставила свою подпись в согласии клиента.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В силу п. 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчёт процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона «Об исполнительном производстве»). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения ст. 319 ГК РФ не лишают кредитора права до погашения основной суммы долга предъявить иск о взыскании с должника неустойки или процентов, взыскиваемых на основании ст. 395 ГК РФ.

Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. При этом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора. Таким образом, до настоящего времени подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Учитывая изложенное, истец вправе требовать взыскание процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, а не сумму процентов за пользование кредитом, начисляемые по ставке 17,9% годовых на задолженность по кредиту в размере 162000 рублей по дату фактического погашения суммы долга, требований о расторжении кредитного договора истцом заявлено не было.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов в размере 17,9% годовых за период именно со дня вынесения решения судом, т.е. с 16.07.2018 по день фактического погашения суммы долга (поскольку период взыскания процентов с февраля месяца по день вынесения решения судом удовлетворен судом), суд, исходил из того, что истцом заявлены неконкретные требования о взыскании платы на будущее время, размер которой нельзя установить, фактически в данной части исковых требований истец просит защитить его право на будущее время.

Исходя из системного толкования норм п. 1 ст. 307, ст. 309, п. 1 ст. 408, п. п. 1 и 2 ст. 809, п. 3 ст. 810 ГК РФ в их взаимной связи, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Указанное истцом требование направлено на принятие судом решения в отношении будущих событий.

Истец, требуя определить размер процентов, не заявил конкретного периода, за который следует эти проценты взыскать, не представил соответствующий расчет подлежащей взысканию конкретной денежной суммы.

Кредитный договор заключен для удовлетворения личных нужд заемщика, взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов до момента вступления решения суда в законную силу может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по дату фактического возврата кредита.

При этом суд отмечает, что кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование займом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4624,34 рублей. 

Вместе с тем, размер государственной пошлины составил 4866,04 рублей, исходя из общей суммы подлежащей взысканию с ответчика по делу в пользу истца 183302 рублей (171217 + 12085), т.е. с ответчика в доход бюджета муниципального образования город окружного значения Когалым подлежит взысканию государственная пошлина в размере 241,70 рублей (4866,04 - 4624,34).

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ,

Суд,

Р Е Ш И Л:

Иск кредитного потребительского кооператива «Ренда Заёмно - Сберегательная касса» к ФИО1 ФИО5 о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов за пользование займом и штрафов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу кредитного потребительского кооператива «Ренда Заёмно - Сберегательная Касса» задолженность по договору займа в сумме 183302(сто восемьдесят три тысячи триста два) рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 4624(четыре тысячи шестьсот двадцать четыре) рубля 34 коп., в остальной части иска, отказать.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в доход бюджета муниципального образования город окружного значения Когалым государственную пошлину в размере 241(двести сорок один) рубль 70 коп. 

Решение может быть обжаловано в Суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры после вынесения решения в окончательной форме в течение одного месяца через Когалымский городской суд.

Мотивированное решение составлено 18 июля 2018 года.

Председательствующий Фадеев С.А.

Подлинный документ хранится в материалах гражданского дела №.