Дело №2-36/2025

56RS0040-01-2024-000804-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2025 года с. Ташла

Ташлинский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Пузиной О.В., 

при секретаре судебного заседания Бурак Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала –Поволжский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что между ПАО Сбербанк и М. заключен кредитный договор № от дата на сумму 334 000,00 рублей, под ..... годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика с использованием систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». 29 января 2024 года заемщик через систему «Сбербанк онлайн» направил заявку на получение кредита. Им был введен код подтверждения получения кредита. Согласно выписке по счету клиента 29 января 2024 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 334 000,00 рублей. Таким образом банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Заемщик ФИО2 умер дата. После его смерти заведено наследственное дело, наследниками умершего являются супруга ФИО1 и сын ФИО2 Согласно выписке из ЕГРН в собственности М. на дату смерти предположительно имелась квартира с земельным участком по адрес. При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие присоединиться к программе страхования. Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк Страхование». По условиям страхования от дата № банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. Платежи в счет погашения задолженности по кредитам производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению.Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 25 марта 2024 года по 18 октября 2024 года образовалась задолженность в сумме 391 872, 86 рублей, в том числе: просроченные проценты- 57 872, 86 рублей, просроченный основной долг – 334 000, 00 рублей.требование направленное наследникам о возврате суммы задолженности не исполнено. Просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору № от дата за период с 25 марта 2024 года по 18 октября 2024 года в размере 391 872, 86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 296, 82 рублей, а всего 404 169, 68 рублей. 

Определением от 26 ноября 2024 года и 17 ноября 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечены общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ФИО3

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание надлежаще извещенный о времени, дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 А., ФИО2 А., третье лицо ФИО3, надлежаще извещенные о времени, дате и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежаще извещенное о времени, дате и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Сообщил, о том, что в рамках кредитного договора № от дата случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере – 334 000, 00 рублей.для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами.

Таким образом, поскольку стороны в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Это правило применяется и в отношении договоров кредита.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 29 января 2024 года между ПАО Сбербанк и М. заключен кредитный договор № на сумму 334 000, 00 рублей на срок 60 месяцев, под ..... годовых.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявки на получение кредита. После чего заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки и кода подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом. Позже заемщиком был введен код подтверждения получения кредита. На счет клиента № банком выполнено зачисление кредита в сумме 334 000, 00 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства.

29 января 2024 года М. заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по программе страхования №1 «Защита жизни заемщика».

Страховыми случаями являются смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Страховая сумма по настоящему договору является постоянной в течении срока действия договора страхованияустанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: 334 000,00 рубля.

В соответствии с договором страхования выгодоприобретатель по договору является застрахованное лицо (а в случае его смерти –наследники застрахованного лица).

Договор страхования заключен на Условиях участия в программе страхования №1 Защита жизни заемщика» (далее – Условия) применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 31 марта 2023 года.

Согласно пункту 3.6 Условий, на условиях которых заключен договор, размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, в том числе «смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в п.4 заявления на участие в программе страхования).

Пунктом 3.2 Условий предусмотрено, что страховым случаем признается смерть застрахованного лица, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования.

Исключения из страхового покрытия установлены в пункте 3.5.1 Условий.

Как следует из материалов дела, М. умер дата. 

По состоянию на 25 марта 2024 года образовалась просроченная задолженность в сумме 391 872,86рублей, согласно расчету цены иска: просроченные проценты – 57 872,86 рублей, просроченный основной долг – 334 000,00 рублей. 

Поскольку кредитные обязательства ФИО2 перед ПАО Сбербанк не исполнены, банк обратился в суд с иском к наследникам умершего.

17 сентября 2024 года ответчикамФИО1, МандровуАлексею.А. были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом. Данные требования до настоящего момента не выполнены. 

Согласно статье 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства может быть произведено путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно разъяснениям п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, вкоторых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 года, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как разъяснено в п. 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников впределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из вышеприведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, носят имущественный характер, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства М.

Из представленного наследственного дела № усматривается, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти М.., умершего дата, обратилась супруга ФИО1, которой было выдано свидетельство о праве на наследство от дата на ..... долю помещения, находящегося по адрес, кадастровый № и ..... долю земельного участка с кадастровым №, находящегося по адрес.

Наследственное имущество состоит из: ..... доли земельного участка и ..... доли квартиры, находящихся по адрес.

ФИО3 отказалась от причитающегося ей наследства после смерти отца М., в пользу его супруги ФИО1

Кроме того, на момент смерти М. с ним были зарегистрированы и проживали ФИО2 А. и ФИО2 А., которые фактически приняли наследство после смерти отца в размере ..... доли каждый.

Таким образом, наследниками по закону после смерти М. являются его супруга ФИО1 и его дети ФИО2 А. и ФИО2 А.

В рамках рассмотрения спора ФИО2 А. и ФИО2 А. не отрицали того, факта, что фактически приняли наследство после смерти М., не обратились к нотариусу с заявлениями о принятия наследства, либо об отказе от принятия ими наследства после смерти отца, стоимость наследственного имущества превышает размер предъявленных имущественных требований.

Принятое наследство принадлежит им вне зависимости от регистрации права собственности. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (пункт 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9).

Как указано в пункте N 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.).

Из сведений представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть М. была признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 334 000,00 рублей. Для получения данной выплаты наследники должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующими документами (заявление, документ удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документ подтверждающий право получения страховой выплаты).

Таким образом, по договору страхования выгодоприобретателями после смерти М. являются его наследники: супруга ФИО1, дети ФИО2 А., ФИО2 А.

Согласно письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» адресованного наследникам М. для получения денежных средств необходимо представить: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от 29 января 2024 года или справку нотариуса, содержащую сведения о круге наследников; копии паспортов наследников, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования.

Учитывая, что наследники М. не представили в страховую компанию к заявлению о страховой выплате указанные документы, у наследодателя имеется задолженность по кредитному договору, при заключении которого был заключен договор страхования, имеются основания для взыскания со страховщика в пользу банка в погашение кредитных обязательств заемщика денежной суммы в пределах страховой выплаты.

Определяя сумму страховой выплаты, суд исходит из следующего. 

Согласно пункту 3.6 Условий, на условиях которых заключен договор, размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, в том числе «смерть» устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица (указанной в п.4 заявления на участие в программе страхования).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Поскольку размер страховой суммы составляет 334 000,00 рублей, Условиями предусмотрено, что при наступлении страхового случая размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, указанная сумма подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в погашение задолженности по кредитному договору № с М.

Учитывая, что страховая выплата в размере 334 000,00 должна быть взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер задолженности заемщика по кредитному договору, подлежащей взысканию в пользу истца, составляет 57 872,86рублей (391 872,86-334 000), то оставшаяся сумма, непокрытая страховой выплатой, должна быть взыскана с наследников ФИО1, ФИО2 А., ФИО2 А. в солидарном порядке.

Стоимость перешедшего к ним наследственного имущества – ..... доли квартиры и ..... доли земельного участка значительно превышает подлежащую взысканию сумму (ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации), что подтверждается выписками из ЕГРН на квартиру и земельный участок.

Исходя из изложенного исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Расходы по государственной пошлине, подлежащие взысканию с ответчиков в соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежат пропорциональному распределению между ответчиками, исходя из общей взысканной суммы 391 872,86 рублей, государственная пошлина от которой составляет 12 296,82 рубля, со страховой компании – 10 821,21 рублей (88%), с ФИО1 с ФИО2 А. и ФИО2 А. - 1475,61 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от дата, заключенному с М., страховую выплату в размере 334 000 (триста тридцать четыре) рубля 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 821 (десять тысяч восемьсот двадцать один) рубль 21 копейка.

Взыскать солидарно с ФИО1, .....,ФИО2, ..... в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от дата, заключенному с М. размере 57 872 (пятьдесят семь тысяч восемьсот семьдесят два) рубля86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1475 (одна тысяча четыреста семьдесят пять) рублей 61 копейка, а всего 59 348 (пятьдесят девять тысяч триста сорок восемь) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ташлинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 18 февраля 2025 года.

Судья подпись О.В. Пузина