Дело № 2-2107/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.

при секретаре Илюхиной Д.М.

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей по доверенности в порядке передоверия;

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово 

19 октября 2018 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 126333,84 рубля и сумму уплаченной госпошлины в размере 3726,68 рублей. 

Заявленные исковые требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 134672,11 рублей под 28,9% годовых и сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 341 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 301 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79519,23 рубля.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 126333,84 рубля, из них:

- просроченная ссуда 94823,61 руб.;

- просроченные проценты 16860,03 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 2810,8 руб.;

- неустойка по ссудному договору 9871,54 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1932,86 руб.;

- штраф на просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 35 руб..

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Указывает, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. 05.12.2014г. наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечил явку представителя в судебное заседание. В лице представителя ФИО4, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком на 5 лет л.д. 36) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ (л.д. 4 об. сторона). Представлен письменный отзыв на возражения ответчика (л.д.67-68).

Ответчик ФИО1, извещенный в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, в суд не явился. Представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя ФИО2 (л.д.44). По иску представлен контрасчет (л.д.45) и возражения относительно исковых требований (л.д.59-61) с приложением чеков по оплате (л.д.46-50).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая по доверенности в порядке передоверия б/н от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком по ДД.ММ.ГГГГ л.д.42-43) требования к ее доверителю считает необоснованными в части неустоек по ссудному договору и за просроченную ссуду. Поддержала письменные возражения на исковое заявление. Просила в части неустоек применить положения ст.333 ГК РФ и отказать в удовлетворении требований в части взыскания и процентов по просроченной ссуде.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления последнего (л.д.11), был заключен договор потребительского кредита № на индивидуальных условиях кредитования с подключением услуги SMS-информирования (л.д. 18-20) с получением дополнительной услуги (п.17 ИУ) путем подачи заявления и включения в Программу добровольного страхования от несчастных случаев (л.д.21-22).

В соответствии с п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 23-24) Банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании п. 3.5. Условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п.3.6.Условий).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 134672,11 рублей (п. 1), срок действия договора 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ (п. 2), процентная ставка составляет 28,9 % годовых (п. 4). Всего, сумма подлежащая возврату, согласно графику платежей, являющимся приложением к договору потребительского кредита № (л.д.16-17) составляет 203023,59 рублей, из них 134672,11 рублей сумма по кредиту и 68351,48 рублей проценты по кредиту, размер ежемесячного платежа 4931,65 рублей (за исключением последнего платежа). 

Факт перечисления денежных средств в безналичной форме со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 134672,11 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д.8) и не оспаривался ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.14 индивидуальных условий, Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой часть настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 14 Условий). Заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита и получением экземпляра Общих условий договора потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита и подтверждается его подписью в договоре. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п. 6.1. Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что согласно п.12 индивидуальных условий, составляет 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Возврат заемных средств ФИО1 производился с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.6-7) и выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9). 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 5.2., 5.3 Общих Условий, в связи с нарушением условий кредитования в адрес должника направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 25-29). Возврат кредитных средств не произведен, что не оспаривалось ответчиком как путем явки в суд так и путем принесения возражений в данной части.

Как следует из расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед истцом по кредитному договору составляет 126333,84 рубля, из них:

- просроченная ссуда 94823,61 руб.;

- просроченные проценты 16860,03 руб.;

- проценты по просроченной ссуде 2810,8 руб.;

- неустойка по ссудному договору 9871,54 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду 1932,86 руб.;

- комиссия за смс-информирование 35 руб. (л.д.6-7). 

Поскольку, ответчиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ФИО1 не вносятся, сумма долга по кредитному договору не возвращена, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании с него задолженности по договору.

Расчет суммы задолженности, образовавшейся по причине неисполнения обязательств, был представлен ответчику. Суд проверил предоставленный истцом расчет суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и уплаченные суммы по денежному обязательству. Контрасчет ответчика был предоставлен истцу, проверен судом и является необоснованным. Все суммы внесенные ответчиком по денежному обязательству отражены в выписке по счету и учтены.

Между тем, суд находит необоснованным требование истца о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 9871,54 рубля по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с положениями ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Заявленная истцом неустойка по ссудному договору в размере 9871,54 рубля и неустойка на просроченную ссуду в размере 2810,8 рублей фактически представляет собой двойное увеличение штрафных санкций за нарушение обязательств и ведет к неосновательному обогащению истца. Размер неустойки по договорам, заключаемым с физическими лицами ограничен пунктом 21 статьи 5 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", то есть в данном случае свобода договора ограничена законодательно установленным пределом.

Условиями договора предусмотрено начисление неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых, что соответствует положениям пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и, исходя из буквального прочтения которого, предусмотрено два допустимых варианта начисления неустойки:

- когда по условиям договора кредитор продолжает начислять договорные проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств. 

- когда проценты за соответствующий период нарушения обязательств на сумму потребительского кредита перестают начисляться.

Кредитор должен размещать информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены (п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Таким образом, из положения п.6.1 ОУ и п.12 ИУ, размер ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий в размере 20% годовых применяется в отношении части кредита, возврат которой просрочен (от суммы просроченного платежа), а не от остатка задолженности по основному долгу на дату возникновения задолженности. Иного порядка, соглашением сторон не предусмотрено. Требования о расторжении договора истцом не заявляется. Срок возврата кредита, предусмотренный условиями договора, не наступил. Таким образом, во взыскании неустойки по ссудному договору следует отказать. 

В этой же связи, суд находит доводы ответчика о необоснованности требований о взыскании процентов по просроченной ссуде необоснованными и оснований к отказу в удовлетворении заявленных требований в этой части не имеется.

Положения ст.333 ГПК РФ к процентам по просроченной ссуде применению не подлежат, поскольку являются договорными. 

Кроме того, суд также считает, что положения ст.333 ГК РФ не подлежат применению и к неустойке на просроченную ссуду в размере 1932,86 рублей, поскольку неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника и не является чрезмерной. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

Сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика с учетом установленных обстоятельств составляет: 116462,3 рублей (просроченная ссуда 94823,61 руб.; просроченные проценты 16860,03 руб.; проценты по просроченной ссуде 2810,8 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1932,86 руб.; комиссия за смс-информирование 35 руб.).

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 3726,68 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3195,09 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 531,59 руб. (л.д.2-3). 

Требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (89,54%) в сумме 3336,9 рублей. 

Как следует из представленных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. 05.12.2014г. изменило свое наименование на Публичное акционерное общество«Совкомбанк», что подтверждается решением № Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, изменениями № в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», свидетельством о постановке на учет РФ в налоговом органе по месту ее нахождения, генеральной лицензией (л.д. 30-35).

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116462 (сто шестнадцать тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 30 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3336 (три тысячи триста тридцать шесть) рублей 90 копеек.

В остальной части исковых требований – отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения 23 октября 2018 года.

Судья (подпись) О.Н. Спицына