Дело №2-798/2018

Решение

 в окончательной форме 

изготовлено 19 октября 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2018 года г. Алейск 

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Иноземцевой И.С.,

при секретаре Марковой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к АО «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Алейский городской суд с исковым заявлением к ЗАО «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа указывая на следующие обстоятельства. 15 декабря 2014 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 226 019 рублей 13 копеек под 29 % годовых сроком на 36 месяцев. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, перечень действий в виде застраховать её за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: ее смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери роботы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний (2.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита). Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил своё желание принять участие в программе страхования. Существенным обстоятельством для принятия данного решения заемщиком - потребителей явилось следующее:

- В Разделе Д. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита (п.1.2.), определено «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти - мои наследники»;

- Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10 июля 2011 года, «Я подтверждаю своё согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования - себя, а в случае своей смерти - моих наследников».

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик - потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно условиям Договора страхования № добровольного группового страхования жизни от 10 июля 2011 года к участию в котором присоединяется (подключается) Заемщик в разделе определения предусматривает: Выгодоприобретатель - по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожития до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного Лица - ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного Лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по кредитному договору».

Согласно выписки из ИБ № у ФИО1 диагноз «Гипертаническая болезнь. Гипертонический криз. Инсульт в вертебрально-базиллярном бассейне», что является первично диагностированным у нее смертельно опасным заболеванием. Претензия получена банком 11 октября 2017 года.

Ответом исх. № от 11 октября 2017 года от ЗАО «МетЛайф» было отказано в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового события. До материального истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу.

Претензия за подписью истца была получена ЗАО «МетЛайф» 11 октября 2017 года, но добровольно удовлетворена не была.

Из выписки по банковскому счету следует, что банком 04 июля 2015 года со счета истца была списана сумма 43 200 рублей в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оценивает в 10 000 рублей. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

На основании вышеизложенного просит взыскать с ЗАО «МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере просроченной задолженности в сумме 184 278 рублей 69 копеек. Взыскать с ЗАО «МетЛайф» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, пояснила аналогично изложенному в иске.

Представитель ответчика АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом. В письменных возражениях на иск просили отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1, поскольку страховой случай наступил ранее заключения договора страхования.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю в лице территориального отдела Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Алтайскому краю в городе Алейске, Алейском, Усть-Калманском, Усть-Пристанском, Топчихинском, Калманском и Чарышском районах ФИО2 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, полагает их законными и обоснованными.

С учетом мнения истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав истца ФИО1, представителя третьего лица ФИО2, изучив материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-234/2017, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15 декабря 2014 года ФИО1 обратилась в ОАО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита в размере 226 019,13 рублей с уплатой 29,90 % годовых за пользование кредитом со сроком действия кредита 36 месяцев в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Поскольку в период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом, решением Алейского городского суда Алтайского края от 12 апреля 2017 года с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 15 декабря 2014 года в размере 173 965 рублей 74 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 679 рублей 31 копейку - всего взыскано 178 645 рублей 05 копеек.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 15 декабря 2014 года Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

На основании личного заявления истец ФИО1 была включена в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания в ЗАО «МетЛайф». 

В соответствии с договором № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, под болезнью (заболеванием) понимается любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия.

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования ФИО1 была застрахована по следующим рискам: смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность, наступившая в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование заболеваний и состояний (смертельно-опасные заболевания).

Согласно ст. 2 п. 2.5 пп. 2.5.1 - 2.5.5 к первично диагностированным заболеваниям (смертельно-опасным заболеваниям) относятся: онкологические заболевания, инфаркт миокарда, болезни коронарных артерий, инсульт, терминальная почечная недостаточность.

С существенными условиями договора страхования истец ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на включение в программу добровольного страхования от 15 декабря 2014 года.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела».

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от болезней страховым событием может быть диагностирование такого заболевания, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, диагностирование заболевания возникшего до заключения соответствующего договора страхования не может рассматриваться страховым событием в смысле определенном законом.

Согласно Выписке из истории болезни №, следует, что 28 августа 2014 года ФИО1 обратилась за медицинской помощью в филиал № 5 ФГКУ «425 ВГ» МО РФ. В приемном отделении, которого был определен диагноз – гипертоническая болезнь. Гипертонический криз. Инсульт в вертебрально-базиллярном бассейне. В Анамнезе заболевания указано, что ФИО1 остро заболела около 08:30 часов 28 августа 2014 года. Была переведена для дальнейшего обследования и лечения в ЦРБ г.Алейска.

Таким образом, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - инсульт у ФИО1 наступило 28 августа 2014 года.

Данное обстоятельство подтверждено также, представленным Переводным эпикризом истории болезни №, согласно которого диагноз ФИО1 был установлен 28 августа 2014 года.

Истец ФИО1 обратилась в Центр страховых выплат АО «СК «МетЛайф» с заявлением на страховую выплату по риску «Первичное диагностирование смертельно опасного заболевания», произошедшего 28 августа 2014 года.

Сообщением № от 11 октября 2017 года ответчик не признал изложенные ФИО1 обстоятельства страховым случаем, поскольку первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания ФИО1 наступило до начала срока действия договора.

Не согласившись с данным отказом в выплате страхового возмещения, истец ФИО1 обратилась с настоящим иском.

Вместе с тем, п.6.1 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы предусмотрено, что договор вступает в силу в отношении Застрахованного Лица с даты подписания им Заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Застрахованным лицом договора с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели».

Данное заявление и кредитный договор, как было указано выше, ФИО1 подписаны 15 декабря 2014 года, т.е. начало течения срока действия договора страхования – 15 декабря 2014 года.

Из п.6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы следует, что договор действует в отношении Застрахованного лица в течение срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели.

Пунктом 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита определен срок действия договора - 36 месяцев и срок возврата кредита – 15 декабря 2017 года

Таким образом, договор № П от 10 июля 2011 года в отношении ФИО1 действует в период с 15 декабря 2014 года по 15 декабря 2017 года.

При этом, как было указано выше, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания - инсульт у ФИО1 произошло 28 августа 2014 года, т.е. до заключения договора страхования.

В связи с чем, оценивая представленные доказательства, суд полагает, что отказывая в выплате страхового возмещения на основании договора № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года, ответчик АО «МетЛайф» действовал правомерно, поскольку факт первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания до заключения договора страхования не относится к страховым случаям по заключенному договору.

При этом довод истца о том, что ей не были переданы правила страхования, поэтому она не была ознакомлена с перечнем смертельно-опасных заболеваний и исключениями, которые не относятся к страховому случаю, судом отклоняется, поскольку не подтверждается материалами дела.

В материалах дела содержится заявление на включение ФИО1 в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования смертельно опасного заболевания. В данном заявлении содержится информация, что ФИО1 ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласна с условиями договора страхования. Данный факт подтверждается содержащейся в заявлении собственноручной подписью ФИО1 

Учитывая данные обстоятельства, суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа в полном объеме. 

В судебном заседании установлено, что на основании протокола внеочередного собрания акционеров № 2015 года, наименование ЗАО "СК МетЛайф" изменено на АО "СК МетЛайф".

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к АО «МетЛайф» о взыскании страхового возмещения в счет погашения долга по кредитному договору, компенсации морального вреда и штрафа, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде, путем подачи апелляционной жалобы через отдел судопроизводства Алейского городского суда Алтайского края.

Судья И.С.Иноземцева

Решение не вступило в законную силу