Дело № 2-3/2025

УИД 75RS0030-01-2024-00303-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Нерчинский Завод 10 января 2025 года

Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи А.С. Степановой,

при секретаре Абрамовой Л.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным выше иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № (4406574714) от 09.12.2018 с 05.12.2020 по 13.06.2024 в размере № рублей № копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере № рубль № копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 09.12.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме № рублей 00 копеек под 28.90% /11,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкоманк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий потребительского кредита «Банк вправе потребовать от заемщика в стороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 05.12.2020, на 13.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 574 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024, на 13.06.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере № рублей № копеек. По состоянию на 13.06.2024 сумма общей задолженности составляет № рублей № копейки, из них иные комиссии № рублей № копеек, просроченная ссудная задолженность № рублей № копейка, неустойка на просроченную ссуду № рублей № копеек. 

Истец ПАО «Совкомбанк» надлежаще извещенный, в судебное заседание своего представителя не направил, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с исковыми требованиями не согласен, в связи с тем, что он заключал кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк», а не с ПАО «Совкомбанк», кроме того не согласен с суммой задолженности по кредиту, в связи с тем, что за весь период он произвел выплаты банку в размере № рублей, а не № рублей, как указано истцом, кроме того он не соглашался на договор страхования, подписи в договоре страхования не ставил. Также образование задолженности произошло не по его вине, а в связи с тем, что ему перенесли выплату пенсии на другой день, и он не мог погашать задолженность в день, указанный банком.

Протокольным определением Нерчинско-Заводского районного суда от 11.11.2024 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных исковых требований привлечены САО «Ресо-Гарантия», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований САО «Ресо-Гарантия», будучи надлежаще извещенным о времени и месте слушания дела, своего представителя не направил, до начала судебного заседания от представителя САО «Ресо-Гарантия» поступили пояснения, в которых просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя САО «Ресо-Гарантия», также указал, что 09.12.2018 ФИО1 при заключении договора потребительского кредита в ПАО «Восточный» на основании письменного заявления был включен в список застрахованных лиц в рамках программы страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в рамках договора страхования № от 05.06.2018, заключенного между САО «Ресо Гарантия» и ПАО «Восточный». В период страхования с 09.12.2018 по 08.12.2019 ФИО1 за выплатой страхового возмещения не обращался, страховых случаев не зафиксировано. ФИО1 с заявлением о расторжении страхового договора также не обращался. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» надлежаще извещенное о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явилось, явку своего представителя не обеспечило, причин не явки суду не сообщило, ходатайств об отложении судебного заседания не представило.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 09.12.2018 на основании заявления ФИО1 о заключении договора кредитования между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (№ в соответствии с индивидуальными условиями которого, ответчику была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере № рублей, процентная ставка 28,90% /11,50% годовых по безналичным/наличным. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования. Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора кредитования договор считается заключенным с момента подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период -25 дней. 

П. 8 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, погашение кредита осуществляет путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

В соответствии с п. 8.1 Индивидуальных условий кредитного договора пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка, внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in, перевод денежных средств с использованием банковской карты по номеру договора кредитования в сервисе «Оплата кредита» на сайте www.vostbank.ru.

П. 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора в виде штрафа в размере № рублей при сумме кредита до № рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

На основании заявления на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи) от 09.12.2018 ФИО1 было поручено Банку выпустить банковскую карту к карточному счету. Банковская карта получена ФИО1 09.12.2018, что подтверждается распиской, имеющейся в материалах дела. В договоре кредитования содержится согласие ответчика с тарифами ПАО «Восточный экспресс банк» и обязательство оплачивать услуги Банка в соответствии с тарифами. Согласно представленному согласию на дополнительные услуги, при заключении кредитного договора ФИО1 выразил согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия договора кредитования. Также выразил согласие на заключение договора на предоставление информации об исполнении кредитных обязательств и оплату комиссии в размере №) рублей (оплата производится ежеквартально).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора заемщику открыт текущий банковский счет №. 

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, денежные средства в размере № рублей были перечислены на счет ФИО1, который воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. 

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик ФИО1 в нарушение вышеуказанных условий договора ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по своевременному внесению сумм обязательных к погашению, а также нарушает сроки внесения платежей, в связи с чем, возникла просроченная задолженность.

Определением мирового судьи судебного участка № 22 Нерчинско-Заводского судебного района Забайкальского края от 21.03.2024 судебный приказ от 10.10.2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен по заявлению должника.

Согласно расчету истца по состоянию на 13.06.2024 сумма долга составляет № рублей № копейки, из них иные комиссии № рублей № копеек, просроченная ссудная задолженность № рублей № копейка, неустойка на просроченную ссуду № рублей № копеек.

Доводы ответчика, о том, что сумма задолженности завышена, в связи с тем, что в счет погашения задолженности им было внесено № рублей, а не № рублей, как указывает истец, суд считает необоснованными, поскольку пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. При заключении кредитного договора ответчику был открыт текущий банковский счет №. Согласно расчету задолженности, представленной истцом ответчиком в счет погашения задолженности внесены денежные средства в размере № рублей № копеек, что подтверждается выпиской по банковскому счету. Согласно представленным ответчиком квитанциям, ответчиком в счет погашения задолженности на указанный счет были перечислены денежные средства в ПАО КБ «Восточный» в счет погашения задолженности в размере № рублей, в ПАО «Совкомбанк» в размере № рублей, а всего на общую сумму № рублей, доказательств, подтверждающих, что ответчик перевел в счет погашения задолженности истцу денежные средства в размере № рублей суду не представлено.

Также суд считает необоснованными доводы ответчика о том, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» им не заключался, и был заключен с ПАО «Восточный экспресс банк» в связи с тем, что согласно записи ЕГРЮЛ за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» прекратил деятельность, был реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что также подтверждается решением № 2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк».

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Согласно пункта 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу (универсальное правопреемство) факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества, к которому осуществлено присоединение, в отношении прав и обязанностей юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, и документами юридических лиц, прекративших деятельность в результате присоединения, определяющими соответствующие права и обязанности, в отношении которых наступило правопреемство.

Таким образом, после завершения реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», истец приобрел статус кредитора по кредитному договору, заключенному с ФИО1 в порядке универсального правопреемства.

Также суд считает необоснованными доводы истца о том, что при заключении кредитного договора он отказывался от заключения договора страхования, в связи с тем, что согласно представленному истцом согласию на дополнительные услуги ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие на страхование по программе страхования жизни и здоровья о чем имеется его подпись, при этом подпись в графе «отказываюсь от страхования» отсутствует, также подпись ответчика имеется в договорах страхованиях, в том числе в экземпляре, представленном ответчиком в судебном заседании, подлинность которых ответчик подтвердил в судебном заседании.

Ссылка ответчика на то, что задолженность по кредитному договору образовалась в результате переноса даты выплаты пенсии, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Так как кредитный договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя определенные обязательства, то изменение даты выплаты заемщику пенсии не может рассматриваться в качестве оснований для неисполнения своих обязательств перед кредитором, кроме того заемщик, имея возможность, в банк с заявлением об изменении условий договора и изменении даты внесения минимального обязательного платежа не обращался. Вина при неисполнении договорных обязательств недобросовестной стороной предполагается, доказательств обратного ответчиком не представлено. Заключенный между сторонами договор действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком. 

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ доказательств, опровергающих доводы истца, а равно свидетельствующих о надлежащем исполнении условий кредитного договора, не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, оценив представленные доказательства, а также принимая во внимание индивидуальные условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита являются обоснованными, поскольку в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредитных денежных средств у банка возникло право на их взыскание.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере № рубль 10 копеек.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из положений ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере № рубль 10 копеек.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, гл. 22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № (4406574714) от ДД.ММ.ГГГГ в размере № (№) рублей № копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере № рубль 10 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Нерчинско-Заводский районный суд Забайкальского края.

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2025 г.

Председательствующий А.С. Степанова

Копия верна.

Судья Нерчинско-Заводского районного суда А.С. Степанова 

Решение не вступило в законную силу.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3/2025

Нерчинско-Заводского районного суда Забайкальского края.