УИД 11RS0002-01-2021-000967-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воркута Республики Коми 11 июня 2021 г.

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Солодиловой Е.Ю., при секретаре судебного заседания Засориной С.Е., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-866/2021 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, расторжении кредитного договора,

установил:

ООО «Совкомбанк» обратился в суд с требованиями, с учетом уточнений от 10.06.2021, о расторжении кредитного договора 

<

***> от 18.02.2019, взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Совкомбанк» долга по указанному кредитному договору по состоянию на 10.06.2021 в размере 183807,69 руб., в том числе просроченных процентов – 0,01 руб., просроченной ссудной задолженности - 163764,26 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду – 11936,19 руб., неустойки на остаток основного долга – 3843,11 руб., неустойки на просроченную ссуду – 4264,12 руб. Также, истец просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета ставки 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.06.2021 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки с 11.06.2021 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога, обеспечивающего исполнения обязательства по указанному кредитному договору, - принадлежащую ФИО1 на праве собственности ... ... ... кв. м. с кадастровым номером ..., расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную цену в размере ... руб. 

В обоснование иска указано, что 18.02.2019 между ООО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №2045539694, по условия которого истец предоставил ответчику кредит в размере 258000,00 руб. под 18,9% годовых при условии включения заемщика (истца) в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков, включающей имущественное страхование, личное страхование и страхование титула, либо под 21,65% в том случае, если заемщик в программе не участвует. Ответчик обязался вернуть кредит и проценты за пользование кредитом путем внесения 60 аннуитентных платежей не позднее даты, установленной графиком погашения кредита. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 на основании его заявления был включен в Программу финансовой и страховой защита заемщиков, включающей имущественное страхование, личное страхование и страхование титула. Срок действия Программы рассчитан на один год, в течение которого начисление процентов осуществлялось из расчета пониженной процентной ставки - 18,9% годовых, размер которой обусловлен участием заемщика в Программе. Расчетом истца подтверждается, что по ставке 18,9% проценты рассчитывались в период с 18.02.2019 по 17.02.2020. На основании договора добровольного личного страхования заемщиков, заключенного между ПАО «Совокомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщиком), и выданного страховщиком страхового полиса от 18.02.2019 ФИО1 был застрахован на срок с 25.03.2019 по 24.03.2020, однако заявления о наступлении в указанный период страхового случая от него не поступали. Также с заемщиком 18.02.2019 заключено дополнительное соглашение о применении пониженной ставки начисления процентов при условии досрочного погашения кредит и отсутствия нарушений графика внесения платежей, однако оснований для применения условий дополнительного соглашения не имелось, поскольку заемщиком были допущены нарушения графика платежей.

Ответчик в письменном возражении на иск и в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указав, что обязательства по кредитному договору исполняет надлежащим образом. Настаивал на том, что при заключении договора процентная ставка по договору была установлена в размере 18,9%, а размер ежемесячного платежа по графику - в сумме 6674,00 руб. В указанном размере ответчик своевременно вносил платежи по договору, в связи с чем утверждение истца о наличии просрочки платежа продолжительностью 168 дней не соответствует действительности. В частности, ответчиком внесены платежи 14.12.2020, 22.12.2020, 21.01.2021, 24.02.2021 в размере 7000,00 руб., что подтверждается документами об уплате, а также СМС-сообщениями банка об их поступлении. Указал, что между ним и истцом заключены еще два кредитных договора, однако по ним другие графики погашения и другие размеры ежемесячного платежа. По кредитному договору, относящемуся к предмету рассмотрения суда, ему был выдан график погашения именно в сумме 6674,00 руб. ежемесячно, другого графика у него не было, поэтому платил в таком размере. Уплату ежемесячного плате в сумме, меньшей на 68,00 руб. от установленной графиком считает незначительным нарушением, которое не является основанием для удовлетворения требований с учетом того, что в дельнейшем обязательство стал исполнять надлежащим образом. В период с 28.10.2020 по 09.11.2020 он находился на стационарном, а с 10.11.2020 по 23.11.2020 – на амбулаторном лечении в связи с инфекционным заболеванием, вызванным коронавирусной инфекцией COVID-19, в связи с чем в ноябре 2020 г. не уплатил очередной платеж. 22.11.2020 обратился к истцу с заявлением о предоставлении «кредитных каникул», ответа на которое не получил.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела без его участия. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом без участия истца. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего. 

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 18.02.2019 между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор №2045539694 по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 258000,00 руб. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3 Основных условий кредитования, п. 4.1 кредитного договора). 

Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (п.4.2 кредитного договора). 

Предоставление кредита осуществляется путем перечисления кредитором денежных средств заемщику на счет, указанный им в разделе «Г» кредитного договора - ... (п. 4.3.3, п. 4.4 кредитного договора, заявление о предоставлении кредита). 

Согласно п.4-10 Основных условий кредитования кредит предоставлен сроком на 60 месяцев под 21,65% годовых, дата ежемесячного платежа, последнего платежа, а также суммы ежемесячных платежей определяются в соответствии с условиями договора, рассчитываются кредитором и указываются в графике платежей. В случае изменения процентной ставки кредитор предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис кредитора или иным способом, указанным в п. 11.1. договора. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по кредитному договору. 

Пунктом 12 общих условий кредитования предусмотрено, что при заключении кредитного договора заемщик должен предоставить договор обязательного страхования, заключенный на условиях, определенных в п. 7.1.3 кредитного договор, договор залога (ипотеки), заключенный на условиях, определенных в п.7.1.2 кредитного договора, договор банковского счета, открываемого кредитором заемщику бесплатно, а также договор добровольного страхования, заключенный на основании добровольного волеизъявления заемщика согласно заявления.

Заключение заемщиком на основании его добровольного волеизъявления договора добровольного страхования и его присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в силу п. 15 Основных условий кредитования дает заемщику право на снижение процентной ставки по кредиту до 18,9% годовых на весь период участия заемщика в указанной Программе. При этом процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 2,75 %, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе.

Включение заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в течение срока действия кредитного договора, подключение к ней производится на один год и пролонгируется на следующий год при оплате заемщиком платы за участие в программе на следующий год (п.9 раздела 2 кредитного договора). 

При заключении кредитного договора ответчик был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при заключении кредитного договора, что следует из представленного им заявления от 18.02.2019 и пояснений истца к исковому заявлению от 07.06.2021, согласно которым ФИО1 включен в Программу на основании заявления от 18.02.2019 сроком на один год (по 17.02.2020), в течение которого процентная ставка по договору была снижена на 18,9%, а ежемесячный платеж установлен в размере 6674,00 руб. В графике-памятке при Подключении к Программе добровольной финансовой защиты к Кредитному договору №2045539694 от 18.02.2019 указано, что график рассчитан начиная с текущей даты и до момента окончания срока действия кредитного договора, однако при изменении существенных условий, влияющих на полную стоимость кредита, заемщику следует обратиться в банк для получения актуального графика. 

Как следует из выписки по счету ..., открытому ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» и используемого для предоставления кредита и внесения сумм для его погашения, 18.02.2019 списана со счета плата за включение в программу страховой защиты, что в соответствии с разделом 2 кредитного договора указывает на включение заемщика в Программу страховой защиты сроком по 17.02.2020 и установление ему процентной ставки в размере 18,9% и размера ежемесячного платежа в сумме 6674,00 руб. Согласно той же выписке по счету, плата за включение в Программу добровольной страховой защиты после 17.02.2020 не производилась, что означает повышение с 18.02.2020 процентной ставки по кредиту до изначально установленной кредитным договором - 21,65%, а размера ежемесячного платежа – до 7068,9 руб. 

Согласно п. 7.1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Возврат кредит и уплаты процентов производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора или устройство самообслуживания кредитора, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора и списания кредитором средств со счетом заемщика, открытых у кредитора на основании заранее данного акцепта заемщика. Моментом исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитора (п. 5.6, 5.7 кредитного договора). 

П. 13 кредитного договора установлено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки, а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной Договором.

В соответствии с п.7.4.1 кредитор вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более, чем на 30 дней, а также в других случаях, предусмотренных законодательством. 

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано выше, в связи с включением в Программу добровольной страховой и финансовой защиты, в период с 18.02.2019 г. по 17.02.2020 размер очередного ежемесячного платежа по графику возврата кредита и процентов составлял 6674,00 руб., а с 18.02.2020 – не менее 7068,00 руб., то есть в соответствии с первоначальным графиком, установленным при обычных условиях кредитного договора. 

Как следует из предоставленного истцом 11.06.2021 расчета задолженности, ежемесячные платежи по графику вносились надлежащим образом по 18.03.2020, после чего 18.04.2020 ежемесячный платеж поступил в размере, меньшем, чем установлен графиком, в том числе с учетом предшествующих переплат, а следующий платеж внесен 21.05.2020 вместо установленного графиком срока - 18.05.2020, при этом в размере, не достаточном для полного погашения платежей со сроком уплаты 18.04.2020 и 18.05.2020. 

Таким образом, по состоянию на 19.05.2020 нарушение срока внесения платежа, подлежавшего внесению по графику не позднее 18.04.2020, превысил 30 дней, что в силу пп. 1 п. 7.4.1 кредитного договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ дает право кредитору требовать полного досрочного возврата кредита и начисленных ко дню возврата процентов. 

Как следует из материалов дела следующая просрочка внесения ежемесячного платежа произошла 18.11.2020, в период нахождения заемщика на лечении в связи с инфекционным заболеванием, вызванным коронавирусной инфекцией COVID-19, в связи с которым ФИО1 18.11.2020 обращался к кредитору с заявлением о предоставлении «кредитных каникул» на основании Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств". 

Постановления Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 установлено, что в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" максимальный размер кредита для кредитов, выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, по которым заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, составляет 2 млн. рублей. 

Основания и порядок обращения заемщика с таким заявлением установлены не Постановлением, но самим Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ, в соответствии с ч. 1 ст. 6 которого заемщик - физическое лицо, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитной организацией кредитный договор, в том числе кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года. 

Банком России в Информационном письме от 30.09.2020 N ИН-06-59/142 "О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам" рекомендовано кредиторам в случае обращения заемщиков в период с 01.10.2020 по 31.12.2020 с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа) удовлетворять такое заявление, однако такая рекомендация не является императивной нормой, установленной законом, и не обязывает кредитора положительно разрешать такие заявления, поступившие от заемщика позднее 30.09.2020, а также не дает оснований для применения ч. 12,14 ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ и установления льготного периода по умолчанию в случае неполучения заемщиком от кредитора уведомления об установлении льготного периода либо отказа в его установлении. Сведения о согласовании изменений условий договора суду не представлены.

Из предоставленного истцом 11.06.2021 расчета задолженности следует, что не внесены в срок предусмотренные графиком платежи на 18.11.2020 (внесен в размере 372,76 руб., то есть менее требуемого) и на 18.12.2020 (платеж не внесен), после чего 22.01.2021, 25.02.2021, 24.03.2021 внесено по 7000,00 руб., 28.04.2021 – 13800,00 руб., 21.05.2021 – 7100,00 руб. 

При указанных обстоятельствах основанием для требования о досрочном возврате кредита и процентов на основании пп. 1 п. 7.4.1 кредитного договора и ч. 2 ст. 811 ГК РФ является нарушение срока внесения платежа. О досрочной уплате и расторжении кредитного договора кредитор 20.01.2021 направил заемщику соответствующее требование, которое заемщиком не исполнено. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ исполнение обязательства ненадлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Поскольку в судебном заседании установлен факт наличия у ответчика долга по кредитному договору, требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности, процентов по кредитному договору и неустойки обоснованно и подлежит удовлетворению. 

При определении суммы подлежащей взысканию, суд учитывает, что 10.06.2021 ответчик уплатил в пользу истца 7500,00 руб., что подтверждается чеком-ордером ПАО «Сбербанк» от 10.06.2021 на указанную сумму, представленным непосредственно в судебном заседании.

Согласно уточненным исковым требованиям на 11.06.2021 общая задолженность ответчика переда банком по кредитному договору №2045539694 от 18.02.2019 составляет 183807,69 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 163764,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 11936,19 руб., неустойка на остаток основного долга – 3843,11 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4264,12 руб., просроченная ссудная задолженность – 0,01 руб. 

Расчет истца ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ не оспорен, контррасчет не представлен. 

Разделом 5 кредитного договора установлено, что в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований:

1. на возмещение издержек кредитора по получению исполнения, в том числе на судебные расходы;

2. на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом;

3. на уплату просроченной суммы кредита (части кредита);

4. на уплату начисленных (текущих) процентов;

5. на уплату суммы кредита (части кредита);

6. на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом;

7. на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита). 

Таким образом, платеж от 10.06.2021 в размере 7500,00 руб. следует зачесть в счет уплаты просроченных начисленных процентов за пользование кредитом, и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №2045539694 от 18.02.2019 в размере 176307,68 руб., в том числе просроченную ссудную задолженность – 163764,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4436,19 руб., неустойку на остаток основного долга – 3843,11 руб., неустойку на просроченную ссуду – 4264,12 руб.. 

П.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с 11.06.2021 по дату вступления в законную силу решения суда, начисленных на сумму основного долга в размере 163764,26 руб. по ставке 21,65% годовых.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано выше, что 20.01.2021 истец направил ответчику требование о досрочном возврате в течение 30 дней со дня направления требования оставшейся суммы кредита и процентов, а также предложение о досрочном расторжении кредитного договора, таким образом, досудебный порядок урегулирования спора относительно расторжения кредитного договора истцом соблюден. 

Отсутствие сведений о получении ответчиком требования о расторжения кредитного договора не влечет нарушения п.2 ст.452 ГК РФ, так как с даты его направления прошел тридцатидневный срок.

Из искового заявления следует, что основанием для предъявления требования о расторжении кредитного договора со стороны истца явилось нарушение ответчиком условий возврат кредита. Поскольку обязательства по кредитному договору по оплате суммы кредита и причитающихся процентов ответчиком не исполняются, истец вправе требовать расторжения заключенного договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора №2045539694 от 18.02.2019 со дня вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч. 1 чт. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. 

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (ч. 1,4 ст.334 ГК РФ). 

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ). 

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

П.1 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Ч. 1, 2 ст. 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Ст.350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст.350.1 настоящего Кодекса (то есть во внесудебном порядке). 

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исполнение обязательства по кредитному договору №2045539694 от 18.02.2019, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 обеспечено залогом, возникшим на основании заключенного ими же и того же числе договора залога (ипотеки) №2045539694 ДЗ, зарегистрированного в соответствии с сп. 11.3 договора залога в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми. 

По условиям договора предметом залога является принадлежащая ФИО1 (залогодателю) на праве собственности ..., расположенная по адресу: 

<

адрес>, ... ... кв. м., кадастровый (или условный) ..., залоговая стоимость которой определена в размере ... руб.

Согласно п.2 договора залога обязательства залогодателя, исполнение которых обеспечивается Договором, включают в том числе, но не исключительно: обязательства по погашению основного долга (кредита); обязательства по уплате процентов за пользование кредитом; обязательства по уплате штрафов, пени, неустоек; судебные и иные расходы залогодержателя, связанные с реализацией прав по кредитному договору; возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством, в том залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. 

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной) предмета залога при обращении на него взыскания (п.8.2 договора залога). Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется законодательством. 

Учитывая, что свои обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом, ответчиком не исполняются, допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства является существенным, а также принимая во внимание отсутствие оснований, не допускающих обращение взыскания (ст.348 ГК РФ), требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В заключении об оценке рыночной стоимости транспортного средства его стоимость составила 668750,00 руб., в указанном размере истец просил установить начальную продажную цену предмета залога. Предложенную истцом стоимость ответчик не оспаривал.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчик не выполнил предусмотренного договором обязательства, то у него в силу закона и договора возникла обязанность погасить образовавшуюся задолженность, в том числе за счет заложенного имущества. 

На основании ст. 98 ГПК РФ и в связи с тем, что частичная оплата долга произведены ответчиком после обращения кредитора в суд, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины, уплаченные в соответствии с пп. 1,3 ч. 1 чт. 333.19 НК РФ в связи с подачей иска: 6000,00 руб. в связи с заявлением требований о расторжении кредитного договора, и 5232,45 руб. в связи с заявлением требований о взыскании долга, а всего – 11232,45 руб. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор №2045539694 от 18.02.2019, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 (дата рождения – 

<

дата>, место рождения – ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №2045539694 от 18.02.2019 в размере 176307,68 руб., в том числе просроченную ссудную задолженность – 163764,26 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 4436,19 руб., неустойку на остаток основного долга – 3843,11 руб., неустойку на просроченную ссуду – 4264,12 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 11232,45 руб., а всего – 187540 (сто восемьдесят семь тысяч пятьсот сорок) рублей 13 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере 163764,26 руб. по ставке 21,65% годовых, за период с 11.06.2021 по дату вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день прострочки с 

<

дата> по дату вступления решения суда в законную силу. 

Обратить взыскание на предмет залога – ..., расположенную по адресу: 

<

адрес>, ... ... кв. м., кадастровый (условный) номер ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи предмета залога на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере ... и способа реализации предмета залога – с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня его составления в мотивированной форме – 18.06.2021. 

Председательствующий Е.Ю.Солодилова